L’assurance invalidité de longue durée (ILD) est une police d’assurance qui protège un employé contre la perte de revenu dans le cas où il serait incapable de travailler en raison d’une maladie, d’une blessure ou d’un accident pendant une longue période. Cela peut dévaster financièrement une famille sans le filet de sécurité fourni par une police d’assurance invalidité de longue durée.
L’assurance invalidité de longue durée ne couvre pas les accidents ou blessures liés au travail qui sont couverts par l’assurance contre les accidents du travail. Mais ils couvrent un salarié en cas d’accident personnel comme un accident de voiture ou une chute.
Note
Cependant, l’assurance invalidité de longue durée garantit qu’un employé recevra toujours un pourcentage de son revenu s’il ne peut pas travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure invalidante. L’assurance invalidité de longue durée constitue une protection importante pour les employés.
Le déficit de couverture d’invalidité de longue durée
« En 2018, 42 % des travailleurs du secteur privé avaient accès à des régimes d’assurance invalidité de courte durée et 34 % à des régimes à long terme. Vingt-six pour cent des travailleurs des administrations publiques et locales avaient accès à une couverture à court terme et 38 % à des prestations à long terme.
Le Council for Disability Awareness a collecté des données provenant de sources inédites et publiées pour parvenir à ces conclusions.
- “Au moins 51 millions d’adultes qui travaillent aux États-Unis ne disposent d’aucune assurance invalidité autre que la couverture de base disponible par la sécurité sociale.
- “Seuls 48 % des adultes américains indiquent qu’ils disposent de suffisamment d’économies pour couvrir trois mois de frais de subsistance au cas où ils ne gagneraient aucun revenu.
- “Près de la moitié des adultes américains indiquent qu’ils ne peuvent pas payer une facture inattendue de 400 dollars sans avoir à contracter un emprunt ou à vendre quelque chose pour ce faire.
- « Aujourd’hui, plus d’un jeune de 20 ans sur quatre peut s’attendre à être sans emploi pendant au moins un an en raison d’une maladie invalidante avant d’atteindre l’âge normal de la retraite.
- “5,6 % des travailleurs américains connaîtront chaque année en moyenne une invalidité de courte durée (six mois ou moins) en raison d’une maladie, d’une blessure ou d’une grossesse. La quasi-totalité de ces invalidités sont d’origine non professionnelle.”
Même si ce pourcentage de salariés couverts a augmenté depuis 2008, un pourcentage important de salariés reste non couvert.
Découvrez pourquoi cela n’est pas positif pour les employeurs.
Pourquoi les employeurs devraient offrir une assurance invalidité de longue durée à leurs employés
Les employés utilisent le type d’avantages sociaux offerts par un employeur potentiel comme l’un des principaux facteurs de décision qui régissent leur choix d’emploi. Ainsi, les employeurs qui souhaitent devenir un employeur de choix et gagner la guerre des talents pour recruter les meilleurs employés offriront un ensemble d’avantages sociaux qui attirera et fidélisera les employés.
Note
Offrir une assurance invalidité de longue et de courte durée est également un moyen par lequel les employeurs peuvent exprimer leur estime et leur respect envers les personnes qu’ils emploient. Aucun employeur réfléchi et tourné vers l’avenir ne souhaite voir ses employés dévastés par les effets d’une maladie grave ou d’un accident à long terme.
Selon le Bureau of Labor Statistics (BLS) des États-Unis, « le coût de l’accès à l’assurance invalidité de courte et de longue durée à tous les travailleurs du secteur privé serait d’environ 1,0 % du coût total de la rémunération (0,30 $/29,99 $). Cela coûterait à un employeur 624 $ par an pour un travailleur à temps plein (2 080 heures).
Comment les employeurs devraient offrir une assurance invalidité de longue durée à leurs employés
L’assurance invalidité de longue durée est généralement fournie et payée par les employeurs. En fait, 93 % des régimes sont financés par l’employeur. Les employeurs peuvent proposer une variété de régimes différents dans le cadre d’un ensemble complet d’avantages sociaux.
Si une entreprise n’offre pas d’assurance invalidité de longue durée ou si un employé souhaite une couverture supplémentaire, il a la possibilité de souscrire un régime individuel d’invalidité de longue durée auprès d’un agent d’assurance.
Note
Le plus souvent, cependant, l’assurance invalidité de longue durée est disponible auprès de l’employeur ; son achat coûte cher en tant qu’employé individuel. Par conséquent, certains employeurs, s’ils ne proposent pas d’assurance invalidité de longue durée, développeront une relation avec une compagnie d’assurance invalidité de longue durée afin de créer un rabais pour leurs employés qui choisissent de souscrire une police d’assurance invalidité de longue durée.
Parce qu’elle est très coûteuse à souscrire pour un particulier, l’assurance invalidité de longue durée est souvent disponible à un tarif réduit auprès des associations professionnelles d’employés.
L’assurance invalidité de longue durée, fournie par un employeur, peut s’avérer inadéquate pour répondre aux besoins d’un employé handicapé. C’est la deuxième raison pour laquelle les employés pourraient envisager de souscrire une assurance complémentaire invalidité de longue durée.
De plus, les paiements versés à l’employé au titre de l’assurance invalidité de longue durée de son employeur sont un revenu imposable, alors que les paiements provenant d’un régime souscrit par l’employé ne le sont généralement pas.
Couverture du régime d’assurance-invalidité de longue durée
L’assurance invalidité de longue durée (ILD) commence à aider l’employé lorsque les prestations de l’assurance invalidité de courte durée (ILD) prennent fin. À l’expiration des prestations d’assurance invalidité de courte durée de l’employé (généralement après trois à six mois),
Dans certaines polices, les indemnités d’invalidité de longue durée versées à l’employé ont une durée définie, par exemple de deux à dix ans. D’autres paient un salarié jusqu’à l’âge de 65 ans ; c’est la politique d’invalidité de longue durée privilégiée.
