Les propriétaires qui ont payé suffisamment sur leur prêt hypothécaire pour avoir accumulé la valeur nette de leur logement peuvent demander un prêt sur valeur domiciliaire, un type de prêt garanti dans lequel un prêteur utilise la garantie de la valeur nette de votre maison pour réduire les risques et offrir des taux plus compétitifs.
Bien que le taux annuel effectif global (TAEG) soit un facteur majeur dans le choix d’un prêteur sur valeur domiciliaire, il est également important de prendre en compte les frais de clôture. Bien que ces frais puissent être inférieurs à ceux de la plupart des prêts hypothécaires primaires et de certains refinancements, ils peuvent néanmoins s’additionner.
Points clés à retenir
- Les prêts sur valeur domiciliaire sont garantis par la valeur nette de votre maison, ce qui permet aux prêteurs d’offrir des taux d’intérêt bas, mais cela signifie également qu’ils peuvent saisir votre maison, comme pour tout autre prêt hypothécaire.
- Utiliser la maison comme garantie signifie que certains frais de clôture sont nécessaires, notamment les frais de montage, les frais d’évaluation et les frais d’enregistrement. Cependant, certaines banques et coopératives de crédit renonceront à certains de ces frais.
- La clé pour trouver le prêt sur valeur domiciliaire qui vous convient est de trouver un prêt avec le TAEG total le plus compétitif (le taux d’intérêt plus les frais inclus) compte tenu de votre situation.
- Cela ne fait jamais de mal de demander si le prêteur peut réduire les frais lors de la création de votre prêt sur valeur domiciliaire. Mais sachez que le prêteur peut modifier d’autres conditions de votre prêt pour compenser des frais moins élevés ou qu’il peut ne pas être disposé à négocier.
Y a-t-il des frais de clôture sur un prêt sur valeur domiciliaire ?
Les prêts sur valeur domiciliaire sont soumis à des frais de clôture, comprenant souvent :
- Frais de souscription ou de souscription
- Frais de préparation de documents
- Frais d’évaluation
- Autres frais
“Des frais peuvent être évalués pour couvrir les coûts internes du prêteur ou pour rembourser le prêteur pour les services tiers utilisés pour approuver la demande de prêt sur valeur domiciliaire”, a déclaré Rob Cook, vice-président et responsable du marketing chez Discover Home Loans, dans un e-mail à Gesundmd. “Par exemple, le prêteur peut exiger l’expertise d’évaluateurs agréés, d’avocats, d’agents de titres et d’autres fournisseurs.”
Cependant, votre prêteur doit vous divulguer tous ces détails, et vous avez le temps d’en discuter et de demander s’il y a une marge de manœuvre.
“Avec les prêteurs qui facturent des frais et des frais de clôture, vous pourrez peut-être intégrer le coût dans le prêt afin de ne pas avoir à payer ces dépenses d’avance”, a déclaré Cook.
Note
Si vous incluez les frais dans votre prêt, vous finirez par payer des intérêts sur ces montants.
Comment réduire les coûts de votre prêt sur valeur domiciliaire
Commencez par vous assurer de bien comprendre quel est votre taux d’intérêt et comment il se compare à votre TAEG, qui est souvent l’endroit où les frais annuels et autres coûts de clôture sont intégrés dans un coût annuel total. Il est beaucoup plus facile et plus précis de comparer les options de plusieurs prêteurs à l’aide des TAEG, puisqu’un prêt avec un taux d’intérêt inférieur peut également entraîner des frais plus élevés.
“Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peuvent évaluer une variété de frais de clôture. Votre prêteur vous fournira une estimation de ces frais à l’avance dans le cadre de votre estimation officielle de prêt afin que vous puissiez évaluer quel prêteur propose les conditions les plus attractives”, a déclaré Cook.
Si vous pensez être en mesure de rembourser votre prêt sur valeur domiciliaire plus tôt que le calendrier fixé par le prêteur, vous pouvez choisir un prêt sur valeur domiciliaire sans frais de pénalité pour remboursement anticipé ou avec une pénalité pour remboursement anticipé faible. Choisir un prêt sans ces frais vous permet de payer par anticipation, réduisant ainsi le total des intérêts que vous paierez, sans pénalité.
Un autre coût que vous pouvez choisir de refuser est l’assurance crédit, un produit qui effectuera les paiements à votre place si vous ne pouvez pas les effectuer vous-même, vous aidant ainsi à éviter la saisie de votre maison. La Federal Trade Commission (FTC) prévient que cette couverture peut être utile, mais seulement si vous n’êtes pas déjà couvert par une police d’assurance invalidité ou vie. Dans ce cas, l’assurance-crédit représenterait un coût de prêt supplémentaire sans avantage supplémentaire.
Un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC est-il plus cher ?
Lorsque vous envisagez un prêt sur valeur domiciliaire par rapport à un HELOC, vous devrez penser à plus que les frais de clôture et le taux d’intérêt pour bien comprendre quel produit vous convient le mieux.
Par exemple, vous emprunterez un certain montant avec un prêt sur valeur domiciliaire, tandis qu’avec un HELOC, vous aurez la possibilité d’emprunter jusqu’à une limite en cas de besoin. Utiliser un prêt sur valeur domiciliaire lorsque vous n’êtes pas sûr d’avoir besoin d’argent entraîne désormais de nombreux frais d’intérêt, et vous constaterez peut-être qu’il est globalement moins cher d’obtenir un HELOC et de ne l’utiliser que si et quand vous en avez besoin.
Si vous obtenez un HELOC, l’utilisez, puis le remboursez uniquement pour emprunter à nouveau plus tard, vous pourriez finir par payer plus en coûts et frais courants qu’avec un prêt sur valeur domiciliaire. De plus, certains frais HELOC ne sont pas présents dans un prêt sur valeur domiciliaire.
Note
Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC peuvent avoir des TAEG fixes ou variables. Si vous choisissez un TAEG variable, vos taux risquent d’augmenter, ce qui augmenterait le coût de l’emprunt.
“Les HELOC, contrairement aux prêts sur valeur domiciliaire, peuvent également inclure des frais annuels pendant la durée de la période de remboursement et des frais de transaction chaque fois que vous effectuez un retrait sur votre marge de crédit personnelle”, a déclaré Cook.
Il est préférable de déterminer d’abord si un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire répond le mieux à vos besoins, car leurs utilisations ont tendance à être légèrement différentes. Comparez ensuite des pommes avec des pommes en obtenant plusieurs estimations des frais de clôture de ce produit.
Comment trouver les meilleurs taux de prêt sur valeur domiciliaire
Les prêteurs savent que de nombreux demandeurs de prêt se concentrent sur le taux d’intérêt, en particulier sur tout type de taux d’intérêt promotionnel. Si vous prenez le temps de comprendre les frais inclus dans vos divulgations et de demander si l’un d’entre eux est négociable, vous pourrez mieux comparer vos options et trouver le prêt sur valeur domiciliaire qui conviendra le mieux à votre situation.
Foire aux questions (FAQ)
Combien peut-on emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire ?
De nombreux prêteurs considèrent qu’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur nette de votre maison existante est acceptable, mais le prêteur individuel peut avoir d’autres stipulations ou peut exiger que vous empruntiez moins que ce montant en fonction d’autres facteurs du marché ou de ce qu’il prévoit changer concernant la demande de logements dans votre région particulière.
Quel est le taux d’intérêt d’un prêt sur valeur domiciliaire ?
Les taux d’intérêt des prêts sur valeur domiciliaire varient, mais ils ont tendance à être inférieurs à ceux des prêts personnels non garantis. En effet, si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur a le droit de saisir votre maison pour récupérer une partie de ses coûts.
Pendant combien d’années peut-on obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ?
Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent avoir diverses conditions. Par exemple, Discover propose des prêts sur valeur domiciliaire d’une durée de 10 ans à 30 ans.Certains prêteurs proposent également des moyens de refinancer votre prêt sur valeur domiciliaire pour le rembourser sur une durée encore plus longue.
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