Les HSA, ou comptes d’épargne santé, sont devenus plus populaires ces dernières années comme moyen d’économiser de l’argent pour de futurs frais médicaux tout en bénéficiant d’un traitement fiscal avantageux. Les particuliers peuvent mettre de l’argent de côté avant impôts sur des comptes d’épargne santé (HSA) afin de payer les frais médicaux éligibles. Ces dépenses peuvent aller des visites chez le médecin au coût des ordonnances. Pourtant, comme tout autre type de produit financier, les HSA présentent leur part d’avantages et d’inconvénients. 89 % des titulaires de compte HSA ont déclaré que leur compte les avait aidés à mieux gérer leurs coûts de soins de santé.(1)
Le compte, qui est connecté à un plan de santé à franchise élevée (HDHP), est conçu pour offrir un mode de paiement des dépenses médicales personnelles avantageux d’un point de vue fiscal. Bien que les HSA offrent de nombreux avantages, certains inconvénients doivent également être pris en compte.
Avantages des comptes d’épargne santé
Les contributions à un HSA peuvent être éligibles à des avantages fiscaux
Les économies d’impôt que l’on réalise en cotisant à un HSA sont parmi les avantages les plus importants d’un tel compte. Étant donné que les cotisations aux HSA sont éligibles à une déduction fiscale, les contribuables qui cotisent à une HSA peuvent réduire la partie de leur revenu imposable. Si une personne a un revenu imposable de 50 000 $ et cotise 3 000 $ à son HSA, son revenu imposable est alors réduit à 47 000 $.
Cela pourrait entraîner des économies d’impôt considérables, en particulier pour ceux qui se situent dans des tranches d’imposition plus élevées. De plus, l’argent d’un HSA n’est pas imposable pendant toute la période de croissance du compte et peut être retiré en franchise d’impôt s’il est utilisé pour payer certains frais médicaux éligibles. Cela constitue un avantage fiscal majeur pour les particuliers puisqu’ils peuvent économiser de l’argent à la fois sur leurs cotisations et sur leurs retraits de leurs comptes de retraite.
Possibilité de mettre de l’argent de côté pour couvrir d’éventuels frais médicaux futurs
Un avantage supplémentaire d’avoir un HSA est la possibilité de mettre de l’argent de côté expressément pour le paiement des frais de santé. L’argent d’un compte d’épargne santé (HSA) ne peut être utilisé que pour des frais médicaux qualifiés, contrairement aux autres types de comptes d’épargne, qui peuvent être utilisés pour n’importe quoi. Cela offre la possibilité de mettre de l’argent de côté uniquement pour de futures factures médicales, ce qui peut être particulièrement utile à ceux qui envisagent de devoir payer de telles dépenses dans un avenir proche. De plus, étant donné que les fonds HSA sont reportés d’une année sur l’autre, les gens ont la possibilité d’amasser une somme d’argent substantielle au cours de leur vie.
Flexibilité dans l’utilisation des fonds HSA pour les dépenses médicales admissibles
Une grande variété de frais médicaux éligibles, tels que les franchises, les quotes-parts et les médicaments sur ordonnance, peuvent être payés avec l’argent d’un compte d’épargne santé (HSA). Pour cette raison, les consommateurs ont plus de liberté pour déterminer la manière dont ils dépensent l’argent de leurs comptes HSA, ce qui leur permet de payer une gamme plus large de frais de santé avec des fonds non imposables. Les particuliers peuvent également utiliser leurs économies HSA pour couvrir des factures médicales imprévues. Cela est possible car les fonds HSA peuvent être utilisés à des fins très diverses.
Capacité à investir des fonds HSA
Il existe un certain nombre de fournisseurs HSA qui permettent aux consommateurs d’investir leur argent HSA dans une gamme d’alternatives d’investissement, leur donnant ainsi la possibilité d’obtenir des rendements éventuellement plus importants qu’avec un compte d’épargne conventionnel. Pour cette raison, les personnes qui souhaitent conserver leurs actifs HSA plus longtemps sont en mesure d’obtenir éventuellement un meilleur taux de retour sur investissement.
Cela peut être particulièrement utile pour les personnes qui souhaitent conserver leurs fonds HSA pendant une période plus longue. Les particuliers doivent analyser soigneusement leurs alternatives d’investissement avant de prendre une décision, car investir de l’argent HSA comporte certains risques. Il est toutefois essentiel de se rappeler qu’investir dans des fonds HSA comporte également certains risques.
