La constitution d’une valeur nette est l’un des principaux avantages financiers de l’accession à la propriété. Vous ne le remarquez pas au moment où cela se produit, mais si tout se passe bien, vous vous retrouvez avec un actif important que vous pouvez utiliser pour presque tous vos besoins financiers.
Apprenez à constituer une valeur nette en tant que propriétaire.
Points clés à retenir
- La valeur nette est la partie de votre maison que vous possédez après soustraction de toute dette que vous devez encore sur celle-ci.
- Vous pouvez utiliser vos capitaux propres pour financer d’autres besoins, comme des rénovations domiciliaires ou des études, ou les convertir en espèces lorsque vous vendez la maison.
- Vous créez une valeur nette de deux manières : en augmentant la valeur de votre maison ou en réduisant votre dette hypothécaire.
Qu’est-ce que l’équité ?
La valeur nette est le montant de votre maison que vous possédez réellement après prise en compte de la dette. Pour calculer cette valeur, soustrayez le solde de votre prêt de la valeur marchande de votre maison.
Si le résultat est un nombre négatif, la maison vaut moins que le montant que vous devez et vous avez une valeur nette négative (« à l’envers »).
Exemple:Votre maison vaut 250 000 $ et vous devez 100 000 $ sur votre prêt hypothécaire. 250 000 $ moins 100 000 $ équivaut à 150 000 $ de valeur nette de votre maison.
Que pouvez-vous faire avec vos capitaux propres ? Les capitaux propres sont un atout précieux, et la constitution de capitaux propres peut vous permettre de :
- Recevez de l’argent après avoir vendu la maison et payé tous les frais connexes.
- Empruntez avec un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
- Utilisez-le pour un acompte sur votre prochain achat de maison.
Comment créer des capitaux propres
Plus vous avez de capitaux propres, mieux vous vous porterez. Il existe deux façons fondamentales d’augmenter la valeur nette de votre maison :
- La valeur de la propriété augmente
- Le montant de la dette diminue
C’est assez simple : vous construisez de la valeur nette lorsque vous augmentez la valeur de votre maison par rapport à la dette restante sur la maison.
Note
Vous pouvez adopter une approche active ou passive pour créer des capitaux propres, en fonction de vos objectifs, de vos ressources et de votre chance.
Pour calculer et visualiser comment vous construisez votre valeur nette avec un prêt hypothécaire à taux fixe (et des améliorations occasionnelles de votre logement), entrez vos chiffres dans un calculateur de valeur nette de votre logement dans Google Sheets.
Renforcer la valeur nette de la propriété grâce à la valeur de la propriété
La valeur marchande de votre maison est un élément essentiel dans le calcul de votre valeur nette. Si la valeur de la maison augmente, vous disposez instantanément de plus de valeur nette. Alors, qu’est-ce qui fait monter les prix de l’immobilier ?
Hausse des prix sur votre marché
Si vous avez de la chance, la valeur des maisons sur votre marché pourrait augmenter avec le temps sans aucune action de votre part. Cela se produira probablement dans des quartiers attrayants ou des villes en croissance.
Améliorations à l’habitat
Vous pouvez également investir dans votre maison pour augmenter sa valeur. Moderniser les cuisines et les salles de bains, améliorer l’aménagement paysager et investir dans des améliorations économes en énergie peuvent tous s’avérer payants. Mais ces projets coûtent de l’argent au départ, et vous devez être sûr que vous pouvez plus que récupérer ces coûts. Si vous apportez des améliorations dans le but principal de créer des capitaux propres, sélectionnez les projets avec le retour sur investissement (ROI) le plus élevé. Ne présumez pas automatiquement que toute amélioration, esthétique ou autre, entraînera une valeur plus élevée de la propriété.
Entretien
L’entretien de routine est fastidieux (et coûte de l’argent), mais une maison qui s’effondre n’attire pas les acheteurs potentiels. Si vous ne parvenez pas à résoudre les problèmes d’entretien tels que les fuites et la détérioration de la toiture, la valeur nette de votre propriété peut diminuer avec le temps. Si vous décidez de mettre votre maison sur le marché, vous devrez peut-être quand même dépenser de l’argent pour la vendre.
Construire des capitaux propres en réduisant la dette
Avec la plupart des prêts immobiliers, vous remboursez un peu le solde de votre prêt à chaque mensualité. Un tableau d’amortissement de base peut vous montrer le processus en action. Plus votre prêt est long, plus vous payez de capital. (Une plus grande partie de chaque paiement est affectée aux capitaux propres, et une moins grande partie de chaque paiement s’évapore en frais d’intérêt.) Ce processus est automatique pour la plupart des prêts.
