Le refinancement en espèces peut fournir une somme d’argent importante à des taux d’intérêt attractifs. Lorsque vous manquez de liquidités, mais que vous disposez de la valeur nette de votre maison, le refinancement fournit une réserve d’argent pour les rénovations domiciliaires, les besoins en matière d’éducation et d’autres objectifs. Mais la stratégie est risquée et cela vaut la peine d’évaluer les alternatives pour voir s’il existe une meilleure option.
Points clés à retenir
- Le refinancement en espèces peut être une bonne décision si l’argent est utilisé pour des projets de rénovation domiciliaire, des études ou autre chose qui améliorera votre situation financière globale.
- Les problèmes liés au refinancement par retrait incluent les frais de clôture et les risques de saisie.
- Les emprunteurs devraient envisager des options moins drastiques, telles que les prêts personnels et les marges de crédit sur valeur domiciliaire, avant de s’engager dans un refinancement en espèces.
Comment fonctionne le refinancement avec retrait de fonds
Un refinancement en espèces se produira lorsque vous remplacerez un prêt immobilier existant par un refinancement par un nouveau prêt plus important. En empruntant plus que ce que vous devez actuellement, le prêteur fournit des liquidités que vous pouvez utiliser pour tout ce que vous voulez. Dans la plupart des cas, le « cash » se présente sous la forme d’un chèque ou d’un virement bancaire sur votre compte bancaire.
Comment utiliser l’argent
Vous pouvez utiliser le produit de votre prêt comme bon vous semble. Mais les risques et les coûts ne peuvent être ignorés. Il est essentiel d’utiliser le refinancement par retrait d’argent pour des choses qui amélioreront vos finances et votre capacité à rembourser le prêt. Certaines utilisations courantes du refinancement comprennent :
Améliorations à l’habitat
Il est logique d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour des projets immobiliers. Les améliorations stratégiques qui augmentent la valeur marchande de votre maison ajouteront à votre valeur nette, ce qui facilitera la récupération de votre investissement lorsque vous vendrez votre maison. Il est préférable d’utiliser les fonds pour des projets « sûrs » que les futurs acheteurs, et pas seulement vous et votre famille, apprécieront.
Dépenses d’éducation
Certains programmes éducatifs peuvent vous aider à trouver un emploi stable et à gagner plus de revenus. Si vous êtes convaincu qu’un nouveau diplôme ou un nouveau programme d’études vous sera bénéfique, retirer de l’argent de votre maison peut avoir du sens.
Entreprises commerciales
Il est tentant d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour démarrer une entreprise, et cela a été fait avec succès, mais c’est aussi risqué. Compte tenu du pourcentage élevé d’entreprises qui font faillite, vous devez évaluer comment vous rembourserez le prêt et comment votre famille pourrait être touchée si votre entreprise ne génère pas de revenus.
Cela dit, les prêts immobiliers peuvent être moins chers que les cartes de crédit pour financer une entreprise, car ils ont généralement des taux d’intérêt plus bas, à condition que vous puissiez initialement rembourser le prêt à partir de sources autres que l’entreprise que vous financez. De plus, les prêteurs peuvent vous demander d’utiliser votre maison comme garantie personnelle pour obtenir un prêt commercial.
Consolidation de dettes
Rembourser des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé est intuitivement logique, mais lorsque vous faites cela, vous ajoutez un risque qui n’existait pas auparavant. Les cartes de crédit sont des prêts non garantis et les prêteurs n’ont pas le droit de prendre votre maison si vous ne remboursez pas (tout ce qu’ils peuvent faire, c’est endommager votre crédit et essayer de récupérer de l’argent). Une fois que vous avez mis cette dette sur un prêt hypothécaire, votre maison est un jeu équitable si vous ne parvenez pas à la rembourser.
Bien que les utilisations ci-dessus soient populaires, elles ne constituent pas toujours le meilleur choix. D’autres types de prêts peuvent être mieux adaptés, et nous les explorerons ci-dessous. Passez en revue ces avantages et inconvénients pour mettre d’abord les alternatives dans leur contexte.
Avantages et inconvénients du refinancement avec retrait
Il est facile de comprendre pourquoi l’encaissement est attrayant. Lorsque vous pouvez améliorer votre prêt existant avec un taux d’intérêt inférieur à celui que vous avez déjà – et atteindre un objectif – il est tentant d’y aller.
Les avantages d’exploiter la valeur nette de votre maison comprennent :
- Prêts importants :La valeur nette de votre maison peut s’élever à des dizaines (ou des centaines) de milliers de dollars, c’est donc un moyen facile d’obtenir une somme d’argent importante.
- Des tarifs relativement bas :Parce que votre maison garantit le prêt, vous bénéficiez de taux d’intérêt relativement bas (par rapport aux cartes de crédit et aux prêts personnels).
- Avantages fiscaux potentiels :Les avantages fiscaux ne sont plus aussi généreux qu’avant. Mais si vous utilisez les fonds pour des « améliorations substantielles » de votre maison, vous pouvez bénéficier d’un allégement fiscal qui réduit efficacement le coût de votre prêt. Demandez plus de détails à votre comptable.
- Longue durée de remboursement :En remplaçant votre prêt hypothécaire existant par un tout nouveau prêt sur 30 ou 15 ans, vous pouvez allonger vos remboursements. Mais cela a un coût.
Inconvénients d’encaissement comprennent :
- Frais d’intérêt :Vous redémarrerez le chronomètre pour toutes vos dettes immobilières, vous augmenterez donc vos frais d’intérêts à vie (emprunter davantage fait également cela). Pour voir comment cela vous affecte, consultez les tableaux d’amortissement de votre prêt existant et du nouveau prêt. La solution consiste à recourir à une deuxième hypothèque.
- Risque de saisie :Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, vous pourriez perdre votre maison. Les prêts non garantis sont beaucoup moins risqués.
- Frais de clôture :Les prêts hypothécaires nécessitent des frais de clôture initiaux élevés. Vous payez toujours ces frais, que vous les incluiez dans le solde de votre prêt, que vous écriviez un chèque ou que vous acceptiez un taux plus élevé. Pour clôturer votre prêt, vous dépenserez entre plusieurs centaines et plusieurs milliers de dollars, et vous devrez ajouter ce montant aux coûts de l’endroit où vous dépensez l’argent.
Façons alternatives d’obtenir de l’argent
Le refinancement de votre prêt est une étape importante. Si vous préférez prendre des mesures moins drastiques, plusieurs options s’offrent à vous.
Prêts personnels :Vous pouvez éviter d’augmenter vos dettes liées à votre logement en utilisant des prêts non garantis comme des prêts signés auprès de banques, de coopératives de crédit et de prêteurs en ligne. Si vous disposez d’un bon crédit, vous pourrez peut-être même financer de petits projets grâce à des offres promotionnelles sur les cartes de crédit : il vous suffit de rembourser la dette avant que ces taux toxiques à deux chiffres n’entrent en vigueur.
Deuxième hypothèque :Au lieu de remplacer votre prêt immobilier existant, vous pouvez ajouter un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit (HELOC) pour emprunter sur votre maison. Cette approche vous permet de ne pas toucher à votre prêt existant : votre taux d’intérêt, votre calendrier d’amortissement et votre paiement mensuel restent les mêmes. Une deuxième hypothèque peut être assortie d’un taux d’intérêt variable, mais une fois que vous l’aurez remboursée, vous reviendrez là où vous êtes aujourd’hui, comme si vous n’aviez jamais emprunté.
Prêts spécialisés :Selon la raison pour laquelle vous souhaitez emprunter, un type de prêt particulier peut être une meilleure option que de retirer de l’argent de votre maison. Par exemple:
- Prêts étudiantssont conçus pour répondre aux besoins d’éducation et les prêts fédéraux présentent des caractéristiques conviviales pour les emprunteurs.
- Prêts aux petites entreprisespeuvent être disponibles avec le soutien de la Small Business Administration (SBA) des États-Unis, ce qui entraîne des taux d’intérêt relativement bas.
Prêts hypothécaires inversés :Les propriétaires de plus de 62 ans peuvent percevoir un revenu de retraite ou des paiements forfaitaires en utilisant un prêt hypothécaire inversé. Vous n’avez pas besoin d’effectuer de paiements mensuels, mais vous devrez vendre la maison ou rembourser le prêt lorsque le dernier emprunteur quittera la maison.
Obtenir l’approbation
Équité:L’utilisation d’un prêt de refinancement avec retrait d’argent réduira votre valeur nette, vous avez donc besoin d’une valeur nette suffisante dans votre maison pour être admissible. En d’autres termes, votre maison doit valoir plus que ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire. La plupart des prêteurs hésitent à prêter plus de 80 % de la valeur marchande de votre maison, mais les programmes soutenus par le gouvernement comme VA et FHA vous permettent d’emprunter davantage. N’oubliez pas que plus vous empruntez, plus votre risque et vos coûts d’emprunt augmentent.
Revenu:Les prêteurs doivent vérifier que vous disposez de suffisamment de revenus pour payer les nouvelles mensualités de votre prêt. Ces paiements peuvent augmenter à mesure que vous empruntez davantage, alors vérifiez vos ratios d’endettement pour voir si vous vous situez dans la bonne fourchette.
Crédit:Comme pour tout prêt immobilier, vos cotes de crédit sont importantes. Avec des scores faibles et des antécédents de crédit négatifs récents, vous finirez par payer des taux d’intérêt plus élevés, ce qui peut modifier considérablement les coûts.
Lorsque vous retirez de l’argent lors d’un refinancement, au lieu de simplement refinancer avec le même solde, les prêteurs prennent plus de risques. En conséquence, il est légèrement plus difficile d’être admissible et les coûts ont tendance à être plus élevés pour ces prêts.
Foire aux questions (FAQ)
Combien d’argent pouvez-vous obtenir avec un refinancement par retrait d’argent ?
Le produit que vous obtiendrez d’un refinancement avec retrait dépendra de la valeur de votre maison et du montant que vous devez dessus. En règle générale, vous pouvez retirer jusqu’à 80 % de la valeur nette de votre maison.
Quels sont les frais de clôture pour un refinancement avec retrait d’argent ?
Les frais de clôture varient en fonction du montant de votre prêt, mais vous pouvez compter sur des frais de clôture similaires à ceux encourus lors de l’achat d’une maison, généralement de 2 % à 6 % du montant du prêt.
Puis-je refinancer ma maison sans retirer d’argent afin de réduire les paiements ou les intérêts ?
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir refinancer votre maison sans retirer d’argent. Si vous savez que vous pouvez obtenir un meilleur taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire actuel, si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, si vous souhaitez vous débarrasser de votre PMI ou si vous souhaitez réduire vos versements, vous souhaiterez peut-être refinancer sans l’option de retrait.
