Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, peut constituer une source d’argent précieuse pour les dépenses importantes comme les rénovations ou les agrandissements de maison. Ces prêts vous permettent d’emprunter de l’argent à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous obtiendriez habituellement avec un prêt personnel, car la ligne de crédit est garantie par la valeur nette de votre maison existante.
Avec un HELOC, vous bénéficiez d’une limite de crédit pour la période de tirage, lorsque vous effectuez uniquement des paiements d’intérêts, puis vous remboursez le principal pendant la période de remboursement. Les HELOC offrent aux propriétaires plusieurs avantages, mais ils doivent prendre en compte les frais de clôture. Apprenons-en davantage sur les frais auxquels vous pouvez vous attendre et comment ils se comparent aux frais de votre prêt hypothécaire principal.
Points clés à retenir
- Les HELOC ont des frais de clôture tels que des frais de dossier, des frais de recherche de titre, des frais de rapport de crédit et d’autres frais.
- En plus des frais de clôture, les HELOC peuvent encourir d’autres frais comme des frais de maintenance ou des frais d’inactivité.
- Les HELOC qui n’offrent aucun frais de clôture ont tendance à avoir des TAEG plus élevés.
- Comparez les taux et les structures de frais des différents prêteurs HELOC pour obtenir les meilleures conditions.
Y a-t-il des frais de clôture sur un HELOC ?
Les HELOC sont similaires aux prêts hypothécaires dans la mesure où ils détiennent la valeur nette de votre maison comme garantie pour garantir le prêt. Et comme pour un prêt hypothécaire, vous devrez probablement faire face à des frais de clôture, notamment des frais de demande, d’évaluation de la maison, de recherche de titre, de rapport de crédit ou de dépôt.
Généralement, le coût total des frais variera entre 2 % et 5 % de la limite totale de la marge de crédit.
HELOC sans frais de clôture
Certains prêteurs proposent des HELOC sans frais de clôture. Cependant, vous devez comparer ces produits avec des options alternatives, car ils peuvent avoir des TAP plus élevés. Après tout, qu’un HELOC ait des frais de clôture ou non, le prêteur doit bénéficier des mêmes services, tels que la recherche de titres, l’évaluation du crédit et parfois une évaluation de la maison.
Note
En fonction de votre situation, vous souhaiterez peut-être accepter un TAEG plus élevé pour minimiser les coûts initiaux, ou vous souhaiterez peut-être un HELOC qui a un TAEG inférieur et nécessite des frais de clôture.
Autres frais HELOC
D’autres frais peuvent entrer en jeu au fil du temps pour répondre au besoin continu de maintenir un HELOC. Ils peuvent inclure :
- Frais annuels: Vous pouvez avoir des frais annuels pour garder le HELOC ouvert, mais tous les prêteurs n’en facturent pas.
- Frais de transactions: Les prêteurs peuvent facturer des frais chaque fois que vous effectuez un retrait sur la marge de crédit.
- Frais d’inactivité: Si vous n’utilisez pas le HELOC, votre prêteur peut facturer des frais d’inactivité.
- Frais d’annulation: Certains prêteurs facturent la résiliation anticipée d’un HELOC, généralement au cours des trois premières années.
Un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire est-il plus cher ?
Les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire ont des dépenses similaires, mais ils ne sont pas les mêmes.
Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous recevez un paiement forfaitaire et votre prêt a généralement un TAEG fixe. En revanche, une HELOC est une ligne de crédit renouvelable avec un taux d’intérêt variable qui peut évoluer dans le temps. En fonction de l’évolution des taux d’intérêt, un HELOC pourrait être plus cher à long terme.
“Le coût le plus important associé à votre prêt sur valeur domiciliaire est les intérêts que vous payez sur les fonds empruntés”, a déclaré Rob Cook, vice-président et responsable du marketing chez Discover Home Loans, à Gesundmd par e-mail. “Votre taux d’intérêt varie selon le prêteur et est souvent basé sur votre FICO, le montant de votre prêt, votre position de privilège et le rapport prêt/valeur combiné. Il est important que vous compreniez comment ces taux fonctionnent et comment ils affectent votre paiement mensuel avant de clôturer votre prêt. “
Note
Le rapport prêt/valeur combiné (CTLV) correspond au montant de votre prêt plus toutes les hypothèques, divisé par la valeur de votre maison. Plus votre CLTV est bas, plus votre taux d’intérêt est généralement bas.
Si vous souhaitez vous préparer à des dépenses imprévisibles au fil du temps, telles que des rénovations en cours, la flexibilité d’un HELOC en vaut peut-être la peine. Si vous avez un projet avec des dépenses fixes, un prêt sur valeur domiciliaire peut être une meilleure option.
Comment trouver les meilleurs tarifs HELOC
Les demandes HELOC sont généralement assez simples, mais tenez compte des types de frais de clôture, du TAEG et des frais courants que vous aurez avec différents prêteurs.
Recherchez un prêteur avec des TAEG compétitifs et des frais qui correspondent à vos objectifs. Par exemple, si vous savez que vous souhaitez rembourser votre HELOC rapidement, vous pourriez bénéficier d’un avantage plus important grâce à une pénalité de remboursement anticipé sans pénalité. Ou si vous n’utilisez pas votre HELOC pendant un certain temps, vous souhaiterez peut-être éviter les HELOC avec frais d’inactivité.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle quantité d’HELOC puis-je obtenir ?
Le montant de votre HELOC sera basé sur un pourcentage de vos capitaux propres. Les prêteurs fixent généralement une limite à 75 % de vos capitaux propres, mais certains prêteurs peuvent vous offrir plus que cela, voire même jusqu’à 90 % de vos capitaux propres. D’autres peuvent offrir moins que cela.
À quelle fréquence le taux d’intérêt peut-il changer sur un HELOC ?
Un taux d’intérêt variable peut changer aussi souvent que mensuellement sur un HELOC. Votre prêteur fournira une information décrivant la fréquence à laquelle le taux peut changer pour votre HELOC particulier, y compris toute période promotionnelle de taux d’intérêt anticipés.
Comment fonctionne le remboursement HELOC ?
Pendant la période de tirage de votre HELOC, vous emprunterez de l’argent jusqu’à votre limite et effectuerez des paiements d’intérêts minimaux. Lorsque la période de tirage se termine, vous entrez dans la période de remboursement, c’est-à-dire la période pendant laquelle vous ne pouvez plus contracter de crédit et vous devez commencer à rembourser votre solde.
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