Note
Si vous continuez à effectuer vos paiements à temps, vous créez une dynamique. Vous effectuez ensuite des remboursements de capital de plus en plus importants tout au long du processus, sans même essayer.
C’est l’approche passive pour éliminer la dette. Mais vous souhaiterez peut-être accélérer le processus et constituer des capitaux propres plus rapidement. Voici plusieurs stratégies pour y parvenir.
Choisissez des conditions plus courtes
Des durées de prêt plus courtes vous amènent à rembourser vos dettes et à constituer des capitaux propres plus rapidement qu’avec des prêts à long terme. Par exemple, une hypothèque sur 15 ans serait préférable à une hypothèque sur 30 ans si votre objectif principal est de constituer des capitaux propres. En prime, des taux d’intérêt plus bas accompagnent souvent ces prêts à court terme. Un taux bas, combiné au fait que vous payez des intérêts pendant moins d’années, signifie que vous dépenserez moins en intérêts et économiserez de l’argent pendant la durée de votre prêt.
Effectuer des paiements supplémentaires
Même si vous avez un prêt hypothécaire sur 30 ans, vous pouvez accélérer les choses en payant des sommes supplémentaires. Aucune loi ne vous oblige à payer uniquement le montant dicté par votre contrat hypothécaire de 30 ans. Chaque dollar supplémentaire que vous payez au-delà de votre paiement mensuel requis réduit votre dette et augmente vos capitaux propres. Assurez-vous simplement que votre prêteur applique ces paiements au capital. Rien ne vous empêche d’établir un échéancier de remboursement sur 15 ans (voir le lien vers le tableau d’amortissement ci-dessus) et d’effectuer ces remboursements plus importants sur votre prêt sur 30 ans. Un aspect positif de cette option est que si les choses changent à un moment donné et que vous ne pouvez pas vous permettre le paiement le plus élevé, vous avez la possibilité de revenir au paiement le plus petit sur 30 ans.
Si cela vous semble trop compliqué, envoyez simplement un paiement supplémentaire de temps en temps. Encore une fois, assurez-vous que votre prêteur applique tout paiement supplémentaire au principal et non aux intérêts.
Laissez-le tranquille
Les deuxièmes hypothèques et le refinancement peuvent interférer avec la réduction de la dette. Si vous pouvez économiser beaucoup en refinançant, allez-y et faites-le. N’oubliez pas que pour la plupart des prêts, les paiements antérieurs servent en grande partie aux intérêts plutôt qu’à la réduction du principal. Chaque fois que vous recommencez, vous retardez (ou du moins ralentissez) le processus de constitution de capitaux propres. Emprunter sur votre maison avec une deuxième hypothèque ou HELOC augmente votre dette, réduisant ainsi vos capitaux propres.
Épargne forcée
Parfois, les gens qualifient un versement hypothécaire d’« épargne forcée ». Vous ne pensez peut-être pas que vous économisez de l’argent en effectuant des paiements chaque mois, mais vous augmentez la valeur d’un actif (comme vous augmenteriez la valeur d’un compte d’épargne en effectuant des dépôts réguliers). Avec une maison, l’actif n’est pas de l’argent liquide, comme dans un compte d’épargne, mais la valeur nette de votre maison. Le processus est lent et seule une partie de votre paiement mensuel est consacrée aux capitaux propres. Le montant augmente avec le temps, mais commence petit.
Note
Il faut généralement des années pour constituer une valeur nette importante dans votre maison, et cela ne devrait pas être votre seul investissement ou actif. Il est donc préférable d’emprunter uniquement ce dont vous avez besoin.
Foire aux questions (FAQ)
Pourquoi la constitution de capitaux propres est-elle importante pour les finances personnelles ?
La constitution de capitaux propres est un moyen de créer de la richesse, et la richesse peut vous apporter une stabilité financière. La valeur nette de votre maison est une ressource financière sur laquelle vous pouvez puiser en cas de besoin. Vous n’êtes pas non plus obligé de vendre la maison pour utiliser cette valeur nette. Les marges de crédit sur valeur domiciliaire et d’autres produits offrent aux propriétaires la flexibilité financière nécessaire pour répondre à leurs besoins de dépenses.
Comment calculez-vous le montant de la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison ?
Vous pouvez calculer votre valeur nette en soustrayant toutes les dettes liées à la maison de la valeur de la maison. Par exemple, si votre maison vaut 400 000 $ et qu’il vous reste 100 000 $ à payer sur votre prêt hypothécaire, vous avez alors accumulé une valeur nette de 300 000 $. Votre valeur nette fluctuera avec chaque versement hypothécaire et avec tout mouvement sur le marché immobilier au sens large.
