Si vous envisagez d’acheter une maison dans un avenir proche, il est sage de parfaire vos connaissances en matière de prêt hypothécaire. Découvrez les meilleures pratiques lors d’une demande de prêt hypothécaire, ce qu’il faut rechercher lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire et ce que vous pouvez faire avec votre prêt hypothécaire après avoir acheté une maison.
Points clés à retenir
- Avant de demander un prêt hypothécaire, c’est une bonne idée de revoir votre dossier de crédit pour y apporter des corrections ou travailler à l’amélioration de votre crédit.
- Vous devez également revoir toutes les dépenses liées à l’accession à la propriété et planifier votre budget en conséquence.
- Enfin, comparez toutes vos options hypothécaires en termes de taux, de durée de prêt et de type pour trouver celle qui vous convient.
- Si vous devez faire des ajustements plus tard, vous pouvez envisager de refinancer votre prêt hypothécaire ou de contracter un prêt sur valeur domiciliaire.
Utilisez le calculateur hypothécaire ci-dessous pour avoir une idée de ce que pourrait être votre paiement mensuel.
Votre crédit
Pour être admissible à un prêt hypothécaire, un bon crédit est essentiel. Découvrez votre pointage de crédit et assurez-vous de vérifier attentivement votre rapport de crédit pour détecter les erreurs, car les prêteurs l’utilisent pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt et pour décider du taux d’intérêt qu’ils vous factureront. Le Bureau de protection financière des consommateurs propose une liste de contrôle gratuite pour les rapports de crédit que vous pouvez utiliser pour vous aider à examiner en profondeur votre rapport.
Note
Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès des trois principales agences d’évaluation (Experian, Equifax et TransUnion) une fois par an sur annualcreditreport.com.
Ce qui constitue une bonne cote de crédit dépend des exigences des prêteurs ainsi que du type de prêt hypothécaire que vous recherchez. Cependant, 620 est généralement le score minimum dont vous avez besoin pour être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel. Si vous cherchez à obtenir un prêt hypothécaire auprès de la Federal Housing Administration (FHA) par le biais de son programme destiné aux acheteurs d’une première maison, vous pourriez être admissible avec un score de crédit aussi bas que 500. Cependant, vous devrez verser un acompte plus important.
Votre Budget
Les prêteurs hypothécaires veulent s’assurer que vous n’empruntez pas trop. Ils examinent le montant de vos versements hypothécaires par rapport à votre revenu, garantissant ainsi que vous avez la capacité de payer. Il est important de faire vos calculs pour comprendre ce que vous pouvez vous permettre. Voici quelques-uns des principaux éléments à prendre en compte dans votre budget :
- Capital hypothécaire
- Intérêts hypothécaires
- Taxes foncières
- Assurance habitation et hypothèque
- Utilitaires (électricité, eau, gaz, câble, internet, etc.)
- Frais de réparation
- Cotisations à une association de copropriétaires ou de propriétaires
Il est également important de déterminer le montant que vous pouvez payer pour votre mise de fonds, car cela affectera le montant de vos paiements mensuels.
Vos options hypothécaires
Il existe une grande variété d’options hypothécaires, et elles peuvent varier en fonction du montant du prêt, du temps qu’il vous faudra pour le rembourser (ou de la durée), du type de taux d’intérêt et si elles font partie d’un programme spécial. Il est utile de se renseigner sur les risques de chaque type avant de prendre une décision.
Conditions du prêt
La durée du prêt est généralement de 30 ou 15 ans, mais d’autres options existent également. Les prêts à court terme comportent généralement des mensualités plus élevées, des taux d’intérêt et des coûts totaux inférieurs. Les prêts à plus long terme comportent généralement des mensualités moins élevées, des taux d’intérêt plus élevés et des coûts totaux plus élevés.
Types de taux d’intérêt
En général, vous pouvez avoir un taux d’intérêt fixe ou variable. Les taux d’intérêt fixes offrent un risque moindre car ils ne changent pas pendant la durée du prêt, vos mensualités restent donc les mêmes. Les taux d’intérêt ajustables peuvent être plus bas au début, mais ils sont considérés comme beaucoup plus risqués car après une période fixe, le taux peut augmenter ou diminuer en fonction du marché et vos paiements augmenteront ou diminueront en fonction de cela.
Types de prêts
La majorité des prêts hypothécaires sont considérés comme des prêts conventionnels. Mais si vous achetez une première maison ou si vous vivez une situation inhabituelle, vous pourriez avoir droit à un prêt hypothécaire spécial.Les organisations qui offrent ce type de prêts comprennent la FHA, le département américain de l’Agriculture, certains gouvernements d’État et le département américain des Anciens Combattants. Faites vos recherches pour vous familiariser avec ces programmes et leurs restrictions.
Refinancement et deuxième hypothèque
Il arrivera peut-être un moment où vous pourrez obtenir un meilleur prêt hypothécaire. Peut-être que les taux d’intérêt hypothécaires ont changé ou que votre crédit s’est amélioré. Le refinancement d’un prêt hypothécaire est une mesure efficace lorsqu’il est effectué pour les bonnes raisons.
Note
Il est important de vous assurer que vous refinancez pour les bonnes raisons et de savoir lesquelles.
Une deuxième hypothèque vous permet d’emprunter sur la valeur de votre maison. On l’appelle également prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit sur valeur domiciliaire. Vous pourrez peut-être accéder à une marge de crédit importante à un taux attrayant, mais cela comporte certains pièges. Vous alourdissez votre fardeau global de dettes, ce qui peut vous rendre plus vulnérable lors de situations financières difficiles.