Chaque police d’assurance invalidité de longue durée comporte des conditions de versement différentes, des maladies ou des affections préexistantes qui peuvent être exclues, ainsi que diverses autres conditions qui rendent la police plus ou moins utile à un employé.
Certaines polices, par exemple, versent des prestations d’invalidité si l’employé est incapable d’exercer sa profession actuelle ; d’autres s’attendent à ce que l’employé accepte n’importe quel travail qu’il est capable de faire – c’est une grande différence et cela a des conséquences pour l’employé.
L’assurance invalidité de longue durée est un élément important d’un ensemble complet d’avantages sociaux. En fait, selon les experts, la couverture d’assurance invalidité de longue durée est aussi importante pour un employé que l’assurance vie.
Les employés ont la responsabilité d’examiner la politique de leur employeur pour s’assurer qu’elle répond à leurs besoins. Dans le cas contraire, les employés sont responsables de souscrire leur propre couverture élargie, qui peut être disponible à un tarif quelque peu réduit auprès de la compagnie d’assurance de leur employeur.
Note
Vous connaissez vos antécédents médicaux, votre ascendance et les antécédents de maladies de votre famille. Gardez tout cela à l’esprit lorsque vous examinez le montant d’assurance invalidité de longue durée dont vous devez souscrire. De plus, si vous restez en contact en visitant régulièrement votre médecin, vous pouvez souvent déterminer ce qui se passe avec tout problème de santé avant qu’il ne vous oblige à utiliser des fonds d’invalidité de longue durée.
Aperçu de l’assurance invalidité de courte durée
L’assurance invalidité de courte durée est une police d’assurance qui protège un employé contre la perte de revenu dans le cas où il est temporairement incapable de travailler en raison d’une maladie, d’une blessure ou d’un accident.
L’assurance invalidité de courte durée ne protège pas contre les accidents ou blessures liés au travail, comme indiqué ci-dessus, car ceux-ci seraient couverts par l’assurance contre les accidents du travail.
Cependant, l’assurance invalidité de courte durée garantit qu’un employé recevra toujours un pourcentage du revenu s’il ne peut pas travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure invalidante. Il s’agit d’une protection importante pour les salariés.
Tout comme l’assurance invalidité de longue durée, l’assurance invalidité de courte durée est généralement offerte par les employeurs pour les mêmes raisons : démontrer l’attention et le respect de l’employeur et attirer et retenir les talents. Une variété de plans différents sont disponibles que les employeurs peuvent proposer à leurs employés. Les employés peuvent offrir des forfaits d’assurance collective dans le cadre d’un ensemble d’avantages sociaux.
Si une entreprise n’offre pas d’assurance invalidité de courte durée ou si un employé souhaite une couverture supplémentaire, il a la possibilité de souscrire un régime individuel auprès d’un agent d’assurance. Le plus souvent, cependant, l’assurance est disponible auprès de l’employeur.
Admissibilité à bénéficier d’une assurance invalidité de courte durée
La plupart des régimes d’assurance invalidité de courte durée comprennent certaines précisions concernant l’admissibilité de l’employé aux prestations. Par exemple, certains régimes indiquent une exigence de service minimum ou la durée minimale pendant laquelle un travailleur doit avoir été employé, et peuvent exiger que l’employé travaille à temps plein ou ait travaillé consécutivement pendant une certaine période de temps.
En plus de ces exigences, certains employeurs précisent qu’un employé doit utiliser tous ses jours de maladie avant de devenir admissible aux prestations d’invalidité de courte durée. Les employeurs peuvent également exiger un certificat médical pour vérifier l’affection d’un employé, comprenant généralement des maladies telles que l’arthrite ou les maux de dos, le cancer, le diabète ou d’autres blessures non liées au travail.
Couverture du régime d’assurance-invalidité de courte durée
Les prestations d’assurance invalidité de courte durée varient selon le régime. En règle générale, un package offre environ 64,4 % (fourchette habituelle : 50 à 70 %) du salaire d’un employé avant l’invalidité, comme le montre l’analyse du Bureau of Labor Statistics – Pourcentage fixe de gains..
En 2019, 40 % des travailleurs avaient accès à des prestations d’invalidité de courte durée. L’accès variait selon le titre du poste, le secteur d’activité, etc.
Parmi les employeurs qui offraient une assurance invalidité de courte durée, 85 % paient le montant total de la prime tandis que 15 % exigent une contribution de l’employé.
Les régimes d’assurance invalidité de courte durée peuvent offrir des prestations pendant seulement dix semaines, mais le plus souvent, elles fournissent des prestations pendant 26 semaines, selon le Bureau of Labor Statistics – Durée des prestations. La plupart des employeurs disposaient d’une durée fixe de paiements STD.
Cependant, les régimes d’assurance invalidité de courte durée varient selon les entreprises, et le montant des prestations reçues peut également varier en fonction du poste occupé par l’employé ou du temps qu’il a travaillé pour l’employeur.
Après l’expiration des prestations d’assurance, de nombreux employeurs offrent à leurs employés l’accès aux prestations disponibles auprès d’un fournisseur d’assurance invalidité de longue durée.
L’essentiel
Les assurances invalidité de courte et de longue durée sont des avantages appréciés des salariés et des membres de leur famille. Les assurances invalidité de courte et de longue durée constituent un coussin financier bienvenu, un filet de sécurité, en cas d’invalidité d’un salarié.
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