Six et demi pour cent des Américains n’ont pas de compte bancaire, selon une enquête de la FDIC de 2017.. Si vous faites partie des 8,4 millions de foyers sans compte bancaire, il existe des alternatives pour encaisser votre salaire. La plupart de ces options ont des coûts associés qui dépassent les frais de certaines banques, il vaut donc la peine d’envisager d’abord la faisabilité d’ouvrir un compte bancaire.
Raisons d’ouvrir un compte bancaire
L’ouverture d’un compte bancaire facilitera l’encaissement de vos chèques de paie, et ce n’est pas cher pour commencer. Il peut être rapide et facile d’ouvrir un compte bancaire et, dans la plupart des cas, vous pouvez le faire en ligne.
Frais bas
Vous pouvez même obtenir un compte courant sans chèques. Par exemple, Key Bank propose un « compte sans chèque sans tracas » avec un dépôt minimum de 10 $ et sans frais mensuels. Après les 30 premiers jours en tant que titulaire de compte, vous pouvez déposer un chèque et avoir accès à vos fonds avec une retenue d’un jour seulement. Si vous disposez d’un solde équivalent sur votre compte, vous pouvez alors encaisser le chèque immédiatement. Key Bank peut vous délivrer une carte de débit associée au compte qui est acceptée pratiquement partout, au même titre que les espèces, et qui sera assurée contre la perte.
Remarque
Vérifiez toujours s’il existe des exigences de solde minimum et des frais associés à un compte courant.
Cependant, de nombreuses banques, comme Key Bank, proposent des comptes sans frais de maintenance mensuels tant que vous gardez le compte ouvert pendant une période de temps déterminée.
Dépôt direct
Un compte bancaire vous permettra d’opter pour le dépôt direct par votre employeur ou des agences gouvernementales comme l’Internal Revenue Service et la sécurité sociale. L’argent peut ensuite être dépensé avec votre carte de débit sans avoir à vous rendre dans une banque ou une entité d’encaissement de chèques.
Accès facile à l’argent sur le compte
La plupart des banques vous permettent désormais de déposer des chèques à distance en ligne, puis d’exploiter ces fonds via une carte de débit. Un autre avantage d’un compte bancaire est d’avoir accès à des services comme Venmo, qui vous permet de recevoir des fonds d’autres parties et de les faire transférer sur votre compte bancaire ou sur votre carte de débit associée. Si vous transférez de Venmo vers une carte de débit, vous devriez pouvoir accéder aux fonds en une heure.
Ce dont vous avez besoin pour encaisser un chèque
Pour encaisser un chèque, vous devrez généralement fournir une ou deux pièces d’identité, y compris une pièce d’identité avec photo, comme un permis de conduire, un passeport ou une pièce d’identité avec photo. Une pièce d’identité avec photo émise par le gouvernement est la meilleure pièce d’identité, et la plus largement acceptée, à utiliser.
Où encaisser un chèque de paie
Les options suivantes valent la peine d’être envisagées si vous avez décidé qu’un compte bancaire n’est pas approprié compte tenu de votre situation.
La banque de votre employeur
Vous pourrez peut-être encaisser le chèque via la banque utilisée par votre employeur pour émettre le chèque. S’il y a une succursale locale, arrêtez-vous et demandez si elle fournira ce service. Vérifiez également auprès de votre employeur s’il a pris des dispositions avec la banque émettrice de ses chèques pour offrir ce service ou une option à faible coût.
Selon une enquête réalisée par My BankTracker, Citibank n’impose pas de frais pour encaisser un chèque de moins de 5 000 $ tiré sur sa banque, et Capital One encaissera également gratuitement un chèque tiré sur sa banque. De nombreuses banques facturent des frais, allant généralement de 6 $ à 10 $, bien que certaines banques facturent des frais plus élevés en fonction d’un pourcentage du montant du chèque.
Quelques banques encaisseront les chèques non générés par leur banque pour les non-clients. Les frais seront généralement plus élevés pour ce service. Bank of America, par exemple, facture 8 $ par chèque, jusqu’à un maximum de 22,50 $.
Remarque
La plupart des banques n’encaissent que les salaires et les chèques du gouvernement, et non les chèques personnels, pour les non-clients.
Kiosques d’encaissement de chèques
Des kiosques d’encaissement de chèques existent dans de nombreux magasins de détail et de proximité. Certains proposent des services d’encaissement de chèques 24h/24 et 7j/7, tandis que d’autres ne sont ouverts que lorsque le centre de service client du magasin est ouvert. Les options de paiement incluent le paiement en espèces ou par carte-cadeau en magasin chez certains grands détaillants. Un inconvénient de cette option est une structure de frais allant souvent de 1 à 5 %. 7-Eleven, par exemple, facture 0,99 % du montant du chèque à son kiosque.
Services d’encaissement de chèques dans les magasins de détail
Des services d’encaissement de chèques pour les chèques de paie, les chèques gouvernementaux, les chèques fiscaux et les mandats sont disponibles dans de nombreux magasins Walmart pour une somme modique : 4 $ pour les chèques de 1 000 $ ou moins et 8 $ pour les chèques supérieurs à 1 000 $, avec un montant maximum de 5 000 $. Walmart encaissera également un chèque personnel pouvant aller jusqu’à 200 $ moyennant des frais de 6 $.
KMart encaissera les paies, les chèques gouvernementaux et personnels (jusqu’à 500 $) pour 1 $ dans la plupart des établissements participants.
D’autres détaillants, en particulier les épiceries et certains magasins d’alcool, encaissent souvent les chèques de paie. Dans les épiceries, vous aurez peut-être besoin d’une carte de membre du magasin pour bénéficier des privilèges d’encaissement des chèques. Dans de nombreux cas, des frais sont associés à ces services. Renseignez-vous auprès du service client pour voir quels services sont proposés.
Cartes bancaires prépayées
Certaines institutions financières proposent des cartes prépayées que vous pouvez obtenir sans avoir à ouvrir un compte bancaire. Dans certains cas, vous pouvez charger des espèces et des chèques sur votre carte à un guichet automatique ou via une application sur votre téléphone. Vous pourrez ensuite utiliser votre carte pour retirer de l’argent ou effectuer des achats. Notez qu’il y aura des frais mensuels pour ces services.
Magasins d’encaissement de chèques
Une option coûteuse pour encaisser des chèques est un magasin d’encaissement de chèques. Les magasins d’encaissement de chèques facturent généralement un pourcentage du chèque et des frais forfaitaires. Certains peuvent imposer des frais égaux à un pourcentage de la valeur du chèque. D’autres peuvent facturer des frais fixes en plus d’un pourcentage. Par exemple, pour encaisser un chèque de 2 000 $, des frais de 5 $ plus 1 % s’ajoutent à une déduction de 25 $ sur votre chèque de paie.
Les magasins d’encaissement de chèques fourniront souvent une avance sur les chèques de paie non encore émis moyennant des frais importants et prendront le produit du chèque de paie de l’individu à sa date de livraison. Ces prêts sur salaire sont l’option la plus coûteuse, et une fois que les bénéficiaires se sont habitués à un calendrier de paiements anticipés, ils sont plus susceptibles de recourir continuellement à ce service à un coût important. Selon la Consumer Federation of America, les prêts sur salaire peuvent coûter entre 15 $ et 30 $ pour emprunter 100 $, avec des intérêts pouvant atteindre 400 % au cours d’une année..
Demandez à vos amis et à votre famille
Certaines personnes sans compte bancaire s’adressent à leurs contacts de confiance qui possèdent des comptes bancaires et leur demandent d’encaisser des chèques en leur nom.
Les informations contenues dans cet article ne constituent pas des conseils juridiques ou financiers et ne remplacent pas de tels conseils. Les lois nationales et fédérales changent fréquemment et les informations contenues dans cet article peuvent ne pas refléter les lois de votre propre État ou les modifications législatives les plus récentes.
