Avantages et inconvénients des programmes d’aide au paiement d’une mise de fonds hypothécaire

L’achat d’une maison est un achat important, et le coût d’une mise de fonds à lui seul peut le rendre inabordable pour de nombreuses personnes. Mais les programmes d’aide à la mise de fonds des gouvernements fédéral, étatiques et locaux peuvent aider à rendre l’achat d’une maison à portée de main. Ces programmes peuvent contribuer utilement à la stabilité financière à long terme, même s’ils ne conviennent pas à tout le monde. Un plan d’assistance peut inclure des imprévus qui peuvent entraîner une pression accrue sur vos finances à long terme.

Les prix des maisons aux États-Unis ont augmenté, ce qui rend encore plus difficile pour de nombreux acheteurs potentiels d’épargner le coût d’une mise de fonds. Les prix des logements aux États-Unis ont augmenté de 19,1 % en octobre 2021 par rapport à l’année précédente, selon l’indice des prix des logements aux États-Unis Case-Shiller.Examinons les avantages et les inconvénients des programmes d’aide à la mise de fonds afin que vous puissiez décider si vous souhaitez en compter sur un pour votre prêt hypothécaire.

Comment fonctionne l’aide au paiement d’un acompte ?

Les programmes d’aide à la mise de fonds aident les acheteurs à répondre aux critères de mise de fonds pour obtenir un prêt hypothécaire.

Les acheteurs peuvent utiliser des programmes d’aide à l’acompte pour aider à couvrir le coût au lieu de payer la totalité de l’acompte requis. Les prêteurs demandent généralement un acompte d’au moins 3 %, et beaucoup exigent plus de 5 %. Plus vous déposez d’argent, plus votre prêt hypothécaire devient abordable. Vous économiserez le plus si vous versez au moins 20 %.

Certains programmes fournissent des bons de paiement et exigent que vous remboursiez l’aide si vous vendez la maison après seulement quelques années. D’autres peuvent vous interdire de vendre votre maison avant d’y avoir vécu pendant un certain temps. D’autres encore ont plus de restrictions, comme le « financement d’écart ». Cela signifie que l’aide est un prêt supplémentaire que vous devrez éventuellement rembourser.

Pros and Cons of Down Payment Assistance Programs

Les programmes d’aide à la mise de fonds peuvent constituer un avantage important pour ceux qui sont prêts à acheter une maison mais qui n’ont pas suffisamment d’argent économisé pour une mise de fonds importante. Mais ces programmes peuvent aussi présenter certains inconvénients.

Avantages expliqués

• Plus facile d’acheter une maison: Le principal avantage de l’aide à la mise de fonds est qu’elle aide les acheteurs à se permettre d’acheter une maison, car ils n’ont pas le fardeau d’avoir à épargner pour une mise de fonds. Il faudra peut-être plusieurs années pour épargner suffisamment.

• Aide à l’obtention de financement: Une mise de fonds plus importante, soutenue par une aide au versement de la mise de fonds, peut suffire à garantir un prêt hypothécaire à une personne qui, autrement, se verrait refuser un prêt. Les prêteurs exigent un acompte pour minimiser leurs risques. Ils évaluent les emprunteurs en fonction du montant de leur mise de fonds ainsi que d’autres facteurs tels que le revenu, les antécédents de crédit et le montant qu’ils souhaitent emprunter. Une mise de fonds plus élevée réduit le risque du prêteur en abaissant le ratio prêt/valeur.
• Peut offrir l’accès à des tarifs inférieurs: Les prêteurs peuvent vous offrir un taux d’intérêt inférieur avec une mise de fonds plus importante. Ils considèrent généralement le montant de votre mise de fonds par tranches de 5 % lorsqu’ils déterminent votre taux d’intérêt et les coûts de votre prêt.

