Un point est un frais facultatif que vous payez lorsque vous obtenez un prêt immobilier. Parfois appelé un “point d’escompte”, ces frais vous aident à obtenir un taux d’intérêt inférieur sur votre prêt. Si vous souhaitez bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur, cela peut valoir la peine d’effectuer ce type de paiement initial. Cependant, cela peut prendre plusieurs années pour récupérer les avantages du paiement de points.
Points clés à retenir
- Les points sont des paiements initiaux qui réduisent le taux d’intérêt d’un prêt.
- Les points payants peuvent vous aider à réduire vos mensualités et le coût total du prêt.
- En général, plus la durée du prêt est longue, plus il est probable que les points bénéficieront à l’emprunteur.
Comment fonctionnent les points
Les points sont calculés en pourcentage du montant total de votre prêt, et un point équivaut à 1 % de votre prêt.Votre prêteur pourrait vous dire que vous pouvez obtenir un taux inférieur en payant des points, et vous devez décider si le coût en vaut la peine.
Par exemple, supposons que vous obteniez un prêt de 100 000 $. Un point équivaut à 1 % de la valeur du prêt ou 1 000 $. Pour calculer ce montant, multipliez 1 % par 100 000 $. Pour que ce paiement ait du sens, vous devez bénéficier de plus de 1 000 $.
Les points ne sont pas toujours exprimés en chiffres ronds et votre prêteur peut proposer plusieurs options. Par exemple, vous pourrez peut-être payer 1 %, 0,50 % ou tout autre montant, selon les offres de votre prêteur. Comparez ces devis parmi plusieurs autres prêteurs pour déterminer quel prêt est le meilleur.
Avantages des points payants
Note
Les points vous aident à obtenir un taux d’intérêt inférieur sur votre prêt, et le taux d’intérêt constitue un élément important de votre prêt pour plusieurs raisons.
Coût total
Lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter une maison, vous finissez par payer plus que le prix d’achat et les frais de clôture : vous payez également des intérêts sur votre prêt.Les intérêts sont le coût de l’utilisation de l’argent de quelqu’un d’autre, et ils peuvent représenter un montant substantiel lorsque vous travaillez avec un prêt immobilier. Ces prêts peuvent être d’un montant important et durer de nombreuses années (ce qui entraîne des frais d’intérêt élevés). Un taux plus bas signifie que vous paierez moins d’intérêts pendant la durée de votre prêt.
Paiement mensuel
Le taux d’intérêt fait partie du calcul de votre mensualité. En général, un taux inférieur signifie une mensualité moins élevée, ce qui facilite la gestion de votre budget mensuel. Les points représentent un coût unique, mais vous bénéficiez de mensualités réduites pendant de nombreuses années.
Impôts
Vous pourriez bénéficier de certains avantages fiscaux si vous payez des points, mais cela ne devrait pas être le principal facteur dans votre décision. Selon votre situation, vous pouvez bénéficier de ces prestations l’année où vous payez des points ou sur plusieurs années. Consultez les règles de l’IRS dans le sujet 504 – Points hypothécaires résidentiels et parlez à un CPA avant de prendre une décision.
Note
Aucun des avantages ci-dessus n’est gratuit. Vous devez effectuer un paiement forfaitaire pour le coût du ou des points lorsque vous obtenez votre prêt hypothécaire. Payer des points peut coûter des milliers de dollars, et il n’est pas toujours facile de réunir cet argent en plus d’un acompte.
Décider de payer des points
Si vous pouvez vous permettre de payer des points, vous devrez déterminer si cela en vaut la peine. Voici une règle générale : plus vous conservez le prêt longtemps, plus les points deviennent intéressants.
Si vous êtes le genre de personne qui aime les feuilles de calcul, vous pouvez déterminer le choix optimal en comparant les valeurs futures par rapport aux valeurs actuelles. Cependant, une approche plus pratique pour la plupart des gens pourrait être :
- Déterminez combien de points vous pouvez vous permettre de payer
- Découvrez de combien ces points réduiraient votre mensualité
- Réfléchissez au nombre de mois de paiements réduits dont vous pourriez bénéficier avant de choisir de vendre
- Évaluez combien vous pourriez économiser sur les intérêts sur plusieurs périodes (cinq et 10 ans, par exemple)
- Décidez si cela a du sens pour vous
Voici quelques conseils pour vous aider à évaluer :
- Calculez différents scénarios sur la façon dont votre paiement mensuel évolue en fonction des points.
- Créez un tableau d’amortissement pour voir comment vos frais d’intérêt évoluent au fil du temps. (Vous pouvez utiliser des modèles de feuilles de calcul gratuits pour vous aider.)
- Utilisez un calculateur de points en ligne.
- Demandez des calculs à votre prêteur.
Une feuille de calcul ou un tableau d’amortissement est probablement le meilleur outil pour obtenir une vue détaillée de l’impact des points sur votre prêt. La plupart des gens ne conservent pas un prêt pendant 30 ou 15 ans. Vous pourriez refinancer votre prêt ou vendre votre maison avant cette date, et un tableau d’amortissement vous permet de répartir le bénéfice des points sur le nombre exact d’années pendant lesquelles vous conservez votre prêt hypothécaire.
Note
Avec une feuille de calcul, vous pouvez personnaliser les choses pour obtenir une analyse réaliste de vos frais d’intérêts et de vos paiements mensuels.
Foire aux questions (FAQ)
Comment calculer les points sur un prêt ?
Un point hypothécaire équivaut à 1% du montant de votre prêt. Ainsi, un point sur un prêt de 200 000 $ coûterait 2 000 $ d’avance. Un point fera généralement baisser votre taux d’intérêt de 0,25 %, vous pouvez donc comparer le coût total de votre prêt en examinant les intérêts et les frais initiaux.
Que sont les points de remise négatifs sur un prêt ?
Les points négatifs fonctionnent dans le sens opposé aux points positifs. Si vous souhaitez emprunter un point, par exemple, vous accepterez une augmentation de 0,25 % de votre taux d’intérêt en échange d’un crédit de 1 % sur les frais initiaux.
Comment éviter les points sur un prêt immobilier ?
Votre prêteur doit expliquer clairement toutes les options dont vous disposez pour acheter des points, par rapport au financement de votre prêt sans points. Pour éviter les points, dites simplement à votre prêteur que vous souhaitez payer un prêt sans points.
