Combien de temps faut-il pour fermer une maison ?

Le processus de clôture de la maison commence lorsqu’une offre d’achat est acceptée et peut durer plus longtemps que vous ne le pensez. Selon le « Origination Insight Report » 2021 d’Ellie Mae, il a fallu en moyenne environ 48 jours pour fermer une maison en janvier 2020, et en moyenne 58 jours pour fermer une maison en janvier 2021.

Le prêteur de l’acheteur contrôle le temps nécessaire pour traiter et clôturer le prêt, à moins que les acheteurs ne paient la totalité du prêt en espèces. Un acheteur et un vendeur peuvent convenir de conclure plus tôt et ils peuvent l’indiquer dans le contrat d’achat, mais le prêteur doit être en mesure de jouer son rôle pendant ce laps de temps. Sinon, la date choisie n’a pas d’importance, car la clôture ne peut avoir lieu si le prêteur n’est pas prêt.

Dans cet article, découvrez comment fonctionne le processus de fermeture de maison, ainsi que les moyens de l’accélérer.

Combien de temps dure une fermeture de maison ?

Le temps que prendra la fermeture d’une maison dépendra de quelques facteurs. Il n’y a pas de calendrier définitif, car plusieurs de ces étapes se dérouleront en même temps, mais voici une idée générale des étapes impliquées et de la manière dont elles fonctionnent ensemble.

Préapprobation

Les acheteurs qui ont été pré-approuvés pour un prêt au lieu d’être pré-qualifiés sont souvent en mesure de conclure plus tôt. Le processus d’approbation préalable signifie qu’un souscripteur a vérifié certains faits et détails à l’avance. Si cela se produit, cela peut aider à accélérer la clôture.

Souscription de prêt

Quel que soit le moment où cela se produit, le souscripteur doit examiner et vérifier les faits, le travail, les comptes bancaires et le rapport de solvabilité de l’acheteur fournis par le prêteur. Vous ne pouvez pas finaliser l’achat sans leur approbation.

La souscription peut être terminée en quelques jours ou prendre jusqu’à une semaine.

Inspections et évaluations

En fonction de l’emplacement et de l’accord entre l’acheteur et le vendeur, la maison devra peut-être subir une série de contrôles de qualité avant la clôture.

Une inspection de la maison ne prendra pas plus de quelques heures, mais le vendeur dispose généralement d’une fenêtre pour planifier l’inspection et l’inspecteur en bâtiment a le temps de préparer et de soumettre un rapport, ce qui peut ajouter une semaine ou deux au calendrier. Si des défauts dans la maison sont révélés, vous devrez prévoir du temps supplémentaire pour les réparations. (Ou acceptez d’acheter tel quel.) Certains États exigent également des inspections spécialisées, par exemple pour détecter les parasites ou les termites.

Tout comme l’inspection, l’évaluation ne prendra pas non plus plus de quelques heures, mais vous devrez peut-être attendre un certain temps pour obtenir le rapport de l’évaluateur. Ceci est utilisé à la discrétion de l’acheteur et du vendeur comme moyen de vérifier la valeur de la maison avant la clôture définitive.

Respecter les termes du contrat Escrow

Toutes les conditions du contrat d’achat doivent être respectées avant que le séquestre puisse être clôturé. Considérez-les comme des accords entre l’acheteur et le vendeur visant à préparer la remise de la maison d’une manière acceptable pour les deux parties. Le vendeur comme l’acheteur ont des devoirs à remplir. Le vendeur propose ensuite l’acte et l’acheteur dépose les fonds.

