Comment obtenir un prêt de copropriété

Les copropriétés, également appelées condos, constituent la maison idéale pour de nombreuses personnes. Certains acheteurs de maison choisissent les condos parce que les prix sont souvent inférieurs à ceux des maisons unifamiliales. L’achat d’un condo peut aider les acheteurs à accéder à leur première maison, où ils peuvent acquérir une certaine valeur nette et éventuellement la vendre et emménager dans un endroit plus grand si tel est leur objectif. Parce que les prix sont souvent plus bas pour les condos, les mises de fonds pour en acquérir un le sont aussi.

Étant donné que les condos sont des unités individuelles situées dans un immeuble appartenant à la communauté, les prêteurs les considèrent différemment des maisons unifamiliales. Cela ne signifie pas qu’ils considèrent les condos de manière défavorable, mais simplement qu’ils doivent suivre différents critères lorsqu’ils prêtent aux acheteurs de condos.

Qu’est-ce qui différencie les condos?

Dans un immeuble en copropriété, les propriétaires ont un contrôle total sur l’intérieur de leur maison. Mais les espaces communs, tels que les cours, les halls, les piscines, les espaces de réunion et autres espaces, sont détenus et gérés conjointement par l’association des copropriétaires.

Lorsque les prêteurs décident d’accorder ou non un prêt pour un condo, leur processus de souscription prend en compte la santé financière et la stabilité du projet de condo dans son ensemble. Cela signifie qu’ils examinent combien de personnes vivent dans l’ensemble du bâtiment et dans quel état se trouve le bâtiment. Ils examinent également attentivement la santé financière de l’association de copropriété, notamment le nombre de propriétaires qui sont en retard dans leurs paiements à l’association et pour combien de temps.

Compte tenu de ces aspects, tous les condos ne seront pas admissibles à un prêt immobilier.

Types de prêts de copropriété

La façon dont vous comptez utiliser votre condo peut avoir une incidence sur le type de prêt que vous obtiendrez. Que votre condo soit votre résidence principale, votre résidence secondaire ou une propriété que vous louerez déterminera le montant que vous devrez mettre de côté. Les résidences secondaires et les immeubles de rapport nécessiteront des acomptes plus élevés, peut-être 10 %, 20 %, voire plus, du prix d’achat.

Une fois que vous avez trouvé le type de prêt immobilier dont vous avez besoin, il existe plusieurs types de prêts pour vous aider dans votre achat :

• Prêt de la Federal Housing Authority (FHA)
• Prêt de l’Administration des anciens combattants (VA)
• Prêt du Département de l’Agriculture des États-Unis (USDA)
• Prêt conventionnel

Règles FHA pour un prêt de copropriété

De nombreux acheteurs d’une première maison souhaitent utiliser les prêts FHA car ils offrent des acomptes aussi bas que 3,5 %. Les règles de crédit pour les prêts FHA sont également souvent moins strictes.D’un autre côté, les règles de la FHA pour les condos sont plus strictes que pour les maisons unifamiliales.

Voici quelques-unes des règles pour un prêt de copropriété FHA :

• Liste de condos approuvée par la FHA: Le condo doit être inscrit sur la liste des copropriétés approuvées par la FHA. Si le condo ne figure pas sur la liste, l’emprunteur devra recourir à un prêt conventionnel.
• Homologation unitaire: Dans certains cas, la FHA approuvera certains prêts immobiliers même si le complexe dans son ensemble n’est pas approuvé. Ce n’est le cas que si pas plus de deux unités dans un complexe de moins de 10 unités sont assurées par la FHA, et pas plus de 10 % sont assurés par la FHA dans des complexes de plus de 10 unités.
• Résidence principale: Le condo doit être votre résidence principale. Il ne peut pas s’agir d’une résidence secondaire ou d’une maison de vacances.
• Pourcentage de prêts FHA: Au moins 80 % de tous les prêts FHA du complexe doivent être occupés par leur propriétaire. Si trop d’unités assurées par la FHA sont transformées en locations, la FHA n’approuvera pas le prêt.
• Pourcentage de logements occupés par leur propriétaire: Un minimum de 50 % des logements du complexe doivent être occupés par le propriétaire.
• Concentration de l’assurance FHA: Pas plus de 50 % des unités d’un complexe peuvent être assurées par la FHA.
• Espace commercial: Pas plus de 35 % du bâtiment ou du complexe ne peut être constitué d’espaces non résidentiels.
• Achèvement des travaux: Le projet doit être réalisé depuis au moins un an, sans ajouts ni phases en attente.

Sachez que non seulement les règles relatives à un prêt en copropriété varient entre les prêts FHA et les prêts conventionnels, mais que l’investisseur de chaque prêteur peut avoir son propre ensemble de règles appelées superpositions. De plus, ce n’est pas parce que la FHA dit que vous pouvez obtenir un prêt de copropriété que le prêteur que vous avez choisi acceptera de financer un tel prêt. Prenez soin de vérifier votre prêteur avant de poursuivre le processus de prêt.

Règles générales de prêt de copropriété

Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt FHA pour votre condo, vous pouvez toujours demander un prêt conventionnel. Que vous obteniez un prêt FHA ou un prêt conventionnel, certaines règles de prêt copropriété sont les mêmes.

• Délinquances HOA: Dans les complexes où les valeurs ont chuté de manière généralisée, les cotisations n’ont souvent pas été payées pour ceux qui sont en vente à découvert ou ceux qui appartiennent à des banques. Des pourcentages minimums s’appliquent. La plupart du temps, au moins 85 % des cotisations des associations de propriétaires doivent être à jour.
• Législation en attente: Les prêteurs ne veulent pas voir une législation en cours dans un complexe de copropriétés. En effet, les poursuites peuvent être coûteuses et prendre beaucoup de temps à résoudre.
• Clauses restrictives: Une clause restrictive est un ensemble de règles qui définissent les actions que l’acheteur immobilier doit entreprendre ou s’abstenir. De nombreuses banques ne prêtent de l’argent que si l’achat est transféré « en fief simple », c’est-à-dire sans restrictions ni réclamations sur la propriété.
• Assurance: Le complexe doit maintenir une assurance appropriée telle qu’une assurance contre les risques, la responsabilité civile et les inondations si nécessaire.

En plus d’avoir besoin d’un revenu stable et d’un crédit décent pour vous en tant qu’emprunteur, le projet de condos que vous avez choisi doit également être en bonne santé financière.