Si vous avez perdu votre maison à la suite d’une vente à découvert, d’une saisie, d’une faillite ou d’un acte tenant lieu de saisie, cela ne signifie pas que vous ne pourrez plus jamais acheter. Mais il vous faudra un certain temps pour pouvoir bénéficier d’un prêt conventionnel auprès d’un prêteur réputé.
Découvrez combien de temps il faudra pour acheter une maison après une vente à découvert ou une forclusion.
Points clés à retenir
- Une période d’attente est le temps que vous devrez attendre pour acheter une maison après une vente à découvert ou une forclusion.
- L’attente dépend du type de prêt que vous avez obtenu ainsi que d’autres circonstances.
- Les « circonstances atténuantes » peuvent réduire le délai entre les achats.
- Les prêts FHA et VA ont des délais d’attente plus courts entre les prêts. Cependant, ils peuvent être plus chers et avoir plus d’exigences.
Quels sont les délais d’attente ?
Un prêt conventionnel est un prêt qui ne fait pas partie d’un programme gouvernemental. Par exemple, les prêts FHA ne sont pas des prêts hypothécaires conventionnels ; c’est parce qu’ils sont garantis par la Federal Housing Administration.
De nombreux prêts conventionnels sont garantis par Freddie Mac ou Fannie Mae. La période d’attente dépendra de celui que vous avez utilisé, ainsi que d’autres circonstances.
Fannie Maé
Fannie Mae a établi une série de délais d’attente pour les emprunteurs. Les délais de carence dépendent du type « d’événement de crédit dérogatoire » que vous avez vécu. Voici les lignes directrices :
- Acheter après une saisie: Sept ans
- Acheter après une saisie avec circonstances atténuantes: Trois ans
- Acheter après un acte tenant lieu de forclusion: Quatre ans
- Acheter après un acte tenant lieu de forclusion avec circonstances atténuantes: Deux ans
- Acheter après une vente à découvert: Quatre ans
- Acheter après une faillite du chapitre 7: Quatre ans
- Acheter après une faillite du chapitre 13: Deux ans à compter de la date de libération ou quatre ans après la date de licenciement
Freddie Mac
Freddie Mac impose également des délais d’attente aux emprunteurs. Ils ont des délais d’attente plus courts si vous avez des circonstances atténuantes.
- Acheter après une saisie: Sept ans
- Acheter après une saisie avec circonstances atténuantes: Trois ans
- Acheter après un acte tenant lieu de forclusion: Quatre ans
- Acheter après un acte tenant lieu de forclusion avec circonstances atténuantes: Deux ans
- Acheter après une vente à découvert: Quatre ans
- Acheter après une vente à découvert avec circonstances atténuantes: Deux ans
- Acheter après une faillite du chapitre 7: Quatre ans
- Acheter après une faillite du chapitre 13: Deux ans à compter de la date de libération ou quatre ans après la date de licenciement
- Acheter après tout type de faillite avec circonstances atténuantes: Deux ans
- Plusieurs dépôts de bilan au cours des sept dernières années: Cinq ans
Note
En plus de la période d’attente, certains prêts nécessitent un acompte minimum de 10 % et un score FICO minimum. La maison que vous achetez doit être votre résidence principale. Cela signifie qu’il ne peut pas s’agir d’un bien locatif ou d’une maison de vacances.
Que sont les circonstances atténuantes ?
Fannie Mae définit les circonstances atténuantes comme « des événements non récurrents échappant au contrôle de l’emprunteur et entraînant une réduction soudaine, significative et prolongée des revenus ou une augmentation catastrophique des obligations financières ».Cela peut inclure la perte d’emploi, le divorce, la maladie ou le décès d’un salarié.
De même, Freddie Mac définit les circonstances atténuantes comme « une circonstance non récurrente ou isolée, ou un ensemble de circonstances, indépendantes de la volonté de l’emprunteur et qui ont considérablement réduit les revenus et/ou augmenté les dépenses ».
Les délais d’attente peuvent être considérablement réduits en cas de circonstances atténuantes. Mais vous aurez besoin de documents pour prouver l’événement. Par exemple, le fait de ne pas être en mesure de se permettre une augmentation du taux d’intérêt sur votre hypothèque à taux variable n’est pas considéré comme une circonstance indépendante de votre volonté.
Autres programmes de prêt
Les prêts FHA ont des délais d’attente moins stricts : trois ans pour les achats après des saisies, des ventes à découvert ou des actes tenant lieu de saisie, et un à deux ans pour les faillites. La FHA supprimera le délai d’attente et vous permettra d’emprunter immédiatement dans certaines situations de vente à découvert. Cela pourrait être le cas si vous n’étiez pas en défaut de paiement sur votre prêt hypothécaire et que vous aviez au moins un an de paiements en temps opportun.
Mais ces prêts hypothécaires garantis par le gouvernement ont tendance à être plus chers. Ils ont des taux d’intérêt plus élevés et exigent que vous souscriviez une assurance hypothécaire.
Les prêts VA ont des exigences encore plus clémentes. Vous pouvez être éligible deux ans après une saisie, deux ans après une faillite du chapitre 7 et un an après une faillite du chapitre 13. Certains prêteurs n’ont pas de délai d’attente après une vente à découvert.
Note
Certaines banques privées accorderont des prêts de portefeuille le lendemain de la réalisation d’une vente à découvert si les emprunteurs sont éligibles.
L’essentiel
Une vente à découvert, une saisie ou une faillite est un événement stressant. Mais vous pouvez récupérer. Avec le temps, vous pourrez même acheter une maison. Si des circonstances atténuantes comme un divorce, des frais médicaux ou une perte d’emploi ont conduit à votre vente à découvert ou à votre saisie, les délais d’attente peuvent être très courts.