Certaines conditions courantes du contrat d’achat incluent :

• Argent sérieux déposé
• Inspection de la maison terminée ou renonciation signée
• Propriété expertisée
• L’acheteur remplit toutes les conditions du prêt, comme l’achat d’une police d’assurance habitation.
• Le vendeur complète toute autre demande comme convenu, telle que l’inspection antiparasitaire, la certification du toit, la garantie de la maison ou les réparations (le cas échéant) conformément à la demande de réparations.
• Conditions de dépôt signées

Le dernier jour : engagement de clôture

Une fois toutes les étapes ci-dessus terminées, la dernière étape consiste à clôturer le dépôt fiduciaire. Cela ne prend peut-être qu’une seule journée, mais la signature des documents est un processus en soi. Votre clôture pourrait être gérée par un certain nombre de personnes ou de groupes. Cela dépend de l’endroit où vous achetez la maison. L’agent de clôture peut être un séquestre, un plus proche, la société de titres ou un avocat spécialisé en droit immobilier.

Les dernières étapes comprennent :

• La visite finale est terminée ou une renonciation est signée
• L’acte est signé et notarié
• Un billet à ordre est signé
• Tous les papiers sont signés
• Le prêteur a envoyé les fonds de l’acheteur
• L’acheteur a versé le reste de l’acompte et les frais de clôture

Retards de fermeture des maisons

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles la fermeture d’une maison peut être retardée. Si une étape du processus est retardée, l’ensemble du calendrier peut être affecté.

Problèmes de prêt

Les plus gros problèmes lors de la clôture d’une maison surviennent souvent après l’envoi du dossier au souscripteur. Même si les agents de crédit connaissent généralement les directives, ce qui facilite le processus de prêt, ils ne peuvent pas toujours prédire ce que dira le souscripteur.

Il peut être difficile pour les acheteurs, qui ont emballé toutes leurs affaires et attendent les déménageurs, de se demander si leur prêt sera approuvé. Les derniers jours de fermeture peuvent être très tendus en attendant.

Dans certains cas, les grands prêteurs provoquent plus de retards que les courtiers hypothécaires, peut-être parce que les grandes banques suivent leur propre plan d’action lorsqu’elles approuvent les prêts.

Conformité

Le respect des directives fédérales telles que le TRID peut également ralentir le processus de clôture, car les groupes qui travaillent ensemble n’ont aucune relation préexistante.

Autres attelages

Certains autres problèmes courants susceptibles de retarder le processus de clôture comprennent :

• Une évaluation faible ou un avis qui ne correspond pas à la première évaluation
• Plus de dettes trouvées sur le rapport de crédit de l’acheteur
• Erreurs constatées dans le rapport de solvabilité de l’acheteur
• Nouveaux privilèges ou jugements déposés contre l’acheteur ou le vendeur lors de la mise à jour du titre
• Des nuages ​​sur le titre
• Si l’acheteur ou le vendeur se marie ou divorce
• Relevés bancaires ou documents financiers manquants
• Détails d’assurance manquants
• Un prêt ou un engagement de programme expiré
• Gros changements dans les frais dans le devis de prêt

Certains de ces problèmes peuvent être mineurs et ne prendre que peu de temps à être résolus, mais d’autres peuvent potentiellement remettre l’ensemble du processus à la case départ. Par exemple, si vous découvrez un défaut de titre, un avocat spécialisé en titres peut être en mesure de corriger les erreurs sur les documents ou de récupérer la chaîne de titre en quelques jours. Mais si la recherche de titre révèle qu’il y a un problème de propriété, l’ensemble de l’accord pourrait être abandonné. De même, si une vérification de solvabilité révèle que l’acheteur a plus de dettes qu’on ne le pensait, la souscription devra peut-être repartir de zéro ; ou peut-être que le prêt sera complètement retiré.

De plus, les arrhes de l’acheteur pourraient être menacées si le prêt n’est pas approuvé. Si le contrat d’achat ne contient pas de clause stipulant que la clôture dépend de l’approbation du prêt, cela pourrait également retarder les choses. La même chose s’appliquerait si la valeur de la maison n’était pas suffisamment élevée pour couvrir le prêt, et qu’aucune clause à ce sujet n’était incluse dans le contrat.

En fin de compte, il est préférable que ces problèmes soient résolus avant que le prêt ne soit accordé au souscripteur.

Foire aux questions (FAQ)