Si vous perdez vos prestations de santé parce que vous démissionnez, êtes licencié ou prenez votre retraite, COBRA peut vous offrir la possibilité de maintenir votre couverture pour une période de temps limitée.
Cependant, tous les travailleurs ne sont pas couverts par COBRA, et la participation vous coûtera probablement plus que ce que vous payez actuellement pour votre contribution à votre assurance. De plus, il existe d’autres options pour obtenir une couverture d’assurance maladie que vous devriez considérer avant de prendre votre décision. Voici ce que vous devez savoir.
Qu’est-ce que l’assurance COBRA ?
COBRA est l’abréviation de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Cette loi donne à certains employés, conjoints, ex-conjoints, enfants et retraités qui perdent leurs prestations de santé la possibilité de maintenir la couverture offerte par leur régime collectif de santé. Cette couverture est disponible pour une durée limitée, généralement 18 mois, bien que dans certains cas, elle puisse s’étendre plus longtemps.
L’éligibilité est soumise à certaines circonstances telles que la perte d’emploi volontaire ou involontaire, la réduction des heures travaillées, la transition entre les emplois, le décès, le divorce et d’autres événements de la vie.
Comment fonctionne COBRA
Les régimes de santé collectifs qui couvrent 20 employés ou plus sont tenus de fournir des prestations COBRA. Dans au moins 40 États, il existe des lois mini-COBRA qui s’appliquent aux petites entreprises, généralement celles comptant entre 2 et 19 salariés.
L’employé est responsable du paiement mensuel de la prime, jusqu’à concurrence de 102 % du coût du régime.
Dans de nombreuses entreprises, l’assurance maladie est subventionnée par l’employeur. Cela signifie que les employés ne paient pas la totalité du coût du régime, mais seulement une partie ou, dans certains cas, qu’ils ne paient pas du tout les primes d’assurance. Ainsi, les paiements COBRA peuvent être assez coûteux par rapport à la couverture que les travailleurs reçoivent par l’intermédiaire de leur employeur alors qu’ils sont encore employés.
L’avantage est de pouvoir conserver un niveau d’assurance identique tout en recherchant un nouvel emploi ou en déterminant les prochaines étapes : vous n’aurez pas besoin de changer de médecin et le coût de vos ordonnances restera également le même.
Note
Si vous êtes éligible aux prestations COBRA, votre employeur est tenu d’informer la compagnie d’assurance maladie de l’événement, car elle vous qualifie pour une couverture. Vous aurez 60 jours pour décider si vous souhaitez souscrire à la couverture COBRA. Vous ne serez pas automatiquement inscrit.
Inscription après la période électorale
Même si vous renoncez à la couverture COBRA pendant la période électorale, vous devez être autorisé ultérieurement à révoquer votre renonciation à la couverture et à choisir la couverture continue aussi longtemps que vous le faites pendant la période électorale. Ensuite, le régime doit uniquement fournir une couverture continue à compter de la date à laquelle vous révoquez la renonciation.
Quand le paiement est-il dû ?
Une fois que vous avez souscrit à la couverture, votre premier paiement n’est pas dû immédiatement mais doit être effectué dans les 45 jours suivant l’élection COBRA. Tous les paiements mensuels ultérieurs bénéficient d’un délai de grâce et ne sont dus que 30 jours après la date d’échéance.
Obtenez des informations sur la couverture COBRA
- Si vous avez besoin de plus amples informations sur vos droits en vertu d’un régime du secteur privé, visitez Employee Benefits Security Administration (EBSA) ou appelez sans frais le 1-866-444-3272.
- Les Centers for Medicare et Medicaid Services offrent des informations sur les dispositions COBRA pour les employés du secteur public.
- Contactez votre Département d’État du Travail si vous travaillez pour un employeur de moins de 20 travailleurs et que vous avez des questions sur la réglementation des mini-Cobra.
COBRA et la loi sur les soins abordables
L’adoption de la loi sur les soins abordables (ACA) a, à certains égards, diminué l’importance de COBRA. En effet, l’ACA offre aux particuliers un moyen relativement simple de souscrire une assurance maladie. Il est possible que souscrire une assurance sur le marché des soins de santé de votre État soit moins coûteux que de s’en tenir à votre assurance maladie auprès de votre employeur.
Avant l’ACA, COBRA était également un avantage important car il garantissait des soins continus – ce facteur était important pour les personnes souffrant de maladies préexistantes, qui avaient du mal à trouver une couverture d’assurance. En vertu de l’ACA, personne ne peut être rejeté ou facturé davantage pour une assurance maladie en raison de son état de santé. En outre, les primes pour les personnes âgées ne peuvent pas être plus de trois fois supérieures à celles pour les jeunes adultes.
Voici quelques-uns des facteurs à garder à l’esprit pour déterminer si vous souhaitez adhérer à COBRA ou acheter un plan dans le cadre de l’ACA :
Coût
Comme mentionné ci-dessus, il est possible que la couverture dans votre région soit moins chère dans le cadre de l’ACA. Surtout si vous avez récemment perdu votre emploi, vous pourriez avoir droit à des crédits d’impôt ou à des réductions de participation aux coûts qui réduisent vos dépenses personnelles.
Subventions basées sur le revenu
L’ACA fournit des subventions basées sur le revenu. Si vous souscrivez une couverture via un échange au lieu de COBRA, la subvention est basée sur votre revenu au cours de l’année où la police est en vigueur. En d’autres termes, les subventions sont basées sur votre revenu au cours de l’année où vous présentez votre demande, y compris la baisse de revenu après la fin de votre emploi.
Cependant, dans certains cas, les employeurs peuvent couvrir les primes mensuelles COBRA dans le cadre d’une indemnité de départ ; si tel est le cas, COBRA devient l’option la plus rentable.
Commodité
Si vous êtes en cours de traitement médical, il peut être très important de conserver les mêmes médecins et les mêmes niveaux de couverture. Certaines personnes peuvent choisir de conserver COBRA quel que soit le coût en raison de leur familiarité et de leur tranquillité d’esprit. De plus, trouver un plan adapté à vos besoins sur le marché de votre état prend du temps ; il peut sembler plus facile de s’en tenir à l’assurance maladie que vous connaissez déjà, en particulier.
Autres options de couverture d’assurance maladie
Si vous êtes issu d’une famille à deux revenus, vous constaterez peut-être qu’il est plus rentable d’être ajouté à la police d’assurance maladie de votre conjoint.
Si vous avez 65 ans ou plus et arrêtez de travailler, vous devrez souscrire une couverture Medicare même si vous choisissez la couverture COBRA.Il peut alors être moins coûteux de sélectionner un programme d’avantages Medicare autre que celui de l’ancienne entreprise de votre employeur pour couvrir votre couverture Medicare.
La Fondation familiale Henry J. Kaiser dispose d’un calculateur de subventions qui affichera différentes subventions et primes d’assurance avec un minimum d’informations sur les ménages.
Les informations contenues dans cet article ne constituent pas des conseils juridiques et ne remplacent pas ces conseils. Les lois nationales et fédérales changent fréquemment et les informations contenues dans cet article peuvent ne pas refléter les lois de votre propre État ou les modifications législatives les plus récentes.
