Comment obtenir les meilleurs taux de refinancement

Le refinancement peut vous aider à économiser de l’argent, surtout si vous bénéficiez d’un taux d’intérêt inférieur. Les taux bas minimisent le montant que vous dépensez en intérêts pendant la durée de votre prêt et vous pouvez également obtenir un paiement mensuel inférieur. Pour obtenir les meilleurs tarifs, préparez-vous au processus de candidature, puis magasinez. Avec plusieurs offres en main, vous pouvez évaluer les avantages et les inconvénients de chaque prêt et choisir le meilleur.

Les taux d’intérêt sont assez bas, historiquement parlant : dans les années 1980, les taux d’intérêt à deux chiffres étaient courants, avec des taux dépassant parfois 17 %.Désormais, vous pouvez potentiellement bénéficier d’un prêt avec un taux à un chiffre inférieur. En conséquence, vous pourriez avoir la possibilité de bénéficier d’un taux bas à long terme. 

Magasinez pour les meilleurs tarifs

Parfois, faire du shopping est amusant, mais ce n’est pas le cas lorsqu’il s’agit d’hypothèques. Aussi fastidieux que cela puisse paraître, il est judicieux d’obtenir plusieurs devis de différentes sources lors de la recherche d’un prêt. Demandez à chaque prêteur une estimation de prêt, qui est un document officiel détaillant vos frais de clôture et d’autres caractéristiques du prêt.

Trois citations devraient suffire. Commencez par votre prêteur existant, visitez une banque ou une coopérative de crédit locale et vérifiez auprès des initiateurs de prêts indépendants. Oui, c’est pénible de soumettre des informations à chacun d’eux, mais vous pouvez potentiellement économiser des milliers de dollars dans les années à venir. Vous apprendrez beaucoup au cours du processus et vous comprendrez éventuellement quel prêteur est votre meilleure option de refinancement.

Le graphique ci-dessous illustre les moyennes hypothécaires des ARM 5/1, des prêts hypothécaires à taux fixe sur 15 ans et des prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans de 2005 à aujourd’hui.

Préparez vos finances

Pour bénéficier des meilleurs taux disponibles, prenez des mesures pour améliorer votre profil d’emprunteur. Vous pouvez commencer ce processus avant même de remplir une demande.

Gérez votre crédit

Faites de votre mieux en gardant vos cotes de crédit aussi élevées que possible. Un meilleur score peut permettre de se qualifier plus facilement pour bénéficier des meilleurs tarifs.

• Obtenez un rapport de crédit gratuit et examinez votre historique de crédit.
• Remboursez vos soldes pour éviter de donner l’impression que vous êtes au maximum.
• Tenez-vous au courant de tous les prêts sur lesquels vous êtes en retard.
• Corrigez toutes les erreurs qui pourraient vous empêcher d’être approuvé ou entraîner des tarifs plus élevés.

Minimisez votre dette

• Remboursez les soldes des prêts, y compris les cartes de crédit, et remboursez les dettes comme les prêts automobiles et les prêts personnels, si possible. Cela réduit le total des paiements mensuels que vous devez aux créanciers. En conséquence, vous améliorez votre ratio d’endettement et faites de vous un emprunteur plus attractif.
• Évitez les achats importants. Un nouveau prêt automobile s’ajoutera à vos obligations mensuelles. En supposant que votre prêt hypothécaire soit l’une de vos plus grosses dettes, obtenir le meilleur taux possible sur ce prêt devrait être une priorité.

Maximisez la valeur nette de votre maison

Il est possible de refinancer avec des capitaux propres à un chiffre, et il pourrait même être possible de refinancer avec des capitaux propres négatifs. Mais vous disposez de plus d’options avec une bonne quantité de capitaux propres. Si vous ne disposez pas déjà de 20 % de capitaux propres, atteindre ce niveau devrait faciliter le refinancement. En prime, avec 20 % de capitaux propres, vous n’aurez pas besoin de payer d’assurance hypothécaire. Si vous disposez de liquidités, demandez à votre prêteur comment le remboursement de votre prêt hypothécaire pourrait vous aider à économiser de l’argent.

Comment obtenir les tarifs les plus bas

Vos cotes et ratios de crédit jouent un rôle important dans les offres que vous recevez. Mais si obtenir le meilleur taux d’intérêt est votre objectif principal, vous pouvez privilégier les options de prêt qui minimisent vos frais d’intérêt.

Les prêts à court terme ont des taux bas

L’hypothèque classique à taux fixe sur 30 ans maintient les mensualités à un niveau bas. Mais les prêts à court terme ont généralement des taux et des frais d’intérêt plus bas sur toute la durée de vie. Oui, vous avez une mensualité plus élevée, mais vous gagnez quand même en remboursant vos dettes plus rapidement.

• Prêts sur 15 ans: Les données historiques montrent que les prêts hypothécaires sur 15 ans ont systématiquement des taux inférieurs à ceux des prêts sur 30 ans. La combinaison d’une période de remboursement plus courte et d’un taux plus bas permet de réaliser d’importantes économies d’intérêts tout au long de votre vie.
• Prêts hypothécaires à taux variable (ARM): Parfois, vous pouvez obtenir des taux de refinancement encore plus bas avec un ARM. Mais si les taux augmentent, votre mensualité peut également augmenter, ce qui pourrait entraîner des difficultés financières.De plus, vous pourriez finir par dépenser plus en intérêts que prévu.

Explorez les programmes gouvernementaux

Les taux d’intérêt sont liés au risque, et moins de risque pour les prêteurs se traduit par un taux plus bas pour vous. Les programmes de prêts garantis par le gouvernement protègent les prêteurs et peuvent donc être particulièrement utiles si vous avez des problèmes avec vos antécédents de crédit ou une valeur nette minimale de votre propriété. Vous n’obtiendrez peut-être pas les taux d’intérêt les plus bas lorsque vous refinancez avec un prêt gouvernemental, mais il devrait être plus facile d’obtenir l’approbation et le taux pourrait être meilleur que celui disponible avec les prêts conventionnels. Les sources potentielles de financement comprennent les prêts FHA, les prêts VA et les prêts USDA.

Payez vos propres frais de clôture

Il est tentant de choisir les prêts avec les frais de clôture les plus bas (ou « sans frais de clôture »). Mais ces prêts ne sont pas gratuits : les prêteurs facturent des taux plus élevés ou ajoutent des frais de clôture au solde de votre prêt si vous ne payez pas vous-même les frais de clôture. Le résultat ? Vous dépensez davantage en intérêts dans les années à venir et votre mensualité est plus élevée. Vous pouvez même payer des points de réduction facultatifs pour réduire davantage votre taux : demandez à votre prêteur quelles sont vos options.