Tout comme les prix des logements n’ont cessé d’augmenter, les taux d’intérêt hypothécaires ont également augmenté. Le taux moyen d’un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans était de 4,81 % le 29 novembre 2018, selon les données de l’enquête sur le marché hypothécaire primaire de l’entreprise parrainée par le gouvernement Freddie Mac. Le taux était de 3,9% au cours de la même semaine en 2017.
Pour les prêts hypothécaires à taux fixe sur 15 ans, le taux moyen est passé de 3,3 % il y a un an à 4,25 %, et les prêts hypothécaires à taux variable 5/1 sont passés de 3,32 % à 4,12 % sur un an.
Comment les taux hypothécaires affectent l’abordabilité
Même si les taux restaient inférieurs à leurs niveaux d’avant la récession, certains acheteurs risquaient d’être exclus du marché.
Note
L’acheteur type a perdu près de 30 000 $ de pouvoir d’achat au début de 2018 en raison de la hausse des taux hypothécaires, selon un rapport de la société de courtage immobilier Redfin.
Les taux hypothécaires peuvent faire ou défaire l’abordabilité d’une maison. À l’aide d’un exemple hypothétique, disons qu’un acheteur potentiel souhaite acheter une maison à cette époque en 2017. Pour un prêt de 200 000 $ à taux fixe sur 30 ans avec une mise de fonds de 20 % et un taux d’intérêt de 3,9 %, le paiement mensuel estimé aurait été de 1 132 $, selon le calculateur hypothécaire de Gesundmd.
Avance rapide jusqu’en 2018, ce même prêt de 200 000 $ avec un taux d’intérêt de 4,81 % aurait un paiement mensuel estimé à 1 217 $. Cela représente une augmentation de 85 $ chaque mois.
La hausse des taux va se poursuivre
La Réserve fédérale a le pouvoir d’augmenter ou de baisser le taux des fonds fédéraux. Par exemple, en 2017, les taux des fonds fédéraux ont augmenté trois fois, de 0,25 % à chaque fois. En décembre 2018, la Réserve fédérale a annoncé son intention de relever le taux des fonds fédéraux pour la quatrième fois cette année-là, également à 0,25 %.
Les taux hypothécaires sont indirectement affectés par le taux des fonds fédéraux et augmentent généralement lorsque celui-ci se produit. L’hypothèque à taux fixe sur 30 ans devrait atteindre en moyenne 5,1 % en 2019 et 5,6 % en 2020, selon un rapport de prévision de novembre 2018 de Freddie Mac.Cependant, personne n’aurait pu prédire la COVID-19 et ses effets sur l’économie. Au lieu des taux prévus, le taux hypothécaire fixe sur 30 ans au 1er juillet 2021 était de 2,98 %.
Acheter une maison lorsque les taux augmentent
Comment peut-on encore se frayer un chemin sur le marché immobilier dans un environnement de taux d’intérêt en hausse ? Ci-dessous, nous soulignons quelques options :
- Boostez votre solvabilité. Bien sûr, votre pointage de crédit est peut-être déjà supérieur à 700, mais il est toujours possible de l’améliorer. Réduisez votre endettement pour réduire votre ratio d’endettement, examinez vos rapports de crédit pour déceler toute imperfection ou erreur persistante qui peut être supprimée et envisagez d’augmenter le montant de votre mise de fonds. Les emprunteurs avec des scores FICO compris entre 700 et 759 peuvent voir un taux hypothécaire moyen de 2,798 % pour un prêt de 200 000 $ sur 30 ans, tandis que ceux avec des scores de 760 ou plus peuvent s’attendre à un taux moyen de 2,576 %.Cela représente à peine une différence de 20 $ dans le paiement mensuel, mais cela représente des milliers de dollars économisés sur la durée du prêt.
- Verrouillez votre taux hypothécaire lorsque cela est logique. Si le taux d’intérêt proposé par votre prêteur vous semble actuellement attrayant, envisagez de le bloquer. De cette façon, vous n’aurez pas à vous inquiéter lorsque les taux continueront de grimper. Gardez à l’esprit qu’un blocage des taux hypothécaires fonctionne mieux lorsque vous fermez votre maison dans un avenir très proche : les blocages des taux durent généralement 30, 45 ou 60 jours.
- Payez les points hypothécaires à la clôture.Les points hypothécaires, également appelés « points de réduction », sont des frais que vous payez pour vous aider à obtenir un taux d’intérêt inférieur sur votre prêt. Un point hypothécaire équivaut à 1 % du montant de votre prêt, donc sur un prêt hypothécaire de 200 000 $, un point coûterait 2 000 $.Un autre avantage des points hypothécaires est qu’ils peuvent être déductibles d’impôt. Si vous êtes déjà admissible à déduire les intérêts que vous avez payés sur votre prêt hypothécaire, vous pourrez peut-être également déduire les points payés sur le prêt hypothécaire.
Il est également important de garder à l’esprit que votre taux d’intérêt n’est qu’un élément de votre prêt hypothécaire. Il y a d’autres facteurs à considérer, comme le type de prêt hypothécaire que vous empruntez et même le prêteur que vous choisissez. Le moyen le plus efficace d’obtenir un taux d’intérêt compétitif est de magasiner et de comparer les estimations de prêt.
De plus, vous pourrez peut-être profiter d’un refinancement hypothécaire si les taux s’améliorent peu de temps après l’obtention d’un prêt hypothécaire.
