Tous les propriétaires devraient savoir comment calculer les intérêts hypothécaires. Que vous financiez l’achat d’une maison ou que vous refinanciez votre prêt hypothécaire existant avec un nouveau prêt, vous paierez les intérêts par anticipation.
Le montant des intérêts payés d’avance déterminera le moment où vous souhaitez que votre premier paiement régulier commence.De nombreux emprunteurs préfèrent effectuer un versement hypothécaire le premier de chaque mois. Certains préfèrent le 15. Parfois, les prêteurs choisissent cette date de paiement pour vous, donc si vous avez une préférence, demandez-le.
Points clés à retenir
- Les intérêts hypothécaires sont payés à terme échu, ce qui signifie que vous payez les intérêts du mois précédant la date d’échéance de votre paiement.
- Vous pouvez calculer le solde du capital impayé en utilisant le solde de votre prêt et le taux d’intérêt.
- Vous pouvez connaître votre intérêt quotidien pour le remboursement d’un prêt en divisant votre intérêt mensuel par 30 jours.
Les intérêts hypothécaires sont payés à terme échu
Aux États-Unis, les intérêts sont payés à terme échu. Votre paiement de capital et d’intérêts paiera les intérêts pour les 30 jours précédant immédiatement la date d’échéance de votre paiement. Si vous vendez votre maison, par exemple, votre agent de clôture ordonnera une demande du bénéficiaire, qui percevra également les intérêts impayés.Regardons de plus près.
Par exemple, supposons que votre paiement de 599,55 $ soit dû le 1er décembre. Le solde de votre prêt est de 100 000 $, portant intérêt à 6 % par an et amorti sur 30 ans. Lorsque vous effectuez votre paiement avant le 1er décembre, vous payez les intérêts pour tout le mois de novembre, les 30 jours.
Note
Si vous clôturez votre prêt le 15 octobre, vous rembourserez par anticipation les intérêts du prêteur du 15 octobre au 31 octobre.
Il peut sembler que vous bénéficiez de 45 jours gratuits avant l’échéance de votre premier paiement le 1er décembre, mais ce n’est pas le cas. Vous paierez 15 jours d’intérêts avant la clôture et 30 jours supplémentaires d’intérêts lorsque vous effectuerez votre premier paiement.
Calculer le solde de votre prêt en capital impayé
Si vous souhaitez connaître le solde du capital impayé de votre prêt après avoir effectué votre premier versement hypothécaire, vous pouvez utiliser notre calculateur d’amortissement. Mais si vous souhaitez comprendre comment le découvrir par vous-même, poursuivez votre lecture.
Tout d’abord, prenez le solde du capital de votre prêt de 100 000 $ et multipliez-le par votre taux d’intérêt annuel de 6 %.Le montant des intérêts annuels est de 6 000 $. Divisez le montant des intérêts annuels par 12 mois pour obtenir les intérêts mensuels dus. Ce nombre est de 500 $.
Étant donné que votre paiement amorti du 1er décembre est de 599,55 $, pour calculer la partie principale de ce paiement, vous devez soustraire le numéro d’intérêt mensuel (500 $) du paiement du principal et des intérêts (599,55 $). Le résultat est de 99,55 $, soit la partie principale de votre paiement.
Maintenant, soustrayez la partie principale de 99,55 $ payée du solde du principal impayé de 100 000 $. Ce nombre est de 99 900,45 $, soit le solde du capital impayé au 1er décembre. Si vous remboursez un prêt, vous devez ajouter des intérêts quotidiens au solde impayé jusqu’au jour où le prêteur reçoit le montant du remboursement.
Vous savez maintenant que votre solde de capital impayé après votre paiement de décembre sera de 99 900,45 $. Pour connaître votre solde restant après votre paiement du 1er janvier, vous le calculerez en utilisant le nouveau solde impayé :
- 99 900,45 $ x 6 % d’intérêt = 5 994,03 $ ÷ d’ici 12 mois = 499,50 $ d’intérêts dus pour décembre.
- Votre versement de janvier est le même que votre versement du 1er décembre, car il est amorti. C’est 599,55 $. Vous soustraireez les intérêts dus pour décembre de 499,50 $ de votre paiement. Cela laisse 100,05 $ à payer au capital de votre prêt.
- Votre solde au 1er décembre est de 99 900,45 $, duquel vous soustrayez la partie principale de votre paiement du 1er janvier de 100,05. Cela équivaut à 99 800,40 $ comme nouveau solde de capital impayé.
Note
À chaque paiement consécutif, votre solde de capital impayé diminuera d’un montant de réduction de capital légèrement plus élevé par rapport au mois précédent.
En effet, même si le solde impayé est calculé chaque mois selon la même méthode, la partie principale du paiement mensuel augmentera tandis que la partie intérêts diminuera.
Calculer l’intérêt quotidien de votre prêt hypothécaire
Pour calculer les intérêts quotidiens d’un remboursement de prêt, prenez le solde du principal multiplié par le taux d’intérêt et divisez-le par 12 mois, ce qui vous donnera l’intérêt mensuel. Divisez ensuite les intérêts mensuels par 30 jours, ce qui sera égal aux intérêts quotidiens.
Supposons, par exemple, que votre oncle vous offre 100 000 $ pour un cadeau du Nouvel An et que vous décidez de rembourser votre hypothèque le 5 janvier. Vous savez que vous devrez 99 800,40 $ à compter du 1er janvier, mais vous devrez également cinq jours d’intérêts. C’est combien ?
- 99 800,40 $ x 6 % = 5 988,02 $. Divisez par 12 mois = 499 $. Divisez par 30 jours = 16,63 $ x 5 jours = 83,17 $ d’intérêts dus pendant cinq jours.
- Vous enverriez au prêteur 99 800,40 $ plus 83,17 $ d’intérêts pour un paiement total de 99 883,57 $.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le taux d’intérêt hypothécaire moyen actuel ?
Le taux hypothécaire moyen sur 30 ans est d’environ 2,8 % en juillet 2021.
Comment les banques décident-elles du taux hypothécaire qu’elles vous accordent ?
Votre taux hypothécaire dépendra de la perception du prêteur quant au risque que présente le prêt. Les facteurs qui influencent cette opinion comprennent votre pointage de crédit, la durée du prêt hypothécaire, l’endroit où se trouve la maison, le montant total emprunté et le montant de la mise de fonds.
