Les prêts hypothécaires économes en énergie existent depuis longtemps, suffisamment longtemps pour que la plupart des gens aient oublié ce type de financement sous-utilisé. Si vous hésitez à acheter une saisie parce que la maison est équipée d’un four plus ancien qui doit être remplacé ou de fenêtres à simple vitrage et que vous souhaitez un double vitrage, un prêt hypothécaire économe en énergie pourrait être votre réponse. Un prêt hypothécaire éconergétique peut être intégré à votre prêt hypothécaire existant et vous pouvez utiliser cet argent pour financer des améliorations éconergétiques.
Il est facile d’obtenir un prêt hypothécaire économe en énergie. Les emprunteurs peuvent financer 100 % des améliorations. Il n’est pas nécessaire de se qualifier séparément pour un financement supplémentaire, car les économies d’énergie compenseront très probablement l’augmentation des versements hypothécaires. Cela signifie que oui, le prêteur calcule combien vous économiserez sur vos factures de services publics en mettant à niveau et en apportant des améliorations, et le souscripteur utilisera ce montant pour réduire vos ratios. Ceci est important si le pourcentage de votre revenu par rapport à votre dette hypothécaire est déjà égal au montant maximum autorisé pour un paiement PITI.
Types d’améliorations éconergétiques admissibles à un prêt hypothécaire éconergétique
Un prêt hypothécaire économe en énergie devrait entraîner des économies substantielles sur les factures mensuelles de services publics, et des améliorations éconergétiques peuvent également augmenter la valeur de votre maison, en plus de contribuer à conserver de précieuses ressources énergétiques. Voici quelques types d’améliorations qui peuvent être admissibles à un prêt hypothécaire éconergétique :
- Systèmes de chauffage et de refroidissement
- Isolation des combles, des murs et des sols
- Fenêtres économes en énergie telles que le double vitrage
- Installation et réparation de système de conduits
- Chauffe-eau
- Appareils économes en énergie tels que laveuses, sécheuses et réfrigérateurs
- Intempéries
- De nouveaux toits « cool »
Types de prêts hypothécaires économes en énergie
Trois types de prêts de base sont admissibles à un prêt hypothécaire économe en énergie. Bien que les montants maximaux puissent varier selon le type de prêt, la détermination est basée sur l’amélioration réduisant la consommation d’énergie, compensant ainsi le coût de la mise à niveau. Voici les types de prêts qui offrent des prêts hypothécaires économes en énergie :
- Prêts conventionnels achetés par Fannie Mae et Freddie Mac
- Prêts FHA
- Prêts VA
FHA propose un prêt hypothécaire populaire économe en énergie
De nombreux acheteurs contractent des prêts FHA car l’acompte minimum requis n’est que de 3,5 % du prix d’achat.Si le coût des améliorations est inférieur à la valeur actuelle de l’énergie économisée, la FHA vous permettra d’ajouter le coût des améliorations à votre prêt. Le montant maximum de l’hypothèque doit être le moindre de 5 % de :
- la valeur de la propriété, ou
- 115 % du prix médian de la superficie d’une maison unifamiliale, ou
- 150 % de la limite conforme de Freddie Mac
Indépendamment des directives de la FHA, les banques peuvent avoir des superpositions qui limitent le montant. Les lignes directrices autorisent 2 000 $ pour la protection contre les intempéries en conjonction avec un achat ou un refinancement.
Rapports HERS et hypothèque économe en énergie FHA
Les acheteurs admissibles à un prêt FHA sont automatiquement admissibles au financement d’un prêt hypothécaire économe en énergie. Cependant, la propriété doit être évaluée pour l’amélioration.Par exemple, si le système CVC existant n’a que cinq ans, le coût d’un nouveau système pourrait ne pas compenser les économies réalisées et ne serait donc pas admissible.
Un évaluateur d’énergie préparera un rapport HERS (système d’évaluation énergétique domestique). Le coût de ce rapport pourrait varier entre 250 $ et 800 $. Parfois, le coût du rapport HERS peut être intégré au prêt. Le rapport HERS :
- Recommander des types de mises à niveau
- Estimer les économies d’énergie
- Estimer la durée de vie des mises à niveau
Note
Sachez que les directives du HUD donnent à un acheteur 90 jours pour terminer les travaux.Cependant, de nombreuses banques exigent que les travaux soient réalisés dans un délai de 14 jours. Si vous envisagez de commander des fenêtres personnalisées, par exemple, vous voudrez peut-être vous assurer que ces fenêtres arriveront et seront installées dans le délai de 14 jours.
