Quitter un emploi peut être doux-amer, ou parfois tout simplement amer. Mais si vous bénéficiez d’une pension à prestations définies, quitter un emploi peut aussi être compliqué. Qu’arrive-t-il à votre régime de retraite lorsque vous quittez une entreprise avant d’être prêt à prendre votre retraite ? Vous vous demandez peut-être si vous obtiendrez l’argent immédiatement et, si oui, ce que vous devriez en faire. Vous vous posez peut-être également des questions sur les conséquences fiscales du retrait de votre argent sous forme d’une somme forfaitaire (si c’est une option).
Il fut un temps où certaines personnes n’envisageaient pas de quitter un emploi avec une pension à prestations définies, mais les gens changent d’emploi beaucoup plus fréquemment que par le passé, et les types d’avantages sociaux offerts par les employeurs ont changé. Si une meilleure offre se présente avant la retraite, c’est à vous de décider quoi faire de la rente que vous avez accumulée.
Qu’est-ce qu’une pension à prestations définies ?
Une pension à prestations déterminées est ce que la plupart des gens considèrent comme la pension traditionnelle de la vieille école dont bénéficiaient vos parents ou vos grands-parents. Vous savez, le type qui garantit aux travailleurs qui restent dans une entreprise un revenu à vie pendant leur retraite.
Note
Les pensions à prestations définies ne sont plus aussi courantes de nos jours. Ils ont été remplacés par des régimes à cotisations définies, comme les 401(k), qui confient une grande partie de la responsabilité de l’épargne à l’employé et ne s’accompagnent d’aucune garantie d’un montant fixe de revenu de retraite.
Êtes-vous investi ?
Selon le ministère du Travail, dans un régime à prestations définies, un employeur peut exiger que les employés aient cinq années de service pour bénéficier à 100 % des avantages sociaux financés par l’employeur. Les employeurs peuvent également choisir de proposer un calendrier d’acquisition progressif. Avec ce barème, les employés seraient acquis à 20 % après trois ans, à 40 % après quatre ans, à 60 % après cinq ans, à 80 % après six ans et entièrement acquis après sept ans de service. Les employeurs sont libres d’offrir des régimes plus généreux que celui-ci, à condition de respecter ces minimums.
Note
Vous n’avez droit à la part acquise de votre rente qu’au moment où vous quittez votre employeur.
Options de pension lorsque vous quittez un emploi
En règle générale, lorsque vous quittez un emploi avec une pension à prestations définies, vous disposez de plusieurs options. Vous pouvez choisir de recevoir l’argent sous forme de somme forfaitaire maintenant ou de recevoir la promesse de versements réguliers à l’avenir, également appelés rente. Vous pourrez peut-être même obtenir une combinaison des deux.
Ce que vous faites avec l’argent de votre pension peut dépendre de votre âge et de vos années de retraite. Si vous êtes jeune et que votre somme d’argent en jeu est relativement faible, une somme forfaitaire peut être le choix le plus simple.
Note
Gardez à l’esprit que la plupart des versements de rente sont fixes et ne suivent pas l’inflation. La petite rente d’aujourd’hui paraîtra encore plus petite à l’avenir.
Investir vos fonds de pension
Dans 30 à 40 ans, le pouvoir d’achat de votre pension pourrait être considérablement réduit. Investissez-le vous-même, peut-être avec l’aide d’un conseiller financier accrédité, et vous pourrez peut-être obtenir un meilleur retour sur votre argent à long terme. Cependant, si vous êtes un investisseur discipliné, la gestion de vos ressources de retraite aura plus de sens que si vous êtes enclin à réagir par la peur aux mouvements du marché.
Prenez la rente
En revanche, si vous êtes plus proche de la retraite et recherchez un revenu garanti, la rente peut être une option plus intéressante. Vous n’avez pas à vous soucier d’investir vous-même l’argent pendant les années précaires précédant la retraite.
Vous aurez peut-être également une meilleure idée de la santé de l’entreprise à court terme et de sa capacité à tenir ses promesses en matière de retraite. Les retraites sont assurées par le gouvernement par l’intermédiaire de la Pension Benefit Guaranty Corporation, mais lorsque les entreprises font faillite, les employés et anciens employés n’obtiennent généralement pas tout ce qui leur a été promis.Parfois, les entreprises offrent des avantages supplémentaires pour encourager les employés plus âgés à rester dans leur régime. Si vos recherches indiquent que votre régime est sous-financé ou qu’il le sera probablement à l’avenir, vous serez peut-être plus susceptible de choisir un montant forfaitaire.
Que faire avec un paiement forfaitaire de pension
Si vous acceptez la somme forfaitaire, envisagez de transférer l’argent directement de votre pension vers un compte de retraite individuel (IRA) pour éviter qu’il ne soit imposé. Si votre entreprise vous fait un chèque, vous disposez de 60 jours pour transférer l’argent vers un compte fiscalement avantageux avant que l’argent ne soit imposé.
Devriez-vous dépenser vos fonds de pension après un retrait ?
À moins que vous n’ayez vraiment besoin de fonds, il est préférable d’éviter de dépenser le montant forfaitaire avant la retraite. Non seulement vous manquez la croissance de votre investissement à long terme, mais vous devrez également payer des impôts sur les liquidités ainsi qu’une pénalité de retrait anticipé de 10 %.Si vous avez des actifs importants dans votre régime, vous pourriez faire face à une facture fiscale élevée.
Dans un IRA rollover, les fonds peuvent être investis de la manière que vous choisissez. Vous pouvez même acheter une rente au sein de l’IRA pour récupérer vous-même une partie de ce revenu garanti.
Certains administrateurs de régimes de retraite, dont Vanguard et Fidelity Investments, proposent des conseils et des outils en ligne pour aider les employés à choisir entre une rente et un montant forfaitaire. Cela vaut la peine de jouer avec quelques-uns d’entre eux avant de prendre une décision. Vous pouvez également contacter les administrateurs du régime pour obtenir des conseils en fonction de votre situation et de vos objectifs spécifiques.
Points clés à retenir
- Un régime de retraite à prestations définies garantit aux employés un montant fixe de revenu pendant la retraite en fonction de facteurs tels que l’historique salarial et les années de service auprès d’un employeur.
- Comprendre les exigences d’acquisition est crucial ; vous n’avez droit à la part acquise de votre rente qu’en cas de départ d’un employeur.
- Réfléchissez bien : investissez vos fonds de pension pour une croissance potentielle ou optez pour une rente à revenu garanti. Tenez compte de facteurs tels que l’âge, les besoins financiers et la stabilité de l’entreprise.
