Un prêt hypothécaire conventionnel n’est pas garanti par une entité gouvernementale telle que la Federal Housing Administration. Les prêts hypothécaires conventionnels conformes respectent les directives de souscription établies par les géants du financement hypothécaire Fannie Mae et Freddie Mac.
Les prêts conventionnels peuvent offrir des taux d’intérêt inférieurs à ceux assurés par le gouvernement. Vous aurez besoin d’un bon crédit, d’un revenu stable et des fonds nécessaires pour couvrir un acompte pour être admissible à l’un de ces prêts. Ils peuvent également être plus rapides à clôturer que leurs homologues soutenus par le gouvernement.
Apprenez-en davantage sur les prêts hypothécaires conventionnels et leurs exigences.
Points clés à retenir
- Un prêt hypothécaire conventionnel est un prêt immobilier qui ne fait pas partie d’un programme gouvernemental.
- Certaines hypothèques conventionnelles sont conformes. Cela signifie qu’ils répondent aux normes fixées par Freddie Mac et Fannie Mae.
- Certains prêts hypothécaires conventionnels nécessitent une assurance hypothécaire privée (PMI) si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 %.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire conventionnel ?
Les prêts conventionnels comprennent à la fois les prêts conformes et non conformes. Un prêt conforme répond aux directives de Freddie Mac et Fannie Mae. Ce sont des entreprises parrainées par le gouvernement, des sociétés privées créées par le gouvernement. Ils soutiennent les prêts hypothécaires pour réduire le risque pour les prêteurs.
Freddie Mac et Fannie Mae ont des lignes directrices pour leurs prêts hypothécaires. L’une d’elles est que les prêts ont des limites. La limite de prêt conforme est de 647 200 $ en 2022, contre 548 250 $ en 2021, dans la plupart des régions des États-Unis. La limite est plus élevée dans les zones où le coût de la vie est plus élevé. Le montant maximum du prêt pour une zone à coûts élevés est de 822 375 $ en 2021, passant à 970 800 $ en 2022.
Les prêts hypothécaires conformes peuvent avoir un taux d’intérêt fixe ou variable. Un taux d’intérêt fixe signifie que votre taux reste le même pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire à taux variable signifie que le taux peut augmenter ou diminuer.
Conforme aux exigences des prêts conventionnels
Fannie Mae et Freddie Mac exigent que tous les emprunteurs respectent certaines cotes de crédit, niveaux de revenus, antécédents professionnels, ratios dette/revenu et acomptes minimums. Voici quelques-uns des éléments qu’un prêteur examinera lorsqu’il envisagera un financement :
- Vos dépenses mensuelles totales
- Votre revenu brut total par mois
- Votre historique d’emploi
- Votre pointage de crédit et votre historique de paiement
- Vos actifs, y compris les comptes chèques, d’épargne et de retraite
Votre prêteur hypothécaire pourrait vous demander plus d’informations après avoir personnellement examiné votre demande. Certaines exigences de base pour les prêts conformes comprennent :
- Une cote de crédit minimale de 620
- Ratio dette totale/revenu de 45 % ou moins
- Un acompte de 3% ou plus
- Fonds d’acompte provenant d’une source d’actifs documentée
- Plafonds de revenus pour certains prêts Fannie Mae et Freddie Mac
- Un certain montant de réserves de liquidités en fonction de votre pointage de crédit et de votre ratio dette/revenu
Note
Vous devrez peut-être suivre un cours de formation à l’accession à la propriété pour être admissible à un prêt hypothécaire Fannie Mae ou Freddie Mac.
Assurance hypothécaire privée
Les prêts hypothécaires Fannie Mae et Freddie Mac peuvent également exiger que vous souscriviez une assurance hypothécaire privée (PMI). PMI protège le prêteur si vous arrêtez de payer votre hypothèque et que votre maison est saisie. Il s’agit de frais mensuels ajoutés à votre versement hypothécaire. Le PMI est souvent exigé si vous versez un acompte inférieur à 20 % du prix d’achat.
Vous pouvez annuler votre PMI une fois que vous atteignez 20 % de valeur nette dans votre maison. Votre prêteur doit annuler votre PMI lorsque vous atteignez 22 % de la valeur nette de votre maison ou lorsque vous atteignez le point médian du calendrier de remboursement de votre prêt, selon la première éventualité.
FHA vs hypothèques conventionnelles conformes
Les prêts FHA exigent qu’une propriété réponde à des directives strictes en ce qui concerne le prix, l’emplacement et l’état. Les prêteurs conventionnels ne sont pas liés par ces mêmes règles.
Les prêts FHA ont également des exigences de crédit moins strictes que les prêts hypothécaires conformes. Vous pourriez être admissible avec un score aussi bas que 500 à 580. Vous ne serez probablement pas confronté à des frais supplémentaires ou à des taux plus élevés si votre pointage de crédit est inférieur à la moyenne.
Les prêts conventionnels peuvent être utilisés pour financer à peu près n’importe quel type de propriété. Certains complexes de condos et certaines maisons ne sont pas approuvés pour le financement FHA.
L’une ou l’autre option hypothécaire pourrait fonctionner pour de nombreux emprunteurs. Contactez les prêteurs et discutez des deux pour savoir lequel vous convient le mieux. Les prêteurs peuvent vous aider à déterminer quelle option convient le mieux à votre situation financière et à vos besoins en matière d’accession à la propriété.
