La valeur nette foncière est la valeur du terrain que vous possédez, ou la différence entre la valeur marchande de la propriété et ce que vous devez aux prêteurs. C’est similaire à la valeur nette d’une propriété, mais cela s’applique uniquement au terrain.
Vous pouvez utiliser la valeur nette que vous possédez sur le terrain de plusieurs manières, par exemple comme garantie pour un prêt foncier. Découvrez le fonctionnement de la valeur foncière et vos options pour tirer parti de la valeur nette de votre propriété.
Points clés à retenir
- La valeur foncière fait référence à la valeur d’un terrain que vous possédez, ou à la différence entre sa valeur marchande et ce que vous devez aux prêteurs.
- Un prêt sur valeur foncière fonctionne de la même manière qu’un prêt sur valeur domiciliaire, mais il utilise uniquement le terrain comme garantie.
- Si vous construisez une maison, vous pouvez utiliser la valeur foncière comme garantie pour une hypothèque ou un prêt à la construction.
Avantages et inconvénients d’un prêt sur valeur foncière
Un prêt sur valeur foncière est similaire à un prêt sur valeur domiciliaire dans la mesure où il vous permet d’exploiter la valeur de votre propriété, mais le prêteur garantit le prêt avec un terrain en garantie.
Avec un prêt sur valeur foncière, vous utilisez une partie de vos capitaux propres pour garantir un prêt, ce qui signifie que le prêteur peut saisir et vendre votre propriété si vous ne respectez pas les termes du contrat de prêt. Ceci est similaire à un prêt sur valeur domiciliaire, dans lequel le prêteur utilise votre maison pour garantir un prêt. La garantie réduit le risque de prêt, car le prêteur peut récupérer une partie ou la totalité des pertes auxquelles il pourrait être confronté si vous ne remboursez pas votre prêt en vendant votre propriété.
Note
Utiliser un prêt foncier signifie que vous pourriez perdre votre propriété si vous ne respectez pas les conditions du prêt.
Accès aux fonds
Des taux d’intérêt plus bas
Alternative aux prêts sur valeur domiciliaire
Risque de perdre des terres
Tous les prêteurs n’offrent pas de prêts sur valeur foncière
Avantages expliqués
- Accès aux fonds: Les prêts fonciers peuvent être utilisés à n’importe quelle fin, un peu comme un prêt personnel. Ils peuvent aider à couvrir des dépenses telles que les frais de scolarité, les factures et autres dépenses, et peuvent également être utilisés pour acheter une maison ou consolider des dettes.
- Des taux d’intérêt plus bas: Les taux d’intérêt des prêts fonciers sont généralement inférieurs à ceux d’un prêt non garanti puisque la garantie est incluse. Ces prêts peuvent avoir des options fixes ou variables, selon le prêteur.
- Alternative aux prêts sur valeur domiciliaire: Un autre avantage du recours à un prêt foncier est qu’il vous permet de contracter un prêt sans risquer d’autres actifs tels qu’une maison, une voiture, des actions ou un compte d’épargne.
Inconvénients expliqués
- Risque de perdre des terres: Lorsque vous utilisez un actif comme garantie, vous prenez le risque que le prêteur le prenne si vous ne respectez pas les conditions du prêt. Avec un prêt foncier, votre propriété risque d’être saisie en cas de défaut de paiement.
- Tous les prêteurs n’offrent pas de prêts sur valeur foncière: Seules certaines banques ou coopératives de crédit proposent des prêts fonciers. Ils ne sont pas aussi courants que les prêts sur valeur domiciliaire.
Utiliser la valeur foncière pour un prêt hypothécaire
La valeur foncière peut parfois être utilisée comme garantie pour être admissible à un prêt hypothécaire. Dans ce cas, vous devrez être propriétaire du terrain sur lequel vous construisez votre nouvelle maison. Si vous utilisez la valeur foncière comme mise de fonds, le prêteur peut exiger que vous soyez entièrement propriétaire du terrain et que vous n’ayez aucune dette impayée sur celui-ci.
En règle générale, de nombreux prêteurs exigent 20 % du prix de la maison comme acompte, bien que certains programmes puissent avoir des exigences moins élevées, comme le prêt FHA de la Federal Housing Administration, qui exige 3,5 %.
Note
Le plus souvent, la valeur foncière est utilisée pour un prêt à la construction, qui peut éventuellement se transformer en hypothèque une fois la maison construite.
Demander un prêt hypothécaire en utilisant la valeur foncière
Le processus de demande d’hypothèque avec valeur foncière est similaire au processus de demande d’autres prêts. Les étapes de base comprennent :
- Trouver un prêteur qui accordera la valeur foncière comme mise de fonds
- Déterminer vos conditions préférées pour l’hypothèque et les exigences du prêteur
- Vérifier ou améliorer la cote de crédit et déterminer le ratio dette/revenu
- Faire évaluer le terrain pour déterminer sa valeur en garantie
- Rassembler tout autre revenu ou document financier nécessaire
- Déposer une demande de prêt hypothécaire
Comment obtenir un prêt de construction avec équité foncière
Un prêt à la construction est un type de prêt utilisé pour financer la construction d’une nouvelle maison. C’est différent d’une hypothèque car elle se concentre sur le processus de construction, alors qu’une hypothèque est généralement utilisée pour une maison déjà construite. Cela fonctionne de la même manière qu’une ligne de crédit dans la mesure où le prêteur fournit les fonds au fur et à mesure de l’avancement de la construction.
En règle générale, le processus d’obtention d’un prêt à la construction est similaire à celui d’une hypothèque. Certains prêts à la construction permettent même de convertir le prêt en hypothèque une fois la phase de construction terminée.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle valeur nette y a-t-il dans un acre de terre ?
La valeur foncière est essentiellement la différence entre la valeur du terrain et ce que vous devez sur celui-ci. La valeur dépend de l’emplacement du terrain, des réglementations de zonage et du fait que le terrain soit brut, non amélioré ou amélioré. Les prêteurs évaluent les terrains de différentes manières.
Comment fonctionne un prêt foncier lorsque le terrain est vendu ?
Lorsque la propriété utilisée comme garantie est vendue, le montant du prêt sera remboursé avec le produit de la vente. Le propriétaire recevrait alors tout montant restant. Si la vente de la propriété ne couvre pas le prêt, le propriétaire sera généralement responsable du remboursement immédiat du prêt, car le terrain ne pourra plus être utilisé comme garantie.
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