Il y a beaucoup de coûts associés à l’achat d’une maison au-delà de la mise de fonds. Les acheteurs (et les vendeurs) doivent disposer de fonds réservés pour les frais de clôture, qui sont les fonds versés au règlement aux prestataires de services qui ont aidé à la transaction. Les frais de clôture représentent en moyenne environ 3 % du prix d’achat total et peuvent inclure les polices de titres, les frais d’enregistrement, les inspections, les frais de messagerie, les réserves pour ouvrir un compte séquestre ou de mise en fourrière et divers frais généralement facturés par les prêteurs.
Points clés à retenir
- Les frais de clôture pour l’achat d’une maison représentent en moyenne environ 3 % du prix d’achat total.
- Certains frais de clôture sont à la charge du vendeur, mais la plupart incombent à l’acheteur en tant que frais ponctuels.
- Une aide aux frais de clôture peut être disponible auprès des agences financières de l’État ou des programmes gouvernementaux pour les acheteurs éligibles.
- Les vendeurs peuvent être disposés à offrir des concessions ou des crédits pour couvrir les frais de clôture, qui sont ensuite intégrés au prix d’achat global.
- Les acheteurs doivent également être prêts à payer des coûts récurrents lorsqu’ils deviennent propriétaires, comme les taxes foncières et les primes d’assurance.
Combien pouvez-vous vous attendre à payer pour les frais de clôture ?
Les frais de clôture pour l’achat d’une maison varient généralement d’environ 2 % à 6 % du prix d’achat, avec une moyenne d’environ 3 %.Le total dépendra principalement des points et des frais de montage facturés par le prêteur pour accorder le prêt.
Note
Les points et les frais de montage sont des paiements qui doivent être divulgués sur l’estimation du prêt du prêteur.
Par exemple, les frais de clôture totaux pour l’achat d’une maison de 300 000 $ pourraient varier d’environ 6 000 $ (2 %) à 18 000 $ (6 %), voire plus, selon la situation. Les fonds ne peuvent généralement pas être empruntés, car cela augmenterait les ratios de prêt de l’acheteur à un point tel qu’il pourrait ne plus y être admissible.
Vous devriez recevoir un document d’information de clôture décrivant tous les frais que vous pouvez vous attendre à payer à la clôture. Vous verrez les conditions de votre prêt, les coûts du prêt et bien plus encore dans ce document. Il est important de l’examiner et de poser des questions avant la date de clôture afin que vous puissiez préparer l’argent nécessaire pour payer les frais. Vous devez également vous demander comment les frais doivent être payés (chèque, virement bancaire, etc.) afin de pouvoir prendre d’éventuelles dispositions avec votre banque à l’avance.
Frais de clôture uniques pour les acheteurs
De nombreux frais de clôture sont non récurrents dans le sens où ils ne doivent être payés qu’une seule fois. Les frais de clôture de l’acheteur qui sont des frais uniques peuvent inclure :
- Politiques de titre
- Évaluation
- Paiements séquestres
- Frais de service fiscal
- Frais de notaire
- Frais de virement
- Frais de messagerie et de livraison
- Honoraires d’avocat
- Approbations
- Frais d’enregistrement
- Taxes de transfert d’État, de comté ou de ville
- Plans de protection de la maison
- Divulgations sur les risques naturels
- Inspections à domicile
- Frais du prêteur payés avec le prêt sur l’estimation du prêt
Note
Il est préférable de magasiner et de comparer les prix de certains frais et services dont vous aurez besoin lors de l’achat d’une maison. Les frais du prêteur, par exemple, peuvent être parmi les frais de clôture les plus importants, selon le prêteur.
Autres frais de clôture à connaître
Il existe des frais de clôture de l’acheteur que vous paierez encore et encore, mensuellement ou annuellement, au fil du temps, un peu comme une prime d’assurance classique. Il s’agit souvent de frais perçus avant la clôture pour les primes prépayées et l’établissement de comptes de mise en fourrière/séquestre. Ils comprennent :
- Prime d’assurance incendie
- Assurance contre les inondations (si requise dans votre région)
- Taxes foncières
- Primes d’assurance hypothécaire mutuelle ou privée
- Intérêts payés d’avance
La période de l’année à laquelle vous clôturez déterminera le nombre de mois de primes au prorata que le prêteur collectera pour les futurs paiements d’impôts et d’assurance.
