Qu’un incident survienne au travail ou en dehors des heures de travail, tout le monde court un certain risque de devenir invalide, incapable de travailler et d’avoir besoin de l’aide d’une assurance invalidité de courte durée.
Cette couverture offre un soutien financier pour remplacer la perte de revenu pendant que vous prenez congé pour récupérer à la maison. Sans cette assurance, le fardeau financier des frais médicaux et de la perte de salaire peut être écrasant. Par conséquent, vous assurer d’avoir une couverture adéquate peut vous apporter une tranquillité d’esprit lors d’événements imprévus de la vie.
Points clés à retenir
- Les prestations d’invalidité de courte durée offrent un soutien financier si vous êtes temporairement incapable de travailler en raison de certaines conditions admissibles.
- L’assurance invalidité de courte durée couvre généralement jusqu’à 60 % de votre salaire hebdomadaire brut pendant une période de neuf à 52 semaines.
- La couverture peut entrer en vigueur après une période spécifiée par l’employeur, généralement 14 jours. D’ici là, les salariés pourraient devoir recourir à des jours de maladie ou à des congés payés.
- L’assurance invalidité de courte durée peut être parrainée par l’employeur ou souscrite par les employés eux-mêmes, bien que cette dernière soit coûteuse.
Pourquoi les prestations d’invalidité de courte durée sont-elles importantes ?
Bien que des blessures ou des maladies surviennent à la maison et ailleurs, un nombre surprenant d’incidents invalidants se produisent sur le lieu de travail au cours d’une année donnée, créant un besoin substantiel de couverture d’assurance invalidité.
Un rapport de 2024 publié par l’organisation syndicale AFL-CIO révèle qu’en 2022, environ 344 travailleurs sont morts chaque jour à cause de conditions de travail dangereuses et qu’environ 5,6 millions à 8,4 millions de blessures surviennent chaque année, souvent non signalées.
Selon le Council for Disability Awareness, environ un quart des jeunes de 20 ans d’aujourd’hui risquent de devenir handicapés à un moment donné de leur carrière avant de prendre leur retraite. Certaines personnes handicapées auront besoin d’un soutien supérieur au montant fourni par l’assurance invalidité de courte durée. En moyenne, les incidents d’invalidité de longue durée durent environ 34,6 mois, ce qui signifie près de trois ans de perte de travail et de revenus.
Prestations d’invalidité de courte durée
L’assurance invalidité de courte durée (ICT) fournie par l’employeur verse un pourcentage du salaire d’un employé pendant une période de temps spécifiée, s’il tombe malade ou se blesse et ne peut pas accomplir les tâches de son travail. Généralement, l’allocation peut couvrir jusqu’à 60 % du revenu brut hebdomadaire du salarié.
L’assurance responsabilité civile à court terme souscrite indépendamment fonctionne relativement de la même manière, offrant une gamme de couverture de revenu partielle ou totale, en fonction du niveau de police et de la prime que vous choisissez de payer.
Note
Le revenu d’invalidité peut ou non être assujetti à l’impôt sur le revenu, selon que la police a été financée avec des dollars avant ou après impôt, entre autres considérations.
Quand la couverture commence
Bien que la plupart des employeurs puissent décider du moment où les prestations entreront en vigueur, la couverture commence généralement entre un et 14 jours après qu’un employé souffre d’une maladie qui le rend incapable de travailler.La durée de la couverture peut varier de neuf à 52 semaines à compter de l’admissibilité. Il arrive souvent que les employés soient tenus de prendre des jours de maladie avant que ne survienne une invalidité de courte durée s’il s’agit d’une maladie qui les empêche de travailler pendant une période prolongée.
Les employeurs disposent souvent d’autres types d’assurance qui couvrent les accidents du travail, comme l’indemnisation des accidents du travail, avec des règles et des exigences différentes, par rapport à l’assurance invalidité pour les blessures survenant hors du travail. Si un employé doit être sans travail pendant une période plus longue que la période de couverture des prestations d’invalidité de courte durée, alors soit un régime d’invalidité de longue durée, soit une invalidité permanente entre en jeu. Cette transition se produit généralement entre 10 et 53 semaines à compter de la date d’éligibilité.