Inconvénients des comptes d’épargne santé
Plans de santé à franchise élevée requis pour ouvrir un HSA
Les individus doivent être inscrits à un plan de santé à franchise élevée afin de pouvoir créer un compte d’épargne santé (HSA) (HDHP). Les primes mensuelles des HDHP sont souvent moins chères que celles des régimes de santé classiques ; néanmoins, les personnes inscrites aux HDHP sont tenues de payer une franchise plus importante avant que la couverture d’assurance n’entre en vigueur.
Cela pourrait constituer un inconvénient pour certaines personnes, car elles sont plus susceptibles d’avoir besoin de soins médicaux fréquents et moins susceptibles de pouvoir payer les dépenses personnelles plus élevées associées à un HDHP. 9,7 % des titulaires de compte HSA ont contribué le montant maximum autorisé sur leur compte.(2)
Montants de cotisation limités
L’IRS détermine les limites de contribution pour les HSA, et ces limites peuvent ne pas suffire à couvrir tous les frais médicaux d’une personne. La contribution annuelle maximale autorisée pour une personne en 2022 est de 3 650 $, tandis que la contribution maximale autorisée pour une famille est de 7 300 $. Ces restrictions de cotisation pourraient ne pas convenir aux personnes qui ont des revenus importants.soins de santédépenses; néanmoins, ils peuvent être avantageux pour ceux qui sont en mesure de payer le montant maximum chaque année et qui sont en mesure de cotiser ce montant.
Les fonds HSA inutilisés ne sont pas reportés à l’année suivante
Contrairement aux comptes de dépenses flexibles (FSA), l’argent qui n’est pas dépensé au cours d’une année ne peut pas être reporté à l’année suivante dans un HSA. Si une personne n’utilise pas l’argent de son HSA avant la fin de l’année, elle court le risque de voir cet argent gaspillé. Même si certains fournisseurs de HSA peuvent accorder un délai de grâce ou permettre aux utilisateurs de reporter un montant limité de fonds, il est impératif d’examiner attentivement le montant qui sera versé à un HSA afin d’éviter toute perte financière.
Comment ouvrir et utiliser un compte d’épargne santé ?
Conditions requises pour ouvrir un HAS
Les particuliers sont tenus de souscrire à un plan de santé à franchise élevée avant de pouvoir créer un compte d’épargne santé (HSA) (HDHP). Le plan de santé à franchise élevée (HDHP) doit satisfaire à un certain nombre d’exigences établies par l’Internal Revenue Service (IRS), notamment les montants minimum déductibles et les frais remboursables maximum. Les particuliers peuvent créer un compte d’épargne santé (HSA) via un fournisseur HSA éligible après s’être inscrits dans un HDHP. Il peut s’agir d’une institution financière telle qu’une banque, une coopérative de crédit ou une compagnie d’assurance.
Comment contribuer à une HAS
Il n’est pas trop difficile de cotiser à un compte d’épargne santé. Les cotisations à un HSA peuvent être versées par un particulier de différentes manières, notamment via des retenues salariales avant impôt, des paiements directs ou des cotisations personnelles versées au compte. Il est essentiel que vous preniez conscience du fait que les dons doivent être faits avant la date limite de déclaration des impôts pour qu’ils soient déductibles pour l’année en question.
Frais médicaux qualifiés éligibles aux fonds HSA
L’argent HSA peut être utilisé pour payer une grande variété de frais médicaux éligibles, tels que les franchises, les quotes-parts et les médicaments sur ordonnance, entre autres. En outre, l’argent d’un compte d’épargne santé (HSA) peut être utilisé pour payer des dépenses médicales qui ne sont pas couvertes par l’assurance, telles que celles associées aux soins de la vue et aux soins dentaires. Avant de dépenser de l’argent de votre HSA pour une facture médicale, vous devez vous assurer qu’elle figure sur la liste approuvée en parcourant la liste des dépenses médicales admissibles de la HSA.
Comment investir les fonds HSA
Il existe un certain nombre de fournisseurs HSA qui permettent aux particuliers d’investir leur argent HSA dans une gamme d’alternatives d’investissement différentes, telles que des actions ou des fonds communs de placement. Ceux qui investissent leur argent de cette manière ont de meilleures chances de voir leur argent rentabiliser leur argent que s’ils le plaçaient sur un compte d’épargne standard. Avant de placer l’argent d’un compte d’épargne santé (HSA) dans des investissements, il convient toutefois d’étudier minutieusement les possibilités disponibles et de se familiariser avec les dangers qui y sont associés.
Un HSA est-il fait pour vous ?