Note
Tous les prêts ne nécessitent pas une mise en fourrière ou un compte séquestre, mais des prêts totalisant plus de 80 % de votre prix d’achat l’exigeront.
Comment économiser sur les frais de clôture
Chaque vente de maison est unique et, selon votre situation, vous pourrez peut-être trouver des moyens de réduire certains frais de clôture. Chaque partie, entrepreneur, inspecteur ou agent avec lequel vous travaillez tout au long du processus peut être considéré comme une ressource d’informations sur la façon d’économiser de l’argent à n’importe quelle étape donnée du processus plus large. Néanmoins, vous pouvez également envisager certaines de ces solutions courantes.
Qu’en est-il des frais de clôture « gratuits » ?
Les acheteurs d’une première maison peuvent parfois faire une pause et faire payer leurs frais de clôture par un organisme gouvernemental. Cependant, il existe de nombreuses conditions d’éligibilité qu’un acheteur devra remplir, notamment les limites de revenus des ménages. Vérifiez les programmes d’aide au paiement d’acompte de votre comté ou de votre État pour voir si vous êtes admissible à ce type d’aide.
Toutes les agences publiques de financement du logement (HFA) ne fournissent pas d’acomptes pour l’achat d’une maison, mais certaines le font. D’autres prêtent souvent les frais de clôture à des conditions avantageuses qui n’affecteront pas les ratios de prêt.
Les programmes qui fournissent une assistance aux frais de clôture de l’acheteur enregistrent souvent un instrument dans les registres publics pour garantir le prêt. Mais ce prêt ne comporte généralement aucun intérêt et n’a pas de date d’échéance fixe. Il doit être remboursé au moment de la vente si l’acheteur vend ultérieurement la propriété ou lors d’un refinancement, selon la première éventualité.
Crédits du vendeur
Un crédit vendeur, parfois appelé « concession du vendeur », est en fait de l’argent apporté par le vendeur à l’acheteur pour couvrir certains frais de clôture. Les crédits vendeur ne sont pas versés directement aux acheteurs. Au lieu de cela, le montant est intégré au prix de vente de la maison, réduisant ainsi le coût global du prêt.
Vérifiez toujours auprès de votre prêteur avant de négocier une offre impliquant le crédit d’un vendeur. Dans certains cas, le prêteur peut ne pas le permettre. Certains scénarios courants incluent :
- Le prêteur peut limiter votre crédit à 3 % du prix d’achat si vous financez 100 % du prix d’achat.
- En fonction de votre score FICO et du montant de votre mise de fonds, le prêteur peut autoriser un vendeur à vous créditer jusqu’à 6 % du prix d’achat.
De plus, TRID (la règle de divulgation intégrée de TILA RESPA qui régit les déclarations de divulgation hypothécaire) peut interdire toute modification de dernière minute à votre déclaration de clôture dans les derniers jours précédant la clôture. Ces crédits seront notés sur votre relevé de clôture.
Note
Les prêteurs offrent parfois des crédits pour couvrir certains frais de clôture, mais vous devrez peut-être accepter de payer un taux d’intérêt plus élevé pendant la durée du prêt. Cela peut vous faire économiser de l’argent au moment de la vente, mais vous coûtera plus cher plus tard.
Quand plus de coûts pourraient être meilleurs
Les prêteurs vous permettront souvent de payer des « points », parfois appelés « points de remise », à la clôture. Ces frais sont payés en échange d’un taux d’intérêt inférieur pendant la durée du prêt, ce qui pourrait potentiellement vous faire économiser de l’argent à long terme.
Un point représente généralement environ 1 % du montant que vous empruntez. Cependant, les payer fera augmenter vos frais de clôture.
Foire aux questions (FAQ)
Quels sont les frais de clôture d’un refinancement ?
Les frais de clôture d’un refinancement sont similaires aux frais de clôture liés à l’achat d’une maison. Ces coûts sont en moyenne d’environ 5 000 $, selon Freddie Mac, et comprennent les frais de rapport de crédit, les frais de montage, les frais d’évaluation et les frais d’enregistrement.
Qui paie les frais de clôture d’une maison ?
Les acheteurs et les vendeurs paient les frais de clôture d’une maison. L’acheteur prend en charge les coûts liés au financement de la maison. Le vendeur paie généralement la commission à la fois pour l’agent de l’acheteur et pour l’agent du vendeur.Les vendeurs peuvent également accepter des concessions, qui aident à couvrir les frais de clôture pour l’acheteur.