• Peut ne pas nécessiter de remboursement: Certains programmes de mise de fonds n’exigent pas de remboursement. Les subventions peuvent fournir de l’argent qui peut vous aider à être admissible à un prêt hypothécaire. Vous n’auriez pas à rembourser l’argent si vous respectiez les conditions, comme vivre dans la maison pendant une certaine période.
• Peut éviter une assurance hypothécaire privée: Vous n’aurez pas à payer de prime mensuelle pour une assurance hypothécaire privée (PMI) si vous pouvez payer plus de 20 % du prix de la maison comme mise de fonds.L’aide au versement initial peut prendre la forme d’un prêt sans intérêt dans certains cas, qui peut fournir le paiement initial dont vous pourriez avoir besoin sans frais supplémentaires à long terme.

Inconvénients expliqués

• Peut ajouter un stress financier plus tard: Peut être vous pouvez vous permettre d’acheter une maison sans aide, mais vous pourriez acheter une maison plus chère avec cette aide. Réfléchissez bien aux conséquences financières à long terme du choix de l’aide dans ce cas. De nombreux programmes d’aide à la mise de fonds exigent que vous remboursiez les fonds. Tenez compte de votre budget personnel lorsque vous décidez d’accepter ou non ce type d’aide.
• Peut être assorti de restrictions de résidence: Certains programmes d’aide au versement initial sont structurés avec des exigences de remboursement si vous vendez et déménagez avant un certain délai, par exemple 10 ans.Réfléchissez à la durée pendant laquelle vous souhaitez vivre dans la propriété comme résidence principale. Il peut être intéressant de refuser l’aide et de trouver d’autres moyens d’obtenir un prêt hypothécaire si vous envisagez de déménager pendant le terme.
• Avoir des conditions d’éligibilité strictes: Les conditions d’éligibilité à l’aide au versement initial sont souvent liées à votre statut d’acheteur d’une première maison, ainsi qu’à votre revenu, votre cote de crédit ou le prix ou l’emplacement de votre maison. Assurez-vous que les conditions de votre programme d’aide à la mise de fonds ne changeront pas également si votre situation change avant d’obtenir un prêt hypothécaire. Vous pourriez ne plus être admissible à votre prêt d’aide si vos revenus augmentent au cours de l’achat de votre maison.

Processus de fermeture plus lent: Chaque étape supplémentaire dans le processus de clôture du prêt peut créer des retards susceptibles de compromettre votre achat. Assurez-vous que les avantages de l’aide au versement d’un acompte valent la peine de ralentir éventuellement le processus de clôture et que toutes les personnes impliquées comprennent que votre aide au versement d’un acompte pourrait ajouter de la complexité et prendre plus de temps.

Alternatives à l’aide au paiement d’un acompte

Vous pouvez examiner un certain nombre d’alternatives qui pourraient vous aider à obtenir la mise de fonds dont vous avez besoin si l’aide au versement de la mise de fonds ne vous convient pas. Le soutien d’amis ou de membres de la famille peut inclure un don en espèces ou un prêt de personne à personne, mais assurez-vous que votre prêt hypothécaire vous permet de verser une mise de fonds avec les fonds empruntés. Une aide en nature, comme l’obtention d’un logement peu coûteux ou gratuit pour vivre chez quelqu’un d’autre, peut vous aider à économiser pour votre mise de fonds.

Vous pouvez vendre des actifs comme une voiture, des actions ou d’autres objets de valeur contre de l’argent pour votre acompte.

La mise en place d’un plan d’épargne spécifique peut vous aider à réduire vos coûts et à réserver davantage de fonds pour un acompte. Votre plan pourrait inclure l’élimination des vacances ou des repas au restaurant.

L’essentiel

Les programmes d’aide à la mise de fonds offrent des avantages précieux aux acheteurs d’une première maison ou aux emprunteurs à faible revenu qui ont besoin d’aide pour payer une mise de fonds. Mais les programmes d’assistance comportent des exigences spécifiques et ne conviennent donc pas à tout le monde.

Vous pourriez être mieux loti sans cette aide si vous envisagez de vendre votre maison rapidement ou si vous pouvez bénéficier par vous-même d’un faible taux d’intérêt. Évaluez toutes vos options en tenant compte des conditions d’éligibilité et des impacts à long terme.

Foire aux questions (FAQ)