Facteurs à considérer pour décider si un HSA vous convient
Il y a quelques éléments à prendre en considération avant de décider si un HSA est ou non la meilleure option pour vous. Votre état de santé actuel est un élément à considérer. Un HSA peut être une excellente option pour vous si vous êtes généralement en bonne santé et n’avez pas besoin de soins médicaux réguliers. Cela est dû au fait que la sélection d’un plan de santé avec une franchise élevée vous permet d’économiser de l’argent sur les primes, et un HSA peut être utilisé pour payer toutes les factures médicales imprévues qui pourraient survenir à l’avenir.
Vos coûts projetés pour le traitement médical sont encore un autre aspect à prendre en considération. Si vous prévoyez avoir besoin de soins médicaux importants au cours de l’année prochaine, un HSA n’est peut-être pas l’option idéale dans laquelle investir. Cela est dû au fait qu’avant que votre couverture d’assurance n’entre en vigueur, vous devrez d’abord payer la totalité du montant déductible, ce qui peut représenter une pression financière importante.
En plus de cela, vous devez vous demander si vous pouvez ou non vous permettre une assurance maladie avec une franchise importante. Si vous n’avez pas les ressources financières nécessaires pour payer la totalité de la franchise en espèces, l’ouverture d’un HSA n’est probablement pas la meilleure option pour vous. Il est essentiel de faire une analyse approfondie de vos finances afin de déterminer si un plan de santé à franchise élevée est ou non dans vos moyens financiers.
Exemples de cas où un HSA peut être bénéfique
Un compte d’épargne santé (HSA) peut être une bonne option dans un certain nombre de circonstances différentes. Une bonne illustration de cela serait celle de ceux qui s’attendent à devoir supporter des frais médicaux plus élevés dans un avenir proche, comme ceux qui ont l’intention d’avoir un enfant ou de suivre un traitement médical.
Ces personnes ont la possibilité d’économiser de l’argent notamment pour ces dépenses en cotisant à un compte d’épargne santé (HSA), et elles ont également la possibilité de profiter des avantages fiscaux liés au compte.
Une autre illustration de cela serait celle des personnes dont les taux d’imposition sont plus élevés. Cotiser à un HSA, qui offre des avantages fiscaux considérables tant pour la contribution que pour le retrait de fonds, peut permettre aux contribuables soumis à des taux d’imposition plus élevés de réduire considérablement le montant d’argent qu’ils doivent en impôts.
Exemples de cas dans lesquels un HSA n’est peut-être pas la meilleure option
Il existe diverses circonstances dans lesquelles un HSA peut ne pas être l’option la plus appropriée. Un plan de santé à franchise élevée doté d’un compte d’épargne santé (HSA) peut ne pas offrir une couverture suffisante pour payer les frais médicaux des personnes souffrant de problèmes de santé chroniques ou de maladies nécessitant des soins médicaux réguliers. De plus, si vous ne pensez pas avoir des frais médicaux importants dans un avenir proche, il est possible que vous ne puissiez pas profiter pleinement des économies d’impôt liées à un HSA.
Conclusion
En conclusion, les HSA présentent un certain nombre d’avantages ainsi que d’inconvénients, qui doivent tous deux être soigneusement pesés et pris en compte avant de décider s’ils constituent ou non la meilleure solution pour votre propre situation médicale et financière. La possibilité d’économiser de l’argent pour les futurs coûts de santé, des avantages fiscaux considérables et la liberté d’utiliser les fonds HSA pour un large éventail de dépenses médicales éligibles sont quelques-uns des avantages liés à la possession d’un compte d’épargne santé (HSA).
Si vous envisagez d’ouvrir un compte d’épargne santé (HSA), vous devez d’abord évaluer votre état de santé actuel, déterminer combien vous prévoyez dépenser pour de futurs soins médicaux et déterminer si vous pouvez ou non vous permettre une police d’assurance maladie avec une franchise élevée.
Un HSA peut permettre des économies d’impôt considérables et un mécanisme permettant d’économiser en particulier pour les dépenses de santé si cela correspond bien à votre scénario. Si un HSA convient bien à votre situation, il peut alors offrir ces avantages. En revanche, si une HSA ne répond pas à vos besoins en termes de traitement médical ou de budget, il est alors possible qu’elle ne soit pas le choix idéal pour vous.
Références :
- Résumés de la réunion annuelle 2017 de la Society of General Internal Medicine. J Gen Intern Med. 2017 ; 32 (Supplément 2) : 83-808. est ce que je:10.1007/s11606-017-4028-8 https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC5391321/
- Présentations d’affiches de la Semaine UEG 2019. Gastroenterol européen uni J. 2019;7(8_suppl):189-1030. est ce que je:10.1177/2050640619854671https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC8454868/
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