Le taux d’intérêt hypothécaire actuel est un facteur crucial lorsque vous décidez de bloquer ou de flotter votre taux lorsque vous achetez une maison. C’est une différence entre le geler efficacement jusqu’à la clôture ou parier que le taux sera plus bas au moment de la clôture. Les taux d’intérêt ne stagnent pas.
Points clés à retenir
- Le verrouillage de votre taux hypothécaire garantit que le taux d’intérêt de votre prêt ne bougera pas pendant que vous concluez la transaction sur une maison.
- Votre taux bloqué peut être affecté par certains facteurs, notamment des modifications apportées à votre profil de crédit ou un résultat inattendu d’évaluation de votre maison.
- Le flottement de votre taux hypothécaire vous rend vulnérable aux conditions du marché, et votre taux d’intérêt pourrait augmenter ou diminuer au moment où vous concluez la transaction sur une maison.
Historique des taux hypothécaires
Le taux hypothécaire fixe moyen sur 30 ans était de 2,81 % au 29 octobre 2020, soit nettement inférieur à ce qu’il était à la même période en 2019, où il était de 3,78 %.La Réserve fédérale a voté pour ne pas augmenter le taux des fonds fédéraux en mars 2021, il reste donc faible et ce taux affecte indirectement les taux hypothécaires.
Le graphique ci-dessous montre l’évolution des prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans de 2000 au 29 octobre 2020.
Le taux peut changer, augmenter ou chuter, à tout moment. C’est là qu’entre en jeu le choix entre le blocage ou le flottement d’un taux hypothécaire.
Qu’est-ce qu’un blocage du taux hypothécaire ?
« Bloquer » un taux d’intérêt hypothécaire signifie que vous bénéficierez d’un taux qui ne bougera pas à partir du moment où votre prêteur vous le propose jusqu’à la clôture de votre prêt immobilier. C’est en quelque sorte une garantie. Vous ne serez pas affecté par l’augmentation si les taux hypothécaires augmentent après avoir déjà bloqué votre taux.
Il existe cependant certaines stipulations concernant le blocage du taux hypothécaire :
- Vous devez clôturer votre prêt hypothécaire dans un délai prédéterminé.
- Aucune modification ne peut être apportée à votre demande de prêt hypothécaire.
Les prêteurs hypothécaires proposent généralement des blocages de taux pour 30, 45 ou 60 jours, bien qu’il soit possible qu’un blocage de taux avec une durée plus longue soit disponible. Vérifiez auprès de votre prêteur ses options de blocage de taux.
Les frais de blocage de taux varient selon le prêteur, mais vous devrez payer plus pour une durée de blocage de taux plus longue. Cela peut également être coûteux si vous constatez que vous devez prolonger votre taux bloqué au-delà de la durée initiale, et vous ne pourrez pas profiter d’un taux inférieur dans la plupart des cas si vous bloquez votre taux hypothécaire et que les taux baissent ensuite.
Note
Certains prêteurs vous offriront la possibilité de recevoir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous aviez initialement bloqué. Cette fonctionnalité est appelée option « flottante ». Vous pourrez réduire votre taux hypothécaire si les conditions du marché entraînent une baisse des taux d’intérêt pendant la durée de votre taux bloqué.
Qu’est-ce qui affecte le blocage du taux hypothécaire ?
Divers facteurs peuvent affecter le blocage du taux hypothécaire, entraînant une modification de votre taux d’intérêt. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, ceux-ci incluent :
- Vous modifiez le type de prêt hypothécaire que vous obtenez ou le montant de votre mise de fonds.
- L’évaluation de votre maison a été supérieure ou inférieure à celle prévue.
- Vous avez demandé un nouveau crédit ou manqué un paiement sur votre dette existante, ce qui a entraîné une modification de votre pointage de crédit.
- Votre prêteur a eu du mal à documenter vos revenus supplémentaires, comme une prime, des heures supplémentaires ou tout autre salaire.
Que signifie faire flotter un taux hypothécaire ?
Un taux hypothécaire « flottant » est soumis aux fluctuations quotidiennes du marché. Vous perdrez un peu de pouvoir d’achat si le taux d’intérêt augmente au moment où vous clôturez votre prêt hypothécaire. Vous gagnerez un certain pouvoir d’achat si le taux baisse.
Note
Choisir de laisser flotter votre taux hypothécaire est plus risqué que de le bloquer, car vous ne pouvez pas prédire avec certitude l’évolution des taux hypothécaires au jour le jour.
Quand est-il judicieux de flotter ou de se verrouiller ?
Il pourrait être plus avantageux de faire flotter votre taux hypothécaire lorsque les taux affichent une tendance à la baisse de semaine en semaine, au moins jusqu’à ce que vous soyez plus proche de votre date de clôture. Il est possible que vous obteniez un meilleur taux au moment de la transaction de prêt.
Vous voudrez peut-être envisager de bloquer les taux hypothécaires dans un contexte de marché immobilier où les taux d’intérêt tendent à la hausse, à condition que vous disposiez d’un calendrier concret entre la conclusion du contrat et la date de clôture prévue.
Il est important de considérer l’impact d’un changement de taux d’intérêt sur votre versement hypothécaire mensuel. Par exemple, le paiement mensuel pour une maison de 200 000 $ à un taux de 4,5 % serait de 1 013 $, tandis que le paiement mensuel à un taux d’intérêt de 4,75 % serait de 1 043 $. Cela représente une différence de 30 $ qui totalise 360 $ sur une année.
Discutez de vos options de blocage de taux avec votre prêteur et des conditions associées aux conditions de blocage de taux dont il pourrait disposer.
