Un prêt hypothécaire inversé est un arrangement qui permet aux propriétaires de plus de 62 ans de convertir la valeur nette de leur propriété en espèces.Les avantages sont attrayants : vous restez chez vous, vous recevez de l’argent pour tout ce que vous voulez et vous n’avez pas besoin de rembourser votre prêt. Vous pourriez même vous en sortir si vous vivez une vie extraordinairement longue.
Les prêts hypothécaires inversés peuvent convenir à certaines personnes, mais ils ne conviennent pas à tout le monde. Si vous et vos objectifs ne correspondent pas au bon profil, un prêt hypothécaire inversé peut se transformer en cauchemar pour vous et votre famille. Ces prêts ont évolué pour devenir moins chers et plus conviviaux, mais ils restent compliqués.
Avant de contracter un prêt hypothécaire inversé, il est important d’évaluer les alternatives et de vous assurer qu’il convient à votre situation.
Éliminer les alternatives aux prêts hypothécaires inversés
En fonction de votre marché immobilier, vous pourriez avoir avantage à attendre le plus longtemps possible avant de demander un prêt hypothécaire inversé. En supposant que la valeur des propriétés augmente et que les taux d’intérêt coopèrent (ce qui pourrait ne pas être le cas), vous pourriez disposer de plus de capitaux propres sur lesquels emprunter à l’avenir.
Les stratégies ci-dessous peuvent vous aider à retarder votre emprunt ou à éviter complètement un prêt hypothécaire inversé. Il n’est pas facile de se sortir d’un prêt hypothécaire inversé, vous devez donc être sûr de faire le bon choix.
Note
Vous avez peut-être d’autres options disponibles et vous pouvez toujours laisser la porte ouverte à un prêt hypothécaire inversé plus tard.
Réduire les effectifs
Si vous disposez d’une valeur nette substantielle sur votre maison, il existe plusieurs façons de la convertir en espèces. Une option consiste simplement à vendre votre propriété. Après 62 ans, certains propriétaires sont prêts à se laver les mains des tâches et dépenses liées à l’entretien d’une grande maison. La réduction des effectifs peut vous aider à collecter des fondsetsimplifiez-vous la vie. Que vous achetiez un logement moins cher ou que vous commenciez à louer, vous devriez pouvoir libérer de l’argent lorsque vous vendez.
Vendre à la famille
Si vous n’êtes pas encore prêt à déménager, vous pourrez peut-être vendre à un membre de votre famille intéressé par votre maison. Si tout se passe bien, vous pouvez même rester dans votre propriété et payer le loyer au membre de votre famille pour le reste de votre vie. À votre décès, le bien devient vacant et le propriétaire peut en faire ce qu’il veut. Ces transactions sont complexes, mais un bon avocat et conseiller fiscal peut facilement faire le travail à votre place. Gérer les relations et les attentes avec les membres de votre famille pourrait être la partie la plus difficile.
Un prêt « à terme » traditionnel
Au lieu d’obtenir un prêt hypothécaire inversé, pouvez-vous obtenir un prêt sur valeur domiciliaire plus traditionnel ? Vous aurez besoin d’un revenu suffisant pour être admissible, mais vous disposerez d’options supplémentaires – et peut-être de moins de dettes – si cette stratégie est réalisable. Comparez le total des intérêts et des frais de clôture et évaluez les avantages de la flexibilité supplémentaire offerte par un prêt standard.
Gagnez plus
Vous êtes peut-être à la retraite, mais y a-t-il un travail que vous êtes prêt et capable de faire pour joindre les deux bouts ? Vous économiserez beaucoup et travailler peut vous aider à rester engagé. Cela dit, gardez un œil sur tout impact sur vos impôts, votre sécurité sociale et vos autres prestations.
Note
Faites preuve de créativité et voyez s’il existe une solution parfaite pour votre situation. Discutez avec des conseillers financiers et des conseillers en dette pour obtenir des informations supplémentaires avant d’aller de l’avant.
Un foyer pour la vie
Les prêts hypothécaires inversés fonctionnent mieux lorsque vous (et un conjoint coemprunteur, si vous êtes marié) envisagez de vivre dans votre maison pour le reste de votre vie. L’idée est que quelqu’un vendra la maison après votre décès, ou que vos héritiers disposeront d’actifs substantiels pour rembourser le prêt (en supposant qu’ils souhaitent conserver la propriété). Les prêts hypothécaires inversés doivent être remboursés lorsque le dernier emprunteur décède ou quitte la maison « définitivement ».Vous pouvez potentiellement satisfaire à cette exigence lorsqu’un déménagement temporaire ailleurs, comme une résidence-services, dure plus de 12 mois.
Dans le pire des cas, un conjoint ou un partenaire qui ne figure pas sur la liste des coemprunteurs du prêt pourrait devoir déménager.Il en va de même pour les enfants ou autres personnes à charge vivant dans la maison avec vous, ce qui peut être extrêmement perturbant et pénible.
Si vous utilisez un prêt hypothécaire inversé HECM assuré par la FHA, vos héritiers ne devraient pas devoir plus que la valeur estimative ou la valeur marchande de la maison, même si vous finissez par emprunter plus que la valeur actuelle de la maison.
Note
Pour éviter les problèmes, élaborez un plan pour l’avenir, qu’il s’agisse d’un logement alternatif pour les survivants ou d’une police d’assurance vie qui puisse rembourser le prêt et aider tout le monde à rester chez soi.
Conserver l’équité ?
Que se passe-t-il si vous envisagez de déménager ou de déménager votre famille ailleurs après avoir emprunté ? C’est possible, mais cela peut être compliqué. Les prêts hypothécaires inversés exploitent la valeur nette de votre maison, laissant moins de valeur stockée dans votre maison. Lorsque vous vendez votre maison actuelle, vous devrez rembourser le solde de l’hypothèque inversée à partir de l’argent disponible ou du produit de la vente. Si vous aviez suffisamment d’argent, vous n’auriez probablement pas eu recours à un prêt hypothécaire inversé en premier lieu. Le recours à un prêt hypothécaire inversé peut vous laisser moins d’argent à dépenser pour votre prochaine maison.
Si vous pensez quitter la maison avant votre décès, faites attention à vos dépenses. Moins vous empruntez, plus vous disposerez de valeur nette à dépenser pour votre prochaine maison. Bien sûr, cette stratégie peut se retourner contre vous : avec un prêt hypothécaire inversé, il est possible de rembourser moins que ce que vous avez emprunté. Dans certaines situations, vous feriez mieux d’emprunter davantage.
Restez au courant des choses
Lorsque vous êtes propriétaire d’une maison, les dépenses et l’entretien ne s’arrêtent jamais. Vous devez être particulièrement diligent lorsqu’un prêt hypothécaire inversé est en place.Votre prêt peut arriver à échéance, ce qui signifie que vous devez rembourser tout l’argent sous peine de saisie, si vous ne suivez pas les tâches et les dépenses de routine.
Votre maison est la garantie d’un prêt hypothécaire inversé, qui protège votre prêteur. Par conséquent, votre prêteur doit s’assurer que la maison vaut autant que possible. Un toit qui fuit ne vous dérangera peut-être pas, mais les planches pourries et la moisissure à l’intérieur de votre maison pourraient être un problème lors de l’inspection du prochain acheteur. Vous devez également vous tenir au courant des taxes foncières et des cotisations HOA. Les prêteurs exigent même que vous conserviez une assurance adéquate : si votre maison est endommagée ou détruite, elle doit être reconstruite afin qu’elle vaille suffisamment pour rembourser le prêt.
Note
Si vous avez tendance à laisser les choses aller, trouvez un moyen de rester au courant des dépenses et des éléments d’entretien dont votre prêteur a besoin. Prévoyez un entretien régulier afin de pouvoir payer les réparations en cas de besoin. Configurez le paiement électronique automatique de vos primes d’assurance et de vos impôts fonciers afin d’avoir moins de choses à suivre.
Minimiser les frais d’intérêt
Lorsque vous empruntez de l’argent, vous payez des intérêts, et ce n’est généralement pas une dépense que vous pouvez récupérer lorsque vous vendez. Il est donc sage de minimiser ces coûts ou de vous assurer que vous en avez vraiment pour votre argent.
Financer ou pas ?
Vous devrez payer des frais de clôture pour obtenir un prêt hypothécaire inversé, et vous devez décider si vous souhaitez payer ces frais de votre poche ou les financer en ajoutant les frais au solde de votre prêt. Le financement est attrayant car vous n’avez pas à remettre l’argent lorsque vous empruntez, mais il est aussi plus coûteux à long terme. Étant donné que ces coûts font partie de votre prêt, vous paierez des intérêts sur le montant supplémentaire année après année. Payer de sa poche fait plus mal aujourd’hui, mais cela fonctionne souvent mieux financièrement.
Ligne de crédit?
Vous disposez également de plusieurs options pour retirer les fonds de votre prêt hypothécaire inversé. Une option consiste à prendre autant d’argent que possible, le plus tôt possible, sous forme d’une somme forfaitaire. Une autre option consiste à utiliser votre prêt hypothécaire inversé comme marge de crédit, en prenant uniquement ce dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin. Une marge de crédit peut vous aider à maintenir les frais d’intérêt à un faible niveau, car elle retarde votre emprunt.
Au lieu de commencer avec un solde de prêt énorme et les frais d’intérêt correspondants dès le premier jour, vous empruntez lentement. Si vous utilisez votre prêt hypothécaire inversé pour compléter vos frais de subsistance de quelques centaines de dollars par mois, par exemple, vous pouvez étaler votre emprunt sur plusieurs années. De plus, votre réserve d’argent disponible peut potentiellement croître avec le temps si vous utilisez une marge de crédit.
Il y a au moins un inconvénient potentiel à la marge de crédit dont vous devez être conscient : lorsque vous choisissez la marge de crédit, vous obtiendrez un taux d’intérêt variable sur votre prêt hypothécaire inversé. Ce n’est pas nécessairement mauvais, mais le montant forfaitaire à taux fixe pourrait être plus efficace dans certaines situations.
Évitez les colporteurs
Les prêts hypothécaires inversés sont des outils financiers puissants et peuvent être extrêmement utiles dans la bonne situation. Malheureusement, ils sont également mal utilisés. Si quelqu’un vous suggère d’utiliser une hypothèque inversée pour acheter tout ce qu’il vend, comme des rentes, une assurance soins de longue durée ou une multipropriété, examinez ses intérêts et demandez conseil ailleurs si vous soupçonnez un parti pris.
La valeur nette de votre propriété représente généralement une importante réserve d’argent, ce qui attire les escrocs et les vendeurs à la recherche d’un revenu supplémentaire. Si vous utilisez l’argent de votre prêt hypothécaire inversé pour investir, vous devrez couvrir les dépenses liées au prêt hypothécaire inversé juste pour atteindre le seuil de rentabilité. De plus, vous mettez votre maison en danger – vous risquez la saisie – si vous ne parvenez pas à payer les impôts et les dépenses d’entretien.
Prenez les conseils au sérieux
Vous devrez suivre une séance de conseil obligatoire avec un conseiller agréé par le HUD pour utiliser le programme FHA HECM. Ce n’est pas seulement un obstacle à franchir, c’est l’occasion d’apprendre dans quoi vous vous embarquez. Posez autant de questions que nécessaire et examinez les devis et les chiffres des prêteurs avec votre conseiller.
Discutez-en en famille
C’est votre maison et votre argent, mais votre famille et d’autres personnes peuvent être affectées par vos décisions. Ils vous aiment et veulent que vous soyez à l’aise, mais ils peuvent aussi avoir des attentes quant à la garde de la maison et éventuellement à son existence. Si leurs attentes ne sont pas réalistes, faites-le-leur savoir ou collaborez et trouvez des moyens de répondre à vos besoins tout en aidant votre famille à atteindre ses objectifs.
Ce que vous ne voulez pas, c’est que vos héritiers supposent que la maison restera dans la famille simplement parce que vous y vivrez jusqu’à votre décès. Les membres de la famille ne comprennent peut-être pas qu’ils devront trouver une grosse somme d’argent pour entretenir la maison. La plupart des héritiers n’auront pas suffisamment de liquidités en main : ils devront vendre la maison ou refinancer le prêt. Informez-les le plus tôt possible afin qu’ils puissent gérer leur crédit et leurs autres prêts, ce qui augmentera la probabilité qu’ils soient approuvés pour le prêt de refinancement.
