Un prêt sur valeur domiciliaire est une deuxième hypothèque forfaitaire qui vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre propriété. Comme pour tout prêt, vous devrez rembourser les fonds selon les conditions du prêt.
Les remboursements de prêts sur valeur domiciliaire sont généralement des paiements fixes sur une période de temps définie. Découvrez comment fonctionne le remboursement d’un prêt sur valeur domiciliaire, comment calculer vos paiements et plus encore sur les alternatives aux paiements réguliers.
Points clés à retenir
- Les remboursements du prêt sur valeur domiciliaire commencent peu de temps après la clôture du prêt.
- Les paiements durent généralement de cinq à 30 ans, selon la durée du prêt.
- Le montant de votre mensualité dépend de la durée, du taux d’intérêt et du montant du prêt.
- Pendant le remboursement, vous pouvez refinancer vers un autre produit, comme un autre prêt sur valeur domiciliaire ou un nouveau prêt hypothécaire.
Ce qu’il faut savoir sur le remboursement d’un prêt sur valeur domiciliaire
Après avoir conclu votre prêt sur valeur domiciliaire, vous pouvez vous attendre à commencer à effectuer des paiements dans les deux mois suivant la clôture, comme vous le feriez avec une première hypothèque.
Vous devriez recevoir un relevé de votre prêteur à chaque cycle de facturation, qui est généralement mensuel et distinct de votre relevé hypothécaire. Ce document comprend la date d’échéance de votre paiement, le montant du paiement, le taux d’intérêt, les détails du solde et le coupon de paiement. Il peut également inclure vos informations de dépôt et de taxe foncière.
Comment fonctionnent les paiements ?
Vous devrez soumettre votre premier paiement avant la date d’échéance, qui est généralement le premier jour du mois. Une partie de votre paiement servira au capital du prêt, ou au solde initial, tandis que le reste servira aux intérêts. Ces prêts utilisent des intérêts simples plutôt que des intérêts composés. De plus, les prêts sur valeur domiciliaire sont amortis, où plus d’argent est consacré aux intérêts que le principal au début de la durée du prêt.
Note
Vous pourriez avoir droit à une déduction fiscale sur les intérêts d’un prêt sur valeur domiciliaire si vous utilisez les fonds pour couvrir des coûts admissibles liés à la maison.
Si vous n’effectuez pas votre paiement à la date d’échéance, votre prêteur peut vous offrir un court délai de grâce pour rembourser le prêt avant que vous ne soyez soumis à des frais de retard. Après 30 jours, le prêteur peut signaler le retard de paiement aux trois principales agences d’évaluation du crédit, et votre pointage de crédit pourrait en pâtir. Après 120 jours, le prêteur peut généralement entamer le processus de saisie de votre maison.
Comment soumettre les paiements ?
Vous pouvez configurer des paiements automatiques ou effectuer manuellement des paiements électroniques via le portail de votre prêteur. Vous aurez généralement également la possibilité de payer par téléphone ou de vous rendre en agence. Si vous préférez payer par courrier, vous enverrez votre coupon de paiement accompagné d’un chèque ou d’un mandat à votre prêteur.
De combien de temps disposez-vous pour rembourser un prêt sur valeur domiciliaire ?
La durée spécifique de votre prêt détermine votre période de remboursement, et elle peut être aussi courte que cinq ans ou aussi longue que 30 ans. Vos mensualités se poursuivent jusqu’à ce que le solde du prêt atteigne zéro. Une fois remboursé, le prêt ne compte plus dans la valeur nette de votre maison.
Note
Si vous prenez du retard et que votre prêteur accepte de modifier la durée de votre prêt, cela pourrait prolonger la période de remboursement. Effectuer des paiements supplémentaires peut raccourcir votre période de remboursement.
Comment calculer les paiements de prêt sur valeur domiciliaire
Vous n’avez généralement pas besoin de calculer vous-même le remboursement de votre prêt sur valeur domiciliaire. Au cours du processus de demande de prêt, vous recevrez une estimation du prêt avec le montant de la mensualité qui reste fixe pendant toute la durée. Vous trouverez également le montant de votre paiement sur votre relevé mensuel et sur le portail des prêteurs.
Cependant, vous pouvez utiliser un calculateur de prêt pour estimer votre paiement et simplement saisir les chiffres. Vous aurez besoin de connaître le montant du prêt, le taux d’intérêt et la durée. Vous pouvez également faire le calcul à la main en utilisant la formule suivante pour les prêts simples à intérêts amortis :
Paiement mensuel = {P x (r/n) x [(1 + r/n)^n(t)]} / {(1 + r/n)^n(t)] – 1}, oùP.représente le capital initial de votre prêt sur valeur domiciliaire,rreprésente le taux d’intérêt annuel,nreprésente le nombre annuel de paiements, ettreprésente le terme en années.
Décider combien payer
Pour éviter un défaut de paiement, effectuez au moins le paiement minimum de votre prêt sur valeur domiciliaire à temps. Si vous ne parvenez pas à effectuer votre paiement, contactez votre prêteur pour connaître les modalités de paiement. Évitez de sauter un paiement ou d’effectuer un paiement inférieur sans préavis.
Note
Payer un supplément sur le capital peut aider à réduire les intérêts globaux, à augmenter la valeur nette de votre maison et à rembourser votre prêt plus rapidement. Mais avant de rembourser votre prêt par anticipation, vérifiez auprès de votre prêteur si le prêt comporte une pénalité pour remboursement anticipé.
Alternatives au remboursement d’un prêt sur valeur domiciliaire
Si vous souhaitez un paiement inférieur, une durée différente ou un taux d’intérêt inférieur, envisagez des alternatives au remboursement de votre prêt sur valeur domiciliaire.
Nouveau prêt sur valeur domiciliaire
Le refinancement consiste à obtenir un nouveau prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser votre prêt actuel. Cela pourrait vous donner la possibilité d’obtenir un montant de prêt plus important si vous disposez de suffisamment de capitaux propres pour être admissible, ou de bénéficier d’un taux d’intérêt meilleur que celui dont vous bénéficiez actuellement.
Le refinancement s’accompagne généralement de frais de clôture et nécessite que votre ratio prêt/valeur combiné (y compris le prêt sur valeur domiciliaire existante) ne soit pas trop élevé pour être admissible.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Un HELOC vous permet également d’exploiter la valeur nette de votre maison, mais il vous offre une ligne de crédit renouvelable avec des fonds que vous pouvez utiliser à n’importe quelle fin, y compris le remboursement de votre prêt sur valeur domiciliaire.
Un HELOC vise à rembourser votre prêt sur valeur domiciliaire si vous disposez de suffisamment de valeur nette restante pour être admissible. Il offre la flexibilité d’une ligne de crédit ouverte pour une période de tirage spécifique. Un HELOC a généralement un taux d’intérêt variable, le montant de votre paiement peut donc changer. Cela comporte également la possibilité que vous soyez confronté à un paiement forfaitaire, ou à un paiement plus important, à la fin de votre prêt.
Refinancement avec retrait
Si vous êtes admissible au refinancement de votre prêt hypothécaire initial, vous pourriez obtenir un prêt de refinancement en espèces qui vous permettra de contracter un prêt hypothécaire plus important pour accéder à vos capitaux propres. Vous pouvez utiliser cet argent pour rembourser le prêt sur valeur domiciliaire et intégrer le montant à votre prêt hypothécaire.
Note
Avec un refinancement par retrait d’argent, vous devrez passer par un long processus de demande avec frais de clôture. Et si votre propriété perd de la valeur, vous courez un plus grand risque de vous retrouver « sous l’eau » sur votre prêt.
Offre de transfert de solde à 0 %
Si l’émetteur de votre carte de crédit le permet, vous pouvez utiliser une offre de transfert de solde à 0 % pour transférer tout ou partie du solde de votre prêt sur valeur domiciliaire et économiser sur les intérêts. Cela fonctionne mieux si votre solde est inférieur et que vous pouvez rembourser entièrement avant la fin de la période promotionnelle.
Il est important que vous ayez un plan pour rembourser la carte de crédit avant la fin de la période de lancement. Sinon, vous finirez probablement par payer un taux beaucoup plus élevé pour votre carte de crédit que pour votre prêt sur valeur domiciliaire, et vous pourriez vous endetter davantage. Vous devez souvent payer des frais de transfert de solde pour utiliser les transferts de solde.
Foire aux questions (FAQ)
Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas un prêt sur valeur domiciliaire ?
Le prêteur discutera généralement des options permettant d’actualiser vos paiements et d’éviter la saisie. Par exemple, vous pourriez avoir accès à un programme d’aide au prêt sur valeur domiciliaire.
Votre prêteur peut lancer le processus de saisie si vous ne respectez pas vos paiements. Votre prêteur vous informera généralement de votre défaut dans les 45 premiers jours et commencera le processus de saisie après 120 jours.
Quels sont les taux des prêts sur valeur domiciliaire ?
Le taux de votre prêt sur valeur domiciliaire dépendra des taux actuels du marché ainsi que de facteurs tels que votre cote de crédit, vos revenus, la durée du prêt, le ratio prêt/valeur et la valeur actuelle de votre propriété. Certains prêteurs proposent des taux plus bas si vous acceptez les retraits bancaires automatiques. Comparez les taux de plusieurs prêteurs pour trouver la meilleure offre. Vous pouvez également rembourser d’autres dettes pour améliorer votre pointage de crédit et réduire votre ratio dette/revenu pour améliorer vos taux.
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