Si vous avez de la place dans votre budget (ou une somme forfaitaire en espèces), effectuer des versements hypothécaires supplémentaires peut vous aider de plusieurs manières. Vous pouvez économiser une somme substantielle en intérêts et l’élimination des dettes offre une flexibilité dans la vie.
Cependant, payer un supplément sur votre prêt hypothécaire n’est pas le seul moyen d’atteindre vos objectifs financiers, et ce n’est peut-être pas toujours la bonne décision. Voici ce que vous devez savoir avant d’effectuer des versements hypothécaires supplémentaires.
Points clés à retenir
- Effectuer des versements hypothécaires supplémentaires peut réduire les frais d’intérêt, réduire l’endettement et économiser des milliers de dollars pendant la durée de votre prêt.
- Effectuez des versements supplémentaires sous forme de versements forfaitaires ou en ajoutant de l’argent à votre versement hypothécaire chaque mois.
- Assurez-vous de vérifier auprès de votre prêteur hypothécaire s’il existe une manière spécifique d’envoyer des paiements supplémentaires pour vous assurer qu’ils sont appliqués à votre solde principal.
Pourquoi effectuer des versements hypothécaires supplémentaires ?
Tant que vous honorez vos versements hypothécaires existants, vous ne devriez pas vous sentir obligé d’utiliser des liquidités supplémentaires pour rembourser l’hypothèque. Cela dit, cela offre des avantages importants et pourrait en fin de compte vous faire économiser de l’argent à long terme.
Réduisez les frais d’intérêt
Même si les prêts hypothécaires comportent généralement des taux d’intérêt relativement bas, les soldes des prêts sont importants. Au fil du temps, vous payez un montant d’intérêts surprenant, et la plupart de vos frais d’intérêt surviennent au cours des premières années d’un prêt à long terme.
Éliminer la dette
En plus d’économiser de l’argent, vous achetez de la flexibilité lorsque vous remboursez vos dettes. Une fois votre prêt hypothécaire remboursé, il est plus facile de prendre sa retraite avec un revenu fixe ou de démarrer une entreprise sans vous soucier des mensualités. Être libre de dettes donne la liberté de choisir différents chemins dans la vie.
À titre d’exemple, supposons que vous obteniez un prêt de 200 000 $ à taux fixe sur 30 ans à 4,1 %. Votre paiement mensuel est de 966,40 $.
- Économies d’intérêts :Pendant la durée de votre prêt, vous payez près de 148 000 $ en frais d’intérêt. Cela s’ajoute au prêt de 200 000 $ (le « capital ») que vous devez rembourser. Cependant, si vous payez 100 $ de plus par mois, vous économiserez environ 28 000 $ en frais d’intérêts.
- Paiement anticipé :En payant 100 $ de plus par mois, vous remboursez votre prêt environ cinq ans plus tôt. Pendant les cinq années restantes, vous pouvez réorienter cet argent vers d’autres objectifs. Ou vous pourriez choisir de travailler moins parce que vous n’aurez pas besoin d’autant de revenus.
Même si vous ne restez pas dans le même logement pendant 25 ans, une habitude de payer un supplément pendant 25 ans devrait apporter des avantages similaires. Vous dépenserez moins en intérêts et vous disposerez de plus de valeur nette pour votre prochain achat de maison.
Pour voir exactement combien vous pouvez économiser, effectuez des calculs détaillés de votre prêt avec un calculateur de remboursement de prêt (voir ci-dessous).
Note
Une raison supplémentaire d’envisager d’effectuer des versements hypothécaires supplémentaires est d’éliminer les exigences en matière d’assurance hypothécaire privée (PMI). En général, les consommateurs peuvent annuler le PMI s’ils ont effectué des paiements supplémentaires qui réduisent la dette à 80 % de la valeur originale de la maison.
Comment effectuer des paiements supplémentaires
Vous pouvez envoyer de l’argent supplémentaire à votre prêteur hypothécaire de plusieurs manières. Le choix d’une stratégie dépend principalement de vos préférences personnelles, mais vous pouvez trouver plus d’avantages à une stratégie qu’à une autre.
Paiements mensuels
Si vous préférez en faire une habitude mensuelle, ajoutez un petit supplément à chaque mensualité. Vous pouvez généralement demander à votre prêteur de retirer un montant supplémentaire par voie électronique, ou vous pouvez envoyer un chèque. Cette approche vous permet d’intégrer des versements hypothécaires supplémentaires dans votre budget mensuel et de réduire progressivement le solde de votre prêt.
Paiements forfaitaires
Chaque fois que vous disposez d’économies importantes en espèces, vous pouvez investir cet argent dans votre prêt hypothécaire. Certaines personnes aiment effectuer un versement hypothécaire supplémentaire par an. Par exemple, ils copient le montant de leur mensualité standard et effectuent 13 versements par an au lieu de 12. D’autres préfèrent utiliser un afflux soudain d’argent, comme une prime ou un héritage, pour rembourser leurs dettes plutôt que de les dépenser à la légère.
Note
Demandez à votre prêteur quelles sont vos options et assurez-vous que tout paiement supplémentaire sert à réduire le solde de votre prêt. Vous devrez peut-être suivre des étapes spécifiques ou fournir des instructions à votre prêteur.
La plupart des prêts hypothécaires autorisent le remboursement anticipé, que vous ajoutiez à votre paiement mensuel, effectuiez des versements forfaitaires ou remboursiez entièrement le prêt. Mais vérifiez que vous ne poserez aucun problème en payant un supplément. Renseignez-vous sur les pénalités pour remboursement anticipé et toute autre complication qui pourrait survenir si vous essayez de rembourser votre prêt par anticipation.
Autres idées pour gagner de l’argent supplémentaire
C’est rarement une mauvaise idée de rembourser une dette, mais il existe parfois de meilleures options, et parfois votre prêt hypothécaire n’est pas la dette la plus importante à réduire.
Les paiements supplémentaires offrent les avantages décrits ci-dessus, mais vous bloquez cet argent sur la valeur nette de votre maison. Si vous avez besoin de fonds à un moment donné, il peut être difficile de récupérer cet argent. Vous devez généralement utiliser un prêt sur valeur domiciliaire, et ce processus d’approbation nécessite des revenus et des cotes de crédit suffisants. Vous ne pouvez pas compter sur la valeur nette de votre propriété pour obtenir de l’argent si vous en avez soudainement besoin.
Évaluez vos besoins et décidez de la meilleure façon d’utiliser l’argent supplémentaire dont vous disposez.
Dette à taux d’intérêt élevé
Si vous avez d’autres prêts assortis de taux d’intérêt toxiques, il peut être plus logique de les rembourser de manière agressive. Par exemple, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est supérieur à 20 %. Si le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire est nettement inférieur (ce qui est généralement le cas), vous pouvez potentiellement économiser davantage en effaçant d’abord ces dettes coûteuses.
Prêts hypothécaires sur 15 ans
Une autre façon de réduire les frais d’intérêt et de rembourser la dette plus rapidement consiste à recourir à un prêt hypothécaire à plus court terme. Bien que les prêts sur 30 ans soient populaires, d’autres options existent, notamment les prêts hypothécaires sur 15 ans.Dans la plupart des cas, avec une durée de prêt plus courte, vous avez droit à un taux d’intérêt inférieur. En conséquence, vous payez à un taux inférieur sur moins d’années.
Construire un fonds d’urgence
Vous disposez peut-être d’argent supplémentaire maintenant, mais disposez-vous d’une base financière stable ? Environ 25 % des Américains ne seraient pas en mesure de couvrir une dépense inattendue de 400 $ avec des paiements en espèces ou assimilés.Si cela décrit votre situation, vous feriez peut-être mieux de consacrer de l’argent supplémentaire à un fonds d’urgence.
Comme mentionné ci-dessus, la valeur nette de votre maison n’est pas facilement ni rapidement exploitée. Il est sage de conserver au moins trois à six mois de frais de subsistance dans un endroit sûr, juste au cas où un imprévu se produirait. Si vous préférez être très prudent, économisez encore plus. Cela vous permet d’absorber les surprises financières sans vous endetter ni faire de sacrifices drastiques. Une fois que vous disposez d’un fonds d’urgence sain, vous pouvez avoir plus confiance dans votre décision de rembourser l’hypothèque.
Épargner pour d’autres objectifs
Au lieu de rembourser vos dettes, vous souhaiterez peut-être progresser vers vos objectifs financiers à long terme. Si vous investissez pour la retraite ou accumulez des fonds pour vos études, un flux constant de cotisations vous aide à constituer un actif important au fil du temps. Vous constaterez peut-être qu’il est plus facile de créer de la richesse en vous concentrant sur les investissements et en respectant un échéancier plus long pour vos versements hypothécaires.
