À quoi peut servir un HELOC ?

Votre maison n’est pas seulement votre bien le plus précieux, c’est aussi un outil d’investissement que vous pouvez utiliser à votre avantage. Au fur et à mesure que votre maison augmente sa valeur nette, une HELOC, ou marge de crédit sur valeur domiciliaire, peut vous permettre d’exploiter cette valeur nette et d’accéder à des liquidités pour divers besoins financiers. Il est important de comprendre comment fonctionne un HELOC, les meilleures façons d’utiliser les fonds et les choses à éviter. Grâce à ces connaissances, vous pouvez déterminer si exploiter la valeur nette de votre maison est la bonne décision pour vous.

Comment fonctionne un HELOC

Une HELOC, ou marge de crédit sur valeur domiciliaire, est un type de prêt qui fonctionne comme une marge de crédit renouvelable. Il vous permet d’emprunter de l’argent sur la valeur nette de votre maison en utilisant votre maison comme garantie. En règle générale, un prêt HELOC vous offre accès jusqu’à 80 % de la valeur nette de votre maison.Tous les HELOC ont une limite de crédit et commencent le plus souvent par un taux d’intérêt variable.

Supposons que votre maison soit évaluée à une valeur de 200 000 $, mais que vous devez encore 80 000 $ sur votre prêt hypothécaire. Dans ce cas, vous disposez d’une valeur nette de 120 000 $. Vous pouvez demander un HELOC jusqu’à 80 % des capitaux propres ; dans ce cas, cela vous donnerait accès à 96 000 $.

Contrairement aux autres prêts, avec un HELOC, vous pouvez retirer de l’argent selon vos besoins pendant la période de retrait, qui s’étend généralement sur environ 10 ans.Pendant cette période, vous pouvez effectuer des paiements mensuels pour reconstituer la ligne de crédit et continuer à la réutiliser, comme avec une carte de crédit. Vous effectuerez des paiements d’intérêt uniquement sur le montant que vous utilisez pendant la période de retrait.

Une fois la période de tirage terminée, vous devez rembourser intégralement le prêt sur les 10 à 20 prochaines années, selon la durée de votre période de remboursement.Étant donné que vous bénéficierez probablement d’un taux d’intérêt variable, vos paiements peuvent augmenter ou diminuer avec le temps. De nombreuses personnes choisissent de refinancer leur HELOC en un prêt traditionnel avec des mensualités fixes.

5 choses que vous pouvez faire avec un HELOC

Les HELOC sont attrayants car vous pouvez retirer autant d’argent que vous en avez besoin quand vous en avez besoin, et vous n’avez qu’à rembourser ce que vous empruntez. De plus, il n’y a aucune stipulation sur l’argent. Tant que vous disposez d’une valeur nette suffisante sur votre maison et que vous répondez aux exigences du prêteur pour être admissible, vous pouvez utiliser les fonds pour tout ce que vous choisissez.

Cependant, même si vous pouvez utiliser un HELOC pour n’importe quoi, le devriez-vous ? Puisque vous garantissez le prêt en utilisant votre maison comme garantie, il est important de considérer qu’il existe de bonnes façons d’utiliser un HELOC – et d’autres moins bonnes.

Financer la rénovation domiciliaire

L’une des façons les plus courantes d’utiliser un HELOC consiste à réinvestir l’argent dans votre maison. Par exemple, apporter des améliorations à la maison, comme mettre à jour la cuisine, ajouter une autre salle de bain ou refaire le carrelage, peut augmenter la valeur globale de votre maison. De plus, un HELOC convient parfaitement si vous envisagez de réaliser des rénovations domiciliaires par étapes, car vous pouvez retirer de l’argent selon vos besoins.

Rembourser une dette coûteuse

Une autre bonne façon d’utiliser un HELOC est d’éliminer les dettes, en particulier pour ceux qui ont des soldes de cartes de crédit élevés et des taux d’intérêt élevés. La mise en garde à ce sujet est que vous convertissez une dette non garantie (cartes de crédit) en dette garantie (en utilisant votre maison comme garantie). Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements par carte de crédit, la pire chose qui puisse arriver est que votre rapport de crédit en pâtisse. D’un autre côté, si après avoir utilisé le HELOC pour rembourser ces cartes de crédit, vous ne pouvez pas effectuer les paiements HELOC, vous mettez votre maison en danger.

Démarrer une entreprise

Utiliser un HELOC pour démarrer une entreprise peut être une arme à double tranchant. La raison en est que vous pouvez tomber sur une excellente opportunité commerciale ou avoir votre propre idée géniale, mais que vous n’avez pas les fonds nécessaires pour la concrétiser. L’utilisation d’un HELOC pour financer votre entreprise peut vous offrir la flexibilité et la sécurité financière nécessaires pour faire décoller votre entreprise. D’un autre côté, vous utilisez votre maison comme garantie pour une idée d’entreprise qui peut ou non réussir. Vous souhaiterez peut-être explorer d’autres options de financement telles que les prêts commerciaux, les investissements de la famille et des amis ou le financement participatif.

Faire des achats importants

Certaines personnes peuvent penser qu’il existe des situations dans lesquelles l’utilisation d’un HELOC pour payer des achats importants, comme un mariage de rêve ou des vacances uniques, peut être logique. Cela peut être une option tentante, car les HELOC offrent souvent plus de flexibilité et des taux d’intérêt plus bas que l’emprunt par carte de crédit ou la souscription d’un prêt personnel. Cependant, de nombreux experts estiment qu’utiliser la valeur nette de votre maison pour des dépenses extravagantes n’est peut-être pas la meilleure stratégie.

Gérer les urgences financières

Les urgences financières peuvent survenir à l’improviste ; par exemple, perdre un emploi, une urgence médicale ou se retrouver confronté à une facture de réparation automobile coûteuse. Si vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence, un HELOC peut s’avérer utile pour vous aider à répondre à ces besoins financiers jusqu’à ce que vous vous remettiez sur pied.

Quand un HELOC est une mauvaise idée

En plus de mettre votre maison en danger, une HELOC peut également ronger la précieuse valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison. Pour protéger la valeur nette de votre maison, il existe certaines situations dans lesquelles vous souhaitez éviter de recourir à un HELOC jusqu’à ce que vous ayez envisagé toutes les autres options.

Un exemple est de payer ses études universitaires. Si votre enfant ne dispose pas de fonds universitaires, un HELOC peut sembler une solution alternative. Cependant, les prêts étudiants fédéraux ont généralement de meilleurs taux d’intérêt et offrent des avantages supplémentaires, tels que des possibilités d’abstention et de remise.

L’achat d’une voiture est un autre endroit où vous devriez éviter d’utiliser un HELOC. Si vous arrêtez de payer pour votre voiture, vous pouvez perdre la voiture sans perdre votre maison dans le processus. Investir dans l’immobilier ou en actions est un autre domaine à éviter, d’autant plus que les investissements sont risqués et que les rendements ne sont pas garantis.

L’essentiel

Bien que les HELOC puissent offrir plus de flexibilité avec un accès à des liquidités et des taux d’intérêt plus bas que les autres options de prêt, vous mettez votre maison en garantie. Vous devez donc prendre vos décisions de dépenses judicieusement. Tout d’abord, demandez-vous si vous pouvez éventuellement vous permettre d’effectuer deux versements : votre prêt hypothécaire régulier et le nouveau HELOC. Décidez ensuite si le risque en vaut la peine ou si d’autres alternatives de financement pourraient mieux répondre à vos besoins financiers.

Foire aux questions (FAQ)

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