Dans le cas où vous envisagez une vente à découvert sur votre maison, votre prêteur vous demandera ce qu’on appelle un « forfait de vente à découvert ». Ce package est essentiellement un ensemble de documents que vous utilisez pour démontrer vos difficultés financières. C’est ainsi que vous présentez votre dossier à la banque pour votre vente à découvert.
Avant la récession, les vendeurs de ventes à découvert et leurs agents livraient un package de vente à découvert à la banque via FedEx ou un autre service de nuit. En effet, les banques perdraient ou détruiraient accidentellement un paquet de vente à découvert faxé – peut-être parce qu’elles externalisaient cette partie du processus de vente à découvert à des entrepreneurs étrangers. C’était pour le moins un cauchemar.
En conséquence, certaines banques se sont tournées vers des logiciels de gestion en ligne. Mais de nombreuses banques préfèrent encore recevoir les documents à l’ancienne, par fax.
Note
Avant de déterminer comment envoyer vos documents, il est préférable de demander à votre prêteur.
Documents requis pour un package de vente à découvert
Quelques banques ont rationalisé le processus de soumission d’un package de vente à découvert. Ils peuvent vous envoyer leurs documents avec le logo de la banque, mais il n’est pas toujours nécessaire de les compléter, alors vérifiez d’abord si vous pouvez soumettre vos propres documents ou les déposer en ligne. Ce qui suit est une liste de documents généralement requis par toutes les banques pour la soumission de ventes à découvert.
Un accord d’inscription exécuté
La banque souhaite connaître la date d’entrée sur le marché du bien, le nom de la maison de courtage qui l’a inscrit, la durée de l’inscription et le montant de la commission. Ce n’est généralement pas une bonne idée d’envoyer une offre considérablement inférieure au prix catalogue si la maison n’est sur le marché que depuis quelques jours.
Contrat d’achat entièrement exécuté
Toutes les banques n’acceptent pas un contrat d’achat signé électroniquement. Vous aurez peut-être besoin de signatures « humides » sur le contrat, car un contrat incomplet peut entraîner des retards. Assurez-vous que l’adresse de la propriété est notée dans son intégralité, que chaque endroit à parapher porte une initiale et que le contrat est daté et signé par toutes les parties, y compris les agents immobiliers, si nécessaire.
Lettre de difficultés du vendeur
La lettre de difficultés est peut-être la partie la plus importante du package de vente à découvert. Il doit raconter comment vous vous êtes retrouvé dans votre situation actuelle, ce que vous avez fait pour trouver une solution et pourquoi une vente à découvert est la meilleure option pour le moment. Il doit contenir le numéro du prêt et être signé et daté.
Lettre d’autorisation
Certains agents envoient la lettre d’autorisation avec le package de vente à découvert et d’autres préfèrent soumettre la lettre dès le début de l’inscription. Cette lettre est signée par les vendeurs et autorise la banque à parler avec l’agent inscripteur. Sans lettre d’autorisation, l’agent immobilier ne peut pas négocier de vente à découvert.
Deux derniers relevés bancaires
Vos deux relevés bancaires les plus récents, pour chaque compte bancaire, sont requis pour la soumission. Assurez-vous d’inclure chaque page. S’il y a des dépôts ou des retraits importants sur ces relevés, vous souhaiterez peut-être inclure une explication distincte, car le processeur s’en posera probablement. Répondez à la question avant qu’elle ne soit posée.
Déclarations de revenus et documents sur les salaires
Vos déclarations de revenus fédérales des deux dernières années sont également requises, signées et datées avec chaque annexe et chaque page. Si vous n’avez pas produit vos déclarations de revenus au cours des deux dernières années, vous devrez inclure une lettre d’explication et de prolongation. Vous devrez probablement également soumettre vos W-2 des deux dernières années (1099 si vous êtes travailleur indépendant), vos deux dernières fiches de paie et éventuellement d’autres documents justifiant votre salaire. Si vous avez reçu une prime ou toute autre augmentation de salaire inhabituelle, vous souhaiterez peut-être inclure une note qui l’explique.
Une divulgation finale
La divulgation de clôture (anciennement HUD-1) est une déclaration de clôture estimée qui est généralement préparée par un proche ou un agent séquestre. Il contient l’adresse de la propriété, les noms des vendeurs, les noms des acheteurs et la date de clôture estimée. Chaque coût de vente est répertorié séparément.
Documents supplémentaires pour votre forfait de vente à découvert
Si vous avez des raisons de croire que le prix de vente pourrait être rejeté ou contré par la banque, vous souhaiterez peut-être demander à votre agent immobilier d’inclure une analyse de marché comparable avec votre package de vente à découvert. Le CMA compare les annonces actives, en attente, vendues et expirées pour vous aider à justifier le prix de vente.
Si la maison a besoin de réparations, incluez au moins trois estimations de réparation pour chaque travail nécessaire. Sachez bien sûr que la banque choisira l’estimation de réparation la plus basse.
Note
Il n’y a aucun moyen d’éviter de rassembler beaucoup de documents pour une vente à découvert. Découvrez tout ce dont vous aurez besoin avant de soumettre votre demande, afin d’éviter des retards coûteux lorsque la banque vous demande plus d’informations.