Note
La détermination de l’invalidité de longue durée est assurée par l’équipe de médecins et d’analystes d’assurance de la compagnie d’assurance qui suit attentivement chaque cas.
Qui paie la couverture invalidité de courte durée ?
Une police d’assurance invalidité de courte durée peut être une prestation payée par l’employeur ou l’employé. Cependant, en général, les employeurs offrent une couverture d’invalidité de courte durée comme avantage.
Les entreprises ont le choix de faire payer la couverture par leurs employés, avec certaines implications fiscales. Chaque État fixe ses propres exigences quant à savoir si les employeurs doivent souscrire une assurance invalidité de courte durée et les limites obligatoires des montants de couverture de base.Les États peuvent également dicter le montant des plafonds hebdomadaires des prestations en espèces. Une couverture collective pour l’invalidité de courte durée peut être obtenue des manières suivantes :
- Contrat conclu par l’intermédiaire d’un assureur qui couvre l’invalidité.
- Grâce à un plan autofinancé convenu directement par l’employeur. (Deux fournisseurs populaires incluent Aflac et MetLife.)
Conditions et responsabilités de la politique
En tant qu’employeur, vous pouvez créer une politique exigeant que les employés utilisent leurs jours de maladie avant de bénéficier d’une invalidité de courte durée pour une maladie prolongée.Vous pouvez également exiger des documents d’un médecin prouvant une maladie ou une blessure.
Pendant l’absence du salarié, l’employeur peut également lui demander de se rendre chez un prestataire médical agréé ou dans un centre de médecine du travail pour des mises à jour régulières sur l’évolution de son état de santé.
Un tiers administrateur des sinistres sera en charge de gérer ces aspects pendant que le salarié s’absente du travail. Les employés doivent signaler immédiatement tout changement dans leur statut. Ces règles sont en place pour aider à prévenir la fraude à l’assurance, un problème qui coûte aux employeurs des milliards de dollars chaque année.
Divers régimes d’invalidité de courte durée dictent des conditions différentes pour les qualifications. Les principaux termes incluent généralement :
- Les employés doivent travailler pour l’employeur pendant un certain temps avant que la couverture n’entre en vigueur.
- Les employés doivent travailler à temps plein, généralement 30 heures ou plus par semaine.
Les éléments suivants peuvent être inclus dans un ensemble de prestations d’invalidité de courte durée :
- Pourcentage du salaire hebdomadaire versé (généralement jusqu’à 60 % du salaire hebdomadaire).
- Durée des prestations d’invalidité de courte durée (généralement entre neuf et 52 semaines).
- La durée maximale couverte par le programme d’invalidité (jusqu’à 52 semaines)
Il est également important de connaître les règles des États dans lesquels résident les salariés.
Note
Bien que la plupart des États n’aient pas d’exigence obligatoire en matière d’invalidité de courte durée, la Society for Human Resource Management indique que cinq États, dont la Californie, Hawaï, le New Jersey, New York, le Rhode Island et le territoire américain de Porto Rico, ont des directives de couverture obligatoires.
Les employeurs voudront peut-être également envisager d’offrir une option de prestations volontaires pour un programme d’invalidité de longue durée qui prend le relais une fois l’invalidité de courte durée d’un employé terminée.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qui donne droit à une invalidité de courte durée ?
Si vous êtes temporairement incapable de travailler en raison d’un accident, d’une maladie ou même d’une grossesse, vous pourriez avoir droit à des prestations d’invalidité de courte durée.Cependant, votre police précisera quelles conditions ne vous donnent pas droit à une invalidité de courte durée. Certaines exclusions des prestations d’invalidité de courte durée sont les blessures auto-infligées, la perte de travail due à la guerre, les blessures dues à une émeute ou à une participation à une manifestation, la perte de permis ou la perte de travail due à une peine de prison.
Comment faire une demande d’invalidité de courte durée ?
Si vous êtes incapable de travailler temporairement en raison d’une condition donnant droit à une invalidité de courte durée, informez votre employeur. Pour un régime d’invalidité de courte durée parrainé par l’employeur, vous suivrez généralement le processus avec votre service des ressources humaines et la compagnie d’assurance collective. Vous devrez remplir un formulaire de demande d’assurance invalidité de courte durée et l’envoyer à l’assureur avec un certificat médical, un dossier médical et tout autre document requis par votre police.
