Acompte plus important par rapport aux points de paiement

Lorsque vous obtenez un prêt immobilier, vous devez prendre de nombreuses décisions. Cela inclut s’il faut opter pour un prêt sur 30 ou 15 ans, quel prêteur choisir et combien dépenser à l’avance. Si vous avez la possibilité de payer des points, vous vous demandez peut-être si ce coût est logique et comment budgétiser votre argent entre votre acompte et les points.

Les deux dépenses sont payées d’avance (sauf si vous financez les points), l’impact immédiat sur votre budget est donc identique. De même, les points et un acompte peuvent réduire votre versement hypothécaire mensuel requis. Cependant, à long terme, ils impactent vos finances de différentes manières.

En guise de rappel rapide, discutons de la différence entre les points et un acompte. Ensuite, nous évaluerons quand une option pourrait être meilleure qu’une autre.

Points de réduction

Les points de réduction font baisser le taux de votre prêt. En échange d’un paiement aujourd’hui, votre prêteur réduit le taux d’intérêt de votre dette.C’est ce qu’on appelle parfois « réduire le taux » de votre prêt, car vous achetez en fait un taux inférieur.

Pour voir les choses autrement, vous pourriez dire que vous payez des intérêts à l’avance et que votre prêteur ajuste votre taux d’intérêt en conséquence.

Vous ne pouvez pas récupérer les frais d’intérêt : cet argent ne vous reviendra pas lorsque vous vendrez. Par conséquent, vous devez bénéficier des frais d’intérêts par d’autres moyens (et vous assurer que les chiffres s’additionnent toujours à votre budget). Il existe plusieurs façons potentielles de bénéficier du paiement de points, notamment :

• Avantages fiscaux potentiels de l’argent que vous dépensez en points
• Une mensualité inférieure, ce qui se traduira par une situation de trésorerie plus confortable dans les années à venir
• Un taux d’endettement plus faible au fil des années (si vous conservez le prêt à long terme)

Acomptes

Une mise de fonds est un montant que vous versez d’avance pour le prix d’achat d’une propriété. Ce montant réduit le solde de votre prêt et représente votre participation dans la maison (augmentant votre valeur nette).

Verser un acompte revient à utiliser votre maison comme tirelire. La maison agit comme une réserve de valeur : en supposant que la maison ne perd pas de valeur, vous pouvez récupérer cette valeur lorsque vous vendez la propriété. Alternativement, vous pouvez emprunter sur cette valeur avec une deuxième hypothèque ou utiliser cette valeur comme garantie pour d’autres besoins.

Vos paiements avec points et acomptes

Les points de réduction et une mise de fonds plus importante devraient entraîner un paiement hypothécaire mensuel requis inférieur.Les mensualités sont calculées en fonction de quelques facteurs :

• Le taux d’intérêt
• Le montant du prêt (également appelé Gesundmd)
• La durée du prêt (ou la durée prévue du prêt)

En réduisant l’un de ces éléments, la mensualité diminue également. De plus, le montant des intérêts que vous payez diminue également. Il est intéressant de noter que vous pouvez maintenir le montant du prêt tout en réduisant le coût total des intérêts en abaissant le taux ou en raccourcissant la durée du prêt.

Différents intrants réduisent votre paiement, mais ils le font de différentes manières. La meilleure façon d’observer les différences est d’expérimenter avec un calculateur de prêt ou d’utiliser des tableaux d’amortissement pour évaluer diverses alternatives de prêt. Plus important encore, examinez les frais d’intérêt au fil du temps et sur la durée du prêt.

Que devez-vous faire ?

Avec une meilleure compréhension de la façon dont les frais de paiement et d’intérêt changent avec chaque option, vous devriez avoir plus de facilité à évaluer les options de votre prêteur (et à décider quoi faire de votre argent).

Voici quelques questions à poser lorsque vous explorez vos options :

• Estimez combien de temps vous conserverez réellement votre prêt. Avec une période plus longue, vous feriez peut-être mieux de payer des points et de payer des intérêts à un taux inférieur.
• Vérifiez la période d’équilibre de vos points : déterminez combien vous économiserez chaque mois sur votre paiement et calculez combien de temps il faudra pour récupérer le montant que vous dépensez à l’avance. Ensuite, n’oubliez pas que vos frais d’intérêt totaux peuvent également être différents si vous payez des points.
• Explorez les impacts fiscaux potentiels avec votre conseiller fiscal. Payer des points pourrait vous donner droit à une déduction aujourd’hui, ce qui pourrait s’avérer plus avantageux que les économies d’intérêts dans les années à venir. N’oubliez pas que les frais d’intérêt peuvent également être déductibles, mais dépenser de l’argent pour une déduction fiscale, c’est quand même dépenser de l’argent.
• Évaluez d’autres utilisations des fonds et décidez si vous devez faire quelque chose avec cet argent en plus de l’investir dans votre maison.
• Décidez si vous pensez pouvoir refinancer à un meilleur taux d’intérêt dans un avenir assez proche. Si vos cotes de crédit ou vos revenus s’améliorent, vous pourriez avoir droit à un meilleur prêt. De même, examinez les taux d’intérêt actuels et si vous vous attendez ou non à ce qu’ils augmentent, diminuent ou restent stables.
• Exécutez les chiffres sur les points de financement. Ajouter des points au solde de votre prêt n’est peut-être pas aussi avantageux que de payer de votre poche, mais cela vaut peut-être la peine d’y jeter un coup d’œil.

Utilisez un calculateur de points pour déterminer combien vous bénéficierez du paiement de points. Ensuite, comparez ces économies à un prêt plus petit (à l’aide d’un tableau d’amortissement). Par exemple, sur un prêt de 300 000 $, évaluez les économies résultant d’un taux d’intérêt plus bas si vous payez deux points (ou 6 000 $). Ensuite, voyez à quoi ressemble le prêt si vous n’empruntez que 294 000 $, en ajoutant ces 6 000 $ à l’acompte au lieu de les consacrer aux points.

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