Avant de vous lancer dans l’achat d’une résidence secondaire, vous avez peut-être des réticences qui vous empêchent de prendre une décision immédiate. Lorsque les taux d’intérêt sont bas, si vous pouvez vous permettre un paiement pour une voiture haut de gamme, vous pouvez probablement vous permettre une résidence secondaire, à condition de ne pas exagérer et de rechercher une propriété dans une zone à prix raisonnable.
Il y a d’autres choses que vous voudrez considérer : de la question de savoir si vous pouvez vous permettre une deuxième hypothèque et tous les problèmes qui surviendront au moment des impôts, jusqu’au type de maison que vous souhaitez, et tout entretien supplémentaire et autres coûts qui entreront en jeu.
1. Considérez l’emplacement
Vous pourriez supposer que décider d’abord d’un prix de vente est l’étape la plus importante. Même si le prix a un certain poids, ce n’est pas toujours ce qui motive la décision d’acheter une résidence secondaire.
Si vous avez à cœur une maison de vacances sur la plage à Hawaï, par exemple, vous aurez du mal à trouver une maison unifamiliale sur l’eau pour un demi-million de dollars. Si le seul endroit que vous pouvez vous permettre est près de Puna et que vous ne voulez pas vivre là où il pleut beaucoup, alors votre recherche sur cette île est terminée.
L’emplacement est le facteur déterminant dans l’immobilier. C’est pourquoi vous entendez le mantra « Emplacement, emplacement, emplacement » tant répété. Vous devez également décider si vous souhaitez acheter une résidence secondaire à une courte distance de votre logement actuel, ou si vous conduirez, prendreez l’avion ou prendrez le train pour vous y rendre.
La fréquence à laquelle vous envisagez d’utiliser la résidence secondaire aura une incidence directe sur son emplacement. S’il s’agit d’une maison d’escapade pour le week-end, vous souhaiterez probablement que cette maison se trouve à une distance de déplacement facile. Si la résidence secondaire est destinée à quelques vacances en famille par an, elle peut être plus éloignée ou située dans un autre État ou pays.
2. Déterminez le type de maison
Le choix de la maison que vous souhaitez acheter pour une résidence secondaire peut également dépendre de sa localisation. Par exemple, si vous envisagez d’acheter une maison de vacances à la montagne, il existe des petites cabanes abordables, jusqu’aux lodges haut de gamme dans les stations de ski qui peuvent se chiffrer en millions.
Certaines personnes achètent une résidence secondaire principalement à des fins d’investissement, mais si vous achetez une propriété en location, cela peut affecter le type de propriété que vous achetez et l’emplacement.
Effectuez une comparaison de l’hypothèque, de l’entretien et des autres coûts, et soustrayez-les du loyer mensuel que vous pouvez vous attendre à recevoir. Soyez précis en utilisant les loyers actuels du marché pour la région pour des propriétés similaires à la vôtre. Assurez-vous que certains dommages causés par les locataires ne rongeront pas la totalité de vos bénéfices, ou que vous ne vous mettrez pas dans le rouge si le logement est vacant pendant quelques mois.
Note
Si vous voulez une maison en bord de mer, même une petite cabane coûtera beaucoup plus cher que vous ne l’imaginez.
Une maison à la campagne figure sur la liste de souhaits de certaines personnes. Peut-être qu’un condo ou une maison en rangée est plus votre style si vous préférez plus de commodités et moins de travaux de jardinage ou d’entretien. Les condos offrent également un style de vie « lock-and-go », ce qui permet à certains propriétaires absents de se sentir plus en sécurité lorsqu’ils sont loin de leur résidence secondaire.
L’une des considérations importantes ici est tout coût supplémentaire encouru pour entretenir ou protéger la propriété en votre absence. Cela pourrait inclure l’embauche d’une société de gestion immobilière pour vérifier périodiquement votre maison de vacances à la montagne pour détecter les tuyaux gelés, les fuites d’eau et d’autres problèmes.
Si vous décidez d’acheter une maison sur la plage, sachez que vous devrez peut-être souscrire une assurance contre les inondations. Le coût moyen est d’environ 890 $ par an, selon l’emplacement et les risques d’inondation spécifiques.
3. Connaissez votre fourchette de prix
Les acheteurs qui se sentent dépassés sont généralement soit emportés par la grandeur de tout cela, soit n’ont pas réussi à établir le montant maximum qu’ils sont prêts à payer pour acheter une résidence secondaire. De nombreux acheteurs souhaitant acheter une résidence secondaire ont l’intention de financer cet achat.
L’une des raisons qui incitent à contracter un prêt hypothécaire est qu’il offre des déductions fiscales, telles que les intérêts et les impôts fonciers. En raison de la Loi sur les réductions d’impôts et l’emploi, un plafond de 750 000 $ a été fixé sur les déductions des intérêts hypothécaires, alors faites les calculs avant d’acheter, pour voir si vous pourrez déduire les intérêts de votre deuxième hypothèque.
Si vous avez l’intention de financer l’achat, votre prix maximum pourrait être affecté par les taux d’intérêt, et le montant de votre versement hypothécaire, plus les taxes et plus encore, pourrait avoir un impact plus important sur vous que le prix de vente.
Faites attention aux allégements fiscaux et aux crédits immobiliers, car ils peuvent ne pas être aussi généreux pour un deuxième achat immobilier. Les radiations et déductions varient en fonction du temps que vous passez dans votre résidence secondaire, alors vérifiez auprès de votre conseiller fiscal avant de faire un achat.
Une façon de déterminer si vous pouvez payer le versement hypothécaire est de commencer à mettre ce montant sur un compte d’épargne à chaque période de paie. Si c’est confortable et ne pèse pas sur votre budget, tout ira probablement bien pour l’avenir, à condition de conserver un coussin. Les experts recommandent au moins six mois de versements dans un fonds de réserve.
Il se peut également que vous ayez plus de difficulté à obtenir une deuxième hypothèque, car les prêteurs sont généralement plus stricts. Vérifiez votre ratio de dépenses de logement, ce qui signifie que l’ensemble de vos dépenses de logement ne doivent pas dépasser 28 % de votre salaire mensuel brut. Cela comprend l’hypothèque, les taxes, les frais d’entretien, les frais HOA et d’autres dépenses.
Conseil
Si vous commencez à constater qu’il y a peu de maisons à vendre dans la fourchette de prix que vous avez établie, il est temps de revoir les étapes un et deux. Vous devrez peut-être ajuster vos attentes : choisissez soit un autre emplacement, soit un autre type de maison.
4. Trouvez un agent immobilier expérimenté
Ce n’est pas le moment d’appeler votre cousin et de lui demander de vous aider à acheter une résidence secondaire. Recherchez un agent immobilier local qui représente les acheteurs de la zone où vous souhaitez acheter. Un agent local expérimenté doit offrir des informations et des connaissances précieuses dans la région.
Il est important de garder à l’esprit la valeur à long terme ou de revente de votre propriété. À cette fin, un agent local expérimenté peut vous indiquer l’historique des prix de maisons comparables et le déroulement des ventes récentes, ainsi que les perspectives de revente de votre maison ciblée. L’agent peut également vous renseigner sur les quartiers préférables, les avantages et les inconvénients d’une maison particulière, les prix actuels du marché, les commodités à proximité et la facilité d’accès, en particulier par mauvais temps.
Ne commettez pas l’erreur de penser que l’agent inscripteur aura toujours vos meilleurs intérêts à cœur ou qu’il vous accordera une pause d’une manière ou d’une autre. Assurez-vous de bien choisir votre agent.
5. Obtenez une lettre d’approbation préalable
Votre agent immobilier local peut probablement vous recommander un prêteur local. Vous obtiendrez de meilleurs résultats avec votre offre si vous faites appel à un prêteur que le vendeur et l’agent inscripteur connaissent bien. Vous souhaiterez peut-être faire appel à votre propre prêteur dans votre pays, mais votre prêteur préféré pourrait ne pas prêter dans ce domaine.
Si un prêteur hypothécaire inconnu pourrait nuire à vos chances lors de la soumission d’une offre, vous ne voudrez peut-être pas prendre ce risque.
De nombreux agents inscripteurs conseilleront à leurs clients de rejeter une offre si elle apparaît sans lettre d’approbation préalable et qu’un financement est impliqué. Demandez si vous pouvez remplir une demande de prêt hypothécaire en ligne. Dans la plupart des cas, vous n’avez pas besoin de rencontrer le prêteur hypothécaire en personne.
En faisant appel à un prêteur local, vous augmentez les chances que le prêteur sélectionne un évaluateur parmi un groupe local d’évaluateurs. Il est important d’avoir un évaluateur local qui connaît le quartier. Certains prêteurs hypothécaires en ligne se retrouvent avec des évaluateurs hors de leur zone, et c’est une façon d’obtenir une évaluation basse qui pourrait faire échouer votre transaction.
Gardez à l’esprit que vous devrez être en mesure de bénéficier d’une deuxième hypothèque en plus de tout prêt hypothécaire existant que vous pourriez avoir. Les mêmes exigences s’appliqueront probablement, notamment un acompte de 10 à 20 %, le respect de certaines normes de crédit, des ratios d’endettement, une vérification des actifs et des documents sur les revenus.
