Un nouveau plan de remboursement des prêts étudiants pourrait rendre le remboursement de la dette beaucoup plus facile pour les emprunteurs actuels et futurs.
Mardi, l’administration du président Joe Biden a présenté sa proposition visant à réviser les plans de remboursement fondés sur le revenu (IDR). La série de changements apportés au programme fédéral REPAYE devrait entrer en vigueur plus tard dans l’année et ferait de ce programme la meilleure option pour la grande majorité des emprunteurs.
Points clés à retenir
- Dans le cadre d’un plan plus vaste visant à réduire l’endettement des prêts étudiants, le président Joe Biden a publié des propositions de modifications au système de plan de remboursement axé sur le revenu.
- Les changements réduiraient le montant que les étudiants devraient payer chaque mois, réduiraient le nombre d’années nécessaires pour bénéficier d’une remise et ralentiraient l’accumulation des intérêts.
- Certains critiques affirment que cela rendrait l’université plus chère, tandis que d’autres affirment que cela ne couvre pas tous les emprunteurs concernés.
- Le plan pourrait entrer en vigueur plus tard cette année.
Les emprunteurs ont actuellement le choix entre quatre plans IDR différents et la proposition pourrait réduire considérablement le fardeau financier auquel ils sont confrontés en réduisant les paiements et en offrant des options de remise.
Les modifications apportées au plan REPAYE font partie d’un effort plus large de Biden pour aider à réduire la dette étudiante souvent écrasante. En théorie, le nouveau plan de remboursement pourrait être associé à une remise de prêt allant jusqu’à 20 000 $. Cependant, ce programme est suspendu jusqu’à ce que la Cour suprême se prononce sur les contestations judiciaires déposées peu après l’annonce du programme de remise de prêt en août. La pause en période de pandémie sur les intérêts et les paiements requis sur les prêts détenus par le gouvernement fédéral a été prolongée jusqu’à ce que l’affaire soit tranchée.
Les changements proposés par REPAYE auraient à eux seuls un effet énorme sur les finances des emprunteurs, réduisant de 40 % le total des remboursements des prêts étudiants pour les futurs emprunteurs, a estimé le ministère de l’Éducation.
Voici comment le système de prêts étudiants évolue et quel impact cela pourrait avoir sur vos finances si vous êtes actuellement un emprunteur étudiant ou si vous envisagez de contracter des emprunts pour payer vos études universitaires.
Les paiements seraient réduits de plus de moitié.
Les emprunteurs qui s’inscrivent au nouveau plan REPAYE n’auraient jamais à consacrer plus de 5 % de leur revenu discrétionnaire au remboursement de leur prêt étudiant de premier cycle, contre un maximum de 10 % selon les règles actuelles.De plus, le « revenu discrétionnaire » serait défini de manière plus généreuse, comme tout revenu supérieur à 225 % du seuil de pauvreté fédéral, contre 150 % aujourd’hui.
Vous n’aurez aucun paiement à effectuer si vos revenus sont suffisamment faibles. Tout comme selon les règles actuelles, ceux qui ont des paiements mensuels de 0 $ seront toujours considérés comme des progrès vers une éventuelle remise.
Pris ensemble, ces changements obligeraient le diplômé type d’une université publique de quatre ans à payer 2 000 $ de moins par an pour son prêt étudiant, a estimé le ministère.
Les prêts pourraient être annulés après 10 ans.
Pour ceux qui empruntent 12 000 $ ou moins, votre prêt sera annulé après 10 ans à condition que vous effectuiez des versements réguliers.Cela représente la moitié de la remise sur 20 ans prévue dans le plan actuel.
Pour chaque tranche de 1 000 $ dépassant ce montant, vous devrez payer pendant une année supplémentaire, jusqu’à un maximum de 20 ans, ou 25 ans si vous avez des prêts d’études supérieures. À ce moment-là, tout comme avec les règles actuelles, le solde restant de votre prêt serait annulé, peu importe le montant ou le peu que vous l’avez remboursé.
Ces changements aideraient particulièrement les étudiants des collèges communautaires, dont 85 % verraient leurs prêts annulés après 10 ans de paiement ou moins, a calculé le ministère.
Le solde de votre prêt n’augmentera pas tant que vous effectuerez des paiements.
Tant que vous effectuez vos paiements dans le cadre du nouveau plan, même si le montant de votre paiement ne couvre pas les intérêts générés par votre prêt, ou si vous payez 0 $, le solde de votre prêt n’augmentera pas. À l’heure actuelle, 70 % des emprunteurs bénéficiant de plans de remboursement axés sur le revenu voient le solde de leur prêt augmenter régulièrement au fil du temps, car leurs remboursements sont inférieurs aux intérêts.
L’accent est mis sur les prêts étudiants de premier cycle.
Les modifications apportées au plan REPAYE ne couvrent cependant pas tous les types de prêts étudiants.
Le plafond de 5 % du revenu discrétionnaire sur les paiements s’applique uniquement aux prêts de premier cycle, et non aux prêts d’études supérieures.
Les prêts Parent PLUS ne peuvent toujours pas être consolidés pour devenir éligibles à un plan REPAYE dans le cadre de la proposition. Au lieu de cela, ils peuvent toujours passer au plan de remboursement en fonction du revenu, plus ancien et moins généreux.
Les critiques affirment que le plan rendra les études universitaires plus chères.
Les critiques de la proposition soulignent qu’elle pourrait encourager les étudiants à dépenser trop pour l’éducation, contribuant ainsi à la hausse des coûts des études universitaires et coûtant aux contribuables des centaines de milliards de dollars.
Les règles proposées sont si généreuses que les étudiants ne seraient guère incités à limiter les coûts de leur éducation, a déclaré dans un communiqué le Comité pour un budget fédéral responsable, un groupe de réflexion anti-déficit.
« La règle actuelle de l’IDR risque de transformer le système de prêts étudiants en un programme de bourses arbitraire qui crée plus de confusion que de cohésion et établit une série d’incitations perverses qui conduisent les étudiants à s’endetter d’importantes sommes et les universités à facturer des frais de scolarité de plus en plus exorbitants », a déclaré le groupe dans un communiqué.
Les défenseurs des prêts étudiants affirment que cela ne va pas assez loin.
L’ensemble de changements proposés aidera de nombreux emprunteurs, mais devrait être étendu pour couvrir les prêts Parent PLUS et les prêts aux études supérieures, a déclaré le Student Borrower Protection Center, une organisation à but non lucratif qui défend les emprunteurs étudiants, dans un communiqué.
“L’équité exige que ces emprunteurs aient un accès égal à un plan de paiement abordable et aux soutiens nécessaires pour se libérer du poids écrasant de la dette étudiante. Le secrétaire doit les inclure dans la règle finale”, a déclaré Persis Yu, directeur exécutif adjoint de la SBPC, dans un communiqué.
Ce n’est pas une affaire accomplie.
Le ministère a déclaré qu’il pourrait apporter des modