La valeur nette de votre propriété peut être un actif financier important à exploiter lorsque les défis de la vie se présentent à vous de manière inattendue. Un excellent moyen d’en tirer parti consiste à contracter un prêt sur valeur domiciliaire, garanti par la valeur de votre maison. Il agit comme une source de liquidités pour couvrir les dépenses d’urgence, les rénovations, les frais médicaux, etc.
La principale qualification pour un prêt sur valeur domiciliaire est d’avoir la valeur nette (propriété) de votre maison. Mais il est presque aussi important d’avoir une bonne cote de crédit. Un mauvais score inférieur à la moyenne d’un prêteur ne vous disqualifie pas nécessairement pour contracter ce type de prêt, mais cela pourrait rendre plus difficile l’obtention d’un prêt. Vous voudrez être prêt à obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec un mauvais crédit en gardant certaines considérations à l’esprit.
Points clés à retenir
- Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt garanti emprunté sur la valeur de votre maison.
- Les prêteurs proposant des prêts sur valeur domiciliaire recherchent généralement des emprunteurs dont la cote de crédit est supérieure à 700.
- Certains prêteurs acceptent les demandes de prêt avec des cotes de crédit de l’ordre de 600, mais ces candidats sont confrontés à des taux d’intérêt beaucoup plus élevés.
- Préparez-vous à démontrer votre solvabilité financière par des moyens tels qu’un faible ratio d’endettement (DTI) et une valeur nette de votre maison supérieure à 20 %.
Exigences de crédit pour les prêts sur valeur domiciliaire
La première étape pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire est simple : vous devez disposer d’au moins 20 % de valeur nette.La valeur nette de votre maison est définie comme la différence entre ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire et le montant que vous obtiendriez si vous vendiez la maison.
Votre pointage de crédit joue un rôle important dans l’approbation d’un prêt par les prêteurs, car un score plus faible pourrait signaler une transaction risquée. Un prêteur souhaite généralement obtenir un score d’environ 700, mais il est possible de trouver des prêteurs qui travailleraient avec des emprunteurs potentiels compris entre 660 et 700.
Note
Vingt pour cent de valeur nette de votre maison peut sembler difficile à atteindre, mais la bonne nouvelle est que vous avez probablement plus de valeur nette sur votre maison que vous ne le pensez. La mise de fonds que vous avez versée lors de l’achat de votre maison commence à constituer une valeur nette, ainsi que tous les versements hypothécaires que vous avez effectués depuis.
Les prêteurs pèsent davantage sur les autres facteurs financiers lorsque votre score est inférieur à 700. Avoir plus de capitaux propres, un ratio dette/revenu (DTI) plus faible et un ratio d’utilisation du crédit plus faible pourraient tous faire pencher la balance en votre faveur.
Comment les cotes de crédit affectent les taux d’intérêt
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt à taux fixe garanti par la valeur de votre maison. Le taux fixe proposé peut changer considérablement en fonction de votre pointage de crédit et d’autres facteurs examinés par le prêteur. Ceux-ci incluent votre historique de crédit complet, la valeur nette de votre propriété et les exigences du prêteur.
Votre combinaison unique de facteurs pourrait signifier payer des milliers de dollars de plus par an en intérêts si votre cote de crédit est inférieure. Il s’agit de taux d’intérêt typiques corrélés aux scores attribués par la société de notation de crédit FICO. Notez à quel point les taux augmentent en fonction d’un score faible.
| Score FICO | Taux d’intérêt typiques |
|---|---|
| 740 – 850 | 5,17% |
| 720 – 739 | 5,55% |
| 700 – 719 | 6,8% |
| 670 – 699 | 8,17% |
| 640 – 669 | 9,67% |
| 620 – 639 | 11,17% |
Comment obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec un mauvais crédit
Vous pouvez toujours être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire même avec un crédit médiocre, mais cela devient plus difficile si votre score tombe en dessous de 700. Envisagez de suivre quelques-unes des étapes suivantes pour vous mettre dans une meilleure situation financière si vous décidez que vous devez tirer profit de la valeur nette de votre maison. Les prêteurs sont susceptibles de vous récompenser avec un meilleur taux d’intérêt.
Vérifiez votre crédit
Le Fair Credit Reporting Act vous donne le droit de recevoir une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois tous les 12 mois.Les prêteurs utilisent des rapports pour vérifier où en est votre crédit lorsque vous demandez un financement. Vous voudrez connaître les détails du rapport, vérifier les erreurs et être prêt à répondre à toutes les questions que les prêteurs pourraient avoir à ce sujet. Vous pouvez commander votre rapport annuel gratuit sur AnnualCreditReport.com.
Vous devez également rester informé de votre pointage de crédit en utilisant les ressources proposées par votre banque, les sites Web gratuits de notation de crédit ou même des applications telles que Mint ou Credit Karma.
Évaluez vos capitaux propres
Le ratio prêt/valeur (LTV) est la façon dont les prêteurs évaluent vos capitaux propres en fonction du montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire. En moyenne, votre LTV devrait être de 80 % ou moins. Cela signifie que vous disposez d’au moins 20 % de la valeur nette de votre maison. Mais ceux dont les cotes de crédit sont inférieures voudront peut-être présenter des capitaux propres plus élevés.
Note
Déterminez votre LTV en utilisant ce calcul simple :Solde actuel du prêt / valeur estimative actuelle = LTV.
Regardez votre ratio dette/revenu
Votre ratio DTI représente le total des remboursements de dettes que vous effectuez chaque mois en pourcentage de votre revenu mensuel. La plupart des prêteurs recherchent un DTI de 43 % ou moins pour l’octroi d’un prêt sur valeur domiciliaire, mais vous devriez être en dessous de ce niveau si vous avez une mauvaise cote de crédit.Cela donne aux prêteurs plus de confiance dans le fait que vous donnerez la priorité aux remboursements de votre prêt.
Écrivez une lettre expliquant votre pointage de crédit
Les prêteurs veulent savoir que vous êtes digne de confiance, et avoir plus de valeur nette sur votre maison renforce cette confiance. Mais être prêt à répondre aux préoccupations des prêteurs concernant une faible cote de crédit est un autre moyen solide de montrer cette motivation. Soyez proactif en fournissant une lettre expliquant votre historique de crédit, votre score actuel et les mesures que vous prenez pour renforcer votre crédit.
Postuler auprès de plusieurs prêteurs
Rechercher un prêt auprès de plusieurs prêteurs est une décision judicieuse, quel que soit votre pointage de crédit. Chaque prêteur aura des conditions générales différentes, telles que le taux annuel effectif global (TAEG), les éventuelles pénalités pour remboursement anticipé et les besoins en assurance-crédit. Faites une demande auprès de plusieurs prêteurs en qui vous avez confiance et faites-les rivaliser pour votre entreprise afin d’obtenir des conditions plus avantageuses.
Note
Méfiez-vous des prêteurs malhonnêtes. Certains peuvent créer des conditions spécifiques en vertu desquelles ils savent que vous ferez défaut. Méfiez-vous des prêteurs qui souhaitent que vous signiez des documents vierges, modifiiez les conditions définies ou vous poussiez à signer sans avoir le temps de procéder à un examen complet.
Alternatives aux prêts sur valeur domiciliaire pour les emprunteurs ayant un mauvais crédit
Vous constaterez peut-être que contracter un prêt sur valeur domiciliaire n’est pas la meilleure idée avec une mauvaise cote de crédit. Il existe d’autres options à considérer en fonction de vos perspectives financières :
- HÉLOC: Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) agit comme une carte de crédit garantie par votre maison. Vous pouvez obtenir autant d’argent que nécessaire pendant la période de tirage. Les taux sont variables, mais vous ne payez que ce que vous empruntez.
- Prêts personnels: Les prêts personnels ne sont pas garantis et peuvent être utilisés à presque toutes les fins. Celles-ci ont tendance à être assorties de conditions moins favorables, telles que des TAEG plus élevés basés sur les cotes de crédit. Vous devriez toujours magasiner pour faire face à votre score plus faible.
- Refinancement avec retrait: Cela rembourse votre première hypothèque avec une nouvelle hypothèque plus importante avec des conditions et des échéanciers différents. Le montant de la valeur nette de votre maison diminue, mais il vous sera peut-être plus facile de trouver un prêteur qui accepterait une cote de crédit inférieure dans ce scénario.
- Hypothèque inversée: Une hypothèque inversée convertit la valeur nette de la propriété des propriétaires plus âgés en paiements de prêteurs qui rachètent essentiellement votre propriété.
L’essentiel
Un prêt sur valeur domiciliaire est une bonne option pour obtenir un coup de pouce financier afin de couvrir des dépenses d’urgence, de démarrer une entreprise ou de rénover votre maison. Avoir un mauvais crédit ne vous prive pas nécessairement de cette opportunité, mais préparez-vous à payer un taux plus élevé, à détenir plus de valeur nette sur votre maison et à travailler plus dur pour convaincre les prêteurs que vous représentez un bon risque.
Vous souhaiterez peut-être suspendre vos efforts si vous n’êtes pas satisfait des options de prêt que vous obtenez avec votre pointage de crédit. Prenez plutôt le temps de vous concentrer sur l’amélioration de votre score et portez une attention particulière à votre utilisation du crédit, au DTI et au nombre de comptes ouverts dont vous disposez. Rembourser vos dettes, contacter vos créanciers pour obtenir de l’aide et éviter de nouveaux achats vous rendront tous plus attractifs pour un prêt sur valeur domiciliaire.
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec une cote de crédit de 500 ?
Il n’est pas impossible d’obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec un mauvais crédit, mais il est plus difficile d’obtenir l’approbation et de trouver des conditions favorables lorsque votre score est inférieur à 700.Cela peut vous faire économiser des milliers de dollars en vous concentrant sur l’amélioration de votre score avant de contracter un tel prêt.
Quelles sont les autres exigences en matière de prêt sur valeur domiciliaire ?
Un pointage de crédit qui répond au minimum du prêteur, un LTV maximum de 80 % et un DTI inférieur à 43 % sont des exigences standard pour un prêt sur valeur domiciliaire. Chaque établissement prêteur a des normes de sélection uniques, et ces chiffres peuvent sembler différents pour une personne ayant une cote de crédit inférieure.
Quand peut-on contracter un prêt sur valeur domiciliaire ?
Vous pouvez contracter un prêt sur valeur domiciliaire une fois que vous avez examiné et satisfait aux exigences de base. Plus vous avez de valeur nette dans votre maison et plus votre cote de crédit est élevée, meilleures sont vos chances de trouver des conditions favorables.
Vous voulez lire plus de contenu comme celui-ci ? Inscrivez-vous à la newsletter de Gesundmd pour obtenir des informations quotidiennes, des analyses et des conseils financiers, le tout livré directement dans votre boîte de réception chaque matin !
