Souhaitez-vous contracter un prêt hypothécaire à intérêts uniquement ? Il s’agit de prêts hypothécaires qui ne réduisent jamais le solde du capital et, même s’ils remplissent un certain créneau, ils ne conviennent pas à tous les acheteurs. Cela signifie que vous devrez toujours le même montant, quel que soit le nombre de paiements que vous effectuez, car vous ne payez que les intérêts.
Les prêts hypothécaires à intérêt uniquement sont des prêts garantis par un bien immobilier et contiennent souvent une option permettant de payer des intérêts. Vous pouvez payer plus, mais la plupart des gens ne le font pas. Les gens aiment les prêts hypothécaires à intérêts seulement, car c’est un moyen de réduire considérablement vos versements hypothécaires. Les gros titres déforment souvent la vérité sur les prêts hypothécaires à intérêt uniquement, les présentant comme des prêts douteux ou risqués, ce qui est loin d’être la vérité. Comme pour tout type d’instrument de financement, il existe des avantages et des inconvénients. Les prêts hypothécaires à intérêt uniquement ne sont pas mauvais en soi.
Points clés à retenir
- Les paiements sur les prêts à intérêt uniquement peuvent n’être que des intérêts uniquement pendant une période de temps déterminée, généralement de cinq à dix ans.
- Payer uniquement des intérêts est généralement une option qui peut être exercée à tout moment pendant cette période.
- Vous ne rembourserez pas le capital que vous avez emprunté pendant que vous effectuez des paiements d’intérêts uniquement, vous n’augmenterez donc pas la valeur nette de votre maison.
- Ces prêts hypothécaires comportent des mensualités inférieures pendant la phase d’intérêt uniquement, mais le taux d’intérêt est généralement plus élevé que celui des autres prêts.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à intérêts seulement ?
Les paiements d’intérêts uniquement ne contiennent pas le principal. De nombreux prêts hypothécaires à intérêts uniquement disponibles aujourd’hui comportent une option de paiement d’intérêts uniquement. Voici un exemple :
- Prêt de 200 000 $ portant intérêt à 6,5 %. Les versements amortis pour un prêt sur 30 ans seraient de 1 254 $ par mois, comprenant le capital et les intérêts.
- Un paiement d’intérêts uniquement s’élève à 1 083 $.
- La différence entre un paiement P&I et un paiement d’intérêts représente une économie de 170 $ par mois.
Types courants
Les prêts hypothécaires à intérêt uniquement les plus populaires ne permettent pas aux emprunteurs d’effectuer un paiement uniquement sur intérêt pour toujours. Généralement, cette période est limitée à cinq à dix ans du prêt.Passé ce délai, le prêt est amorti pour le reste de sa durée. Cela signifie que les paiements augmentent jusqu’à un montant amorti, mais que le solde du prêt n’augmente pas. Deux prêts hypothécaires populaires sont :
- Un prêt sur 30 ans.L’option de payer uniquement les intérêts est valable pour les 60 premiers mois. Sur un prêt de 200 000 $ à 6,5 %, l’emprunteur a la possibilité de payer 1 083 $ par mois à tout moment au cours des cinq premières années. Pour les années 6 à 30, le paiement sera de 1 264 $.
- Un prêt sur 40 ans. L’option de payer uniquement les intérêts est valable pour les 120 premiers mois. Sur un prêt de 200 000 $ à 6,5 %, l’emprunteur a la possibilité pendant les dix premières années de payer un paiement d’intérêt uniquement au cours d’un mois donné. Pour les années 11 à 40, le paiement sera de 1 264 $.
Calculer un paiement d’intérêts uniquement
Il est simple de calculer les intérêts hypothécaires. Prenez un solde de prêt impayé de 200 000 $ et multipliez-le par le taux d’intérêt. Dans ce cas, le taux est de 6,5%. Ce chiffre représente 13 000 $ d’intérêts, soit le montant annuel des intérêts. Divisez 13 000 $ par 12 mois, ce qui équivaudra à votre paiement d’intérêts mensuel ou à 1 083 $.
Qui en bénéficierait ?
Les prêts hypothécaires à intérêt uniquement sont avantageux pour les premiers acheteurs de maison. De nombreux nouveaux propriétaires éprouvent des difficultés au cours de la première année d’accession à la propriété parce qu’ils ne sont pas habitués à payer leurs versements hypothécaires, qui sont généralement plus élevés que les versements de loyer.
Une hypothèque à intérêts uniquement n’exige pas que le propriétaire paie un paiement d’intérêts uniquement. Ce qu’il fait, c’est donner à l’emprunteur la OPTION de payer un paiement inférieur au cours des premières années du prêt.Si un propriétaire fait face à une facture inattendue – par exemple, le chauffe-eau doit être remplacé – cela pourrait lui coûter 500 $ ou plus. En exerçant l’option ce mois-là pour payer un paiement inférieur, cette option peut aider à équilibrer le budget du propriétaire.
Les acheteurs dont les revenus fluctuent en raison, par exemple, de commissions perçues au lieu d’un salaire fixe, bénéficient également d’une option hypothécaire à intérêts uniquement. Ces emprunteurs paient souvent uniquement des intérêts pendant les mois les plus maigres et paient un supplément pour le capital lorsque des bonus ou des commissions sont reçus.
Combien coûtent-ils ?
Étant donné que les prêteurs font rarement quelque chose gratuitement, le coût d’un prêt hypothécaire à intérêts uniquement peut être un peu plus élevé que celui d’un prêt conventionnel. Par exemple, si une hypothèque à taux fixe sur 30 ans est disponible au taux d’intérêt en vigueur de 6 %, une hypothèque à intérêt uniquement pourrait coûter 1/2 pour cent de plus ou être fixée à 6,5 %.
Un prêteur peut également facturer un pourcentage d’un point pour accorder le prêt. Tous les frais des prêteurs varient, il est donc payant de magasiner.
Risques et mythes
L’aspect important d’un prêt hypothécaire à intérêts seulement est de se rappeler que le solde du prêt n’augmentera jamais. Les prêts Option ARM contiennent une provision pour amortissement négatif. Ce n’est pas le cas des prêts hypothécaires à intérêt uniquement.
Le risque associé à une hypothèque à intérêts seulement réside dans le fait d’être obligé de vendre la propriété si la propriété ne s’est pas appréciée. Si un emprunteur ne paie que les intérêts chaque mois, au bout de cinq ans, par exemple, il sera redevable du solde initial du prêt car il n’a pas été réduit. Le solde du prêt sera le même qu’au moment de l’octroi du prêt.
Cependant, même un échéancier de remboursement amorti ne permettra généralement pas de rembourser suffisamment un prêt financé à 100 % pour couvrir les coûts de vente si la propriété ne s’est pas appréciée. Une mise de fonds plus importante au moment de l’achat réduit le risque associé à un prêt hypothécaire à intérêts seulement.
Toutefois, si la valeur des propriétés baisse, la valeur nette reçue sur la propriété au moment de l’achat pourrait disparaître. Mais la plupart des propriétaires, que leur prêt soit ou non amorti, sont confrontés à ce risque dans un marché en baisse.
