Posséder une maison apporte un sentiment de fierté et de liberté qui ne peut être égalé par la location. Vous n’êtes pas lié par les règles d’un propriétaire lorsque vous êtes propriétaire de votre propre maison. Vos paiements mensuels créent des capitaux propres. L’achat d’une maison peut être la première étape vers la constitution d’un patrimoine à long terme. Mais il est essentiel de comprendre les avantages et les inconvénients de l’accession à la propriété avant de franchir le pas.
Points clés à retenir
- Les avantages de posséder une maison comprennent la valeur nette et des allègements fiscaux sur les gains en capital lorsque et si vous vendez.
- Posséder une maison entraîne des coûts et un engagement plus permanents que la location.
- Votre ratio d’endettement peut vous aider à déterminer combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison.
- Pensez aux conditions de prêt et au montant de la mise de fonds qui vous conviennent le mieux lorsque vous savez combien vous pouvez dépenser.
Avantage d’équité
L’un des grands avantages de l’achat d’une maison est qu’elle vous appartient. Vous pouvez peindre vos murs de la couleur de votre choix. Vous pouvez changer le paysage, installer un panier de basket ou transformer votre sous-sol inachevé en salle de cinéma. Vous pouvez faire presque tout ce que vous voulez avec votre maison à condition de respecter les règles de construction ou de zonage.
Un autre avantage majeur de la possession d’une maison est qu’une partie de votre versement hypothécaire mensuel vous reviendra sous forme de capitaux propres. Vous ne reverrez plus jamais cet argent lorsque vous paierez votre loyer, mais une partie de votre versement hypothécaire sera appliquée au capital de votre prêt lors de votre achat. Cela augmente votre pourcentage de propriété libre et claire.
Note
Vous pourrez peut-être puiser dans la valeur nette de votre maison pendant que vous y vivez encore, pour effectuer des améliorations ou pour consolider vos dettes.
Allégements fiscaux
Votre maison est un atout. Vous pouvez gagner de l’argent si vous le vendez à un prix supérieur à celui que vous avez payé initialement. Ce bénéfice peut même être exonéré d’impôt dans certains cas.
Vous pourrez peut-être exclure jusqu’à 250 000 $ du bénéfice de l’impôt sur les plus-values, ou jusqu’à 500 000 $ si vous et votre conjoint déposez conjointement une déclaration si vous vendez votre résidence principale. Vous devez avoir été propriétaire et avoir vécu dans la résidence pendant deux des cinq dernières années avant de la vendre. Vous ne pouvez pas avoir utilisé le même allégement fiscal au cours des deux dernières années.
Il peut également y avoir d’autres avantages fiscaux liés à la possession d’une maison. Les intérêts hypothécaires et les impôts fonciers que vous payez sont déductibles dans de nombreux cas. Vous réduirez votre fardeau fiscal global.
Le coût de possession
L’achat d’une maison présente de nombreux aspects positifs, mais ne négligeons pas les inconvénients potentiels. Vous pouvez contacter votre propriétaire si vous louez et avez besoin de réparations. Ils résoudront ou remplaceront le problème sans frais pour vous, mais il peut y avoir de nombreux coûts de réparation et d’entretien imprévus que vous n’auriez pas autrement lorsque vous étiez propriétaire de votre propre maison.
Une autre chose à considérer est que vous pourriez perdre de l’argent sur une maison. La valeur de l’immobilier a tendance à augmenter, mais il arrive parfois que le marché reste stable, voire baisse. Dans ce cas, vous pourriez perdre de l’argent, en fonction des coûts associés à la vente et du prix auquel vous vendez la maison.
C’est un engagement
Vous n’êtes peut-être lié qu’à un bail mensuel ou annuel lorsque vous louez, mais l’achat d’une maison est un engagement à long terme. La récupération et le déménagement ne peuvent pas être effectués à court terme lorsque vous êtes propriétaire de votre maison. Vous avez une grosse obligation financière. Le processus de vente peut prendre plusieurs mois.
Combien de maison pouvez-vous vous permettre ?
La première étape consiste à déterminer ce que vous pouvez vous permettre si vous décidez que l’achat d’une maison vous convient. L’une des lignes directrices avec lesquelles les prêteurs commencent souvent est votre ratio dette/revenu (DTI). La plupart des prêteurs suggèrent que votre ratio DTI total ne doit pas dépasser 36 %. Votre dette hypothécaire à elle seule devrait représenter moins de 28 % de votre revenu mensuel avant impôt.
Additionnez d’abord votre revenu mensuel brut total (avant impôts) pour déterminer votre ratio DTI. Multipliez ensuite votre revenu brut mensuel par 36 %. Additionnez votre dette mensuelle totale. Comparez 36 % de votre revenu mensuel à vos chiffres d’endettement mensuels.
Additionnez maintenant tous vos versements mensuels actuels de dettes non hypothécaires. Soustrayez ce total de votre revenu brut mensuel. Ce numéro vous donnera une idée du versement hypothécaire le plus important que vous pouvez vous permettre. Il devrait représenter 28 % ou moins de votre revenu mensuel.
Note
Gardez à l’esprit que votre situation personnelle vous indiquera en fin de compte ce que vous pouvez réellement vous permettre, alors pensez à tous les aspects de vos finances.
Trouver le bon prêt hypothécaire
Il est temps de magasiner pour le bon prêt hypothécaire après avoir déterminé le montant que vous pouvez vous permettre. Vous financez peut-être un prêt de plusieurs centaines de milliers de dollars, il est donc essentiel que vous preniez une décision judicieuse. Une mauvaise hypothèque peut grandement affecter vos finances au fil du temps.
La bonne nouvelle est qu’il existe un type de prêt hypothécaire pour presque tous les acheteurs. La mauvaise nouvelle est que choisir le mauvais prêt peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars en intérêts sur la durée du prêt. Les prêts les plus courants se présentent sous deux formes, avec des taux d’intérêt fixes ou variable.
Un prêt à intérêt fixe vous apportera de la stabilité. Le taux ne changera pas pendant toute la durée du prêt. Vos paiements resteront toujours les mêmes. Vous continuerez à payer votre même taux inférieur même si les taux d’intérêt augmentent. Vous pourriez finir par payer plus que le taux actuel si les taux baissent, mais vous pourrez peut-être refinancer à un taux inférieur.
Vous perdrez cette stabilité des paiements avec un prêt à taux variable. L’hypothèque s’ajustera aux taux d’intérêt en vigueur au fil du temps. Cela peut être à votre avantage lorsque les taux baissent, mais vous pouvez vous retrouver avec un paiement mensuel plus élevé lorsque et si les taux augmentent.
Votre acompte
Pensez également à votre mise de fonds. Prévoyez d’en obtenir au moins 20 % du prix de la maison si vous contractez un prêt hypothécaire traditionnel. C’est le montant de capitaux propres que la plupart des prêteurs souhaitent voir pour que vous évitiez de payer une assurance hypothécaire privée (PMI).
La plupart des prêteurs exigent que vous payiez une prime PMI si vous ne pouvez pas verser 20 %. Cela peut aller de 20 $ à quelques centaines de dollars par mois. Demandez s’il existe d’autres options que le paiement du PMI si vous ne parvenez pas à verser la totalité de l’acompte.
