Le Bureau de protection financière des consommateurs a remanié la façon dont les prêts hypothécaires sont traités et divulgués aux emprunteurs à compter du 5 octobre 2015. Il a introduit la règle de divulgation intégrée TILA RESPA, ou TRID.
La Truth in Lending Act (TILA) a été promulguée en 1968 et la Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) a été promulguée en 1974. Les deux ont été la pierre angulaire des prêts hypothécaires pendant des décennies et toutes deux ont été modifiées par le TRID, désormais connu sous le nom de règle de divulgation hypothécaire « À savoir avant de devoir ».
Clôture à temps avec TRID
Le gouvernement fédéral a supprimé la déclaration HUD-1 dans le cadre du TRID, la remplaçant par la divulgation finale (CD). L’estimation de bonne foi (GFE) a également disparu, remplacée par l’estimation de prêt.
Le but de TRID était de transmettre les informations finales plus clairement et de les simplifier, mais c’est quelque peu compliqué. De nombreux prêteurs ont averti leurs clients que les clôtures pourraient être retardées en raison du TRID, mais les retards sont généralement causés par certains facteurs qui peuvent être évités, tels que :
- Modifications du contrat d’achat
- Défaut de réponse de l’emprunteur dans les délais
- Erreurs des agents de crédit hypothécaire
- Difficultés de collaboration en matière de titre et de séquestre
Le problème peut être une combinaison de l’un ou de l’ensemble de ces facteurs. Tous les agents de crédit hypothécaire ne sont pas directement impliqués. Certains s’appuient uniquement sur les organismes de traitement des prêts et sur d’autres membres de leur équipe pour comprendre le TRID et suivre ses procédures. D’un point de vue pratique, la plupart des prêts hypothécaires sont clôturés à temps lorsqu’ils sont correctement gérés.
La divulgation finale
Ce document remplace le HUD-1 et la vérité sur la divulgation des prêts. Son objectif est d’aider un emprunteur à comprendre tous les coûts liés à un prêt hypothécaire. Ce formulaire de cinq pages, dont certaines sont très similaires à l’estimation du prêt, compare les conditions de l’estimation du prêt avec les conditions de l’information finale, côte à côte.
Certains frais, comme ceux payés au prêteur, ne peuvent pas varier du tout. D’autres frais, comme les frais d’enregistrement et certains frais de tiers choisis par l’emprunteur, peuvent varier, mais seulement de 10 %. D’autres frais encore, tels que les comptes de fourrière, peuvent dépasser l’estimation sans limitation.
Le problème fondamental de cette divulgation est qu’elle contient certains frais payés par le vendeur au nom de l’emprunteur. Cela peut être déroutant pour les emprunteurs, car ils ne sont pas payés directement par eux.
Les emprunteurs ne peuvent pas signer les documents de prêt à moins d’avoir reçu et signé la déclaration de clôture au moins trois jours ouvrables à l’avance. Une nouvelle information de clôture peut être exigée si des modifications sont apportées au prêt pendant cette période, ce qui peut prolonger la période de clôture.
Note
Le TRID définit un jour ouvrable comme « un jour où les bureaux du créancier sont ouverts au public pour exercer la quasi-totalité de ses fonctions commerciales ».
Par exemple, vous pourriez découvrir une fenêtre cassée lors de votre dernière visite guidée de la propriété. Cela pourrait donner lieu à une nouvelle divulgation de clôture si le vendeur accepte de vous offrir de l’argent pour remplacer le verre, ce qui ajouterait alors trois jours supplémentaires à la signature des documents de prêt.
L’estimation du prêt pour TRID
L’estimation du prêt est un document de trois pages conçu pour indiquer les principales caractéristiques, coûts et risques du prêt hypothécaire. Il doit être remis aux emprunteurs dans les trois jours suivant la réception de la demande de prêt.
L’estimation du prêt explique les conditions du prêt, les versements hypothécaires et les coûts de clôture, ainsi qu’une multitude d’autres coûts. Beaucoup d’entre eux ne peuvent pas être modifiés. L’aspect le plus utile de ce document est qu’il montre aux emprunteurs un paiement mensuel total estimé qui comprend le principal, les intérêts, les taxes et l’assurance (PITI).
Comment les emprunteurs peuvent éviter les retards
La meilleure façon de garantir une clôture dans les délais est de sélectionner un agent de crédit hypothécaire qualifié qui comprend parfaitement le fonctionnement de TRID et peut vous expliquer chaque étape du processus.
Votre agent de crédit doit également examiner attentivement le titre et la société de dépôt, car la collaboration entre les deux est impérative. Les agents de prêt et les agents de dépôt qui clôturent de nombreuses transactions ont tendance à utiliser des systèmes qui évitent les erreurs ou les erreurs.
Ensuite, rassemblez tous vos documents financiers à l’avance et soyez prêt à les envoyer à votre prêteur. Les prêteurs exigent généralement des déclarations de revenus complètes et des W-2, des copies de tous les relevés bancaires, des fiches de paie ou des dossiers de 30 jours et une copie de votre permis de conduire.
Effectuez toutes les inspections de la maison et faites votre demande de réparations suffisamment tôt dans le processus pour que toute modification apportée au contrat d’achat ne retarde pas votre clôture. Vous voudrez également décider quand bloquer votre prêt.
Un dernier mot d’avertissement
Fairepasapporter des modifications à votre situation financière en attendant la clôture. Ne changez pas de travail. N’achetez pas de voiture. Ne faites aucun achat important. Tu faispassouhaitez contracter une dette supplémentaire. C’était une mauvaise idée avant le TRID, et cela reste déconseillé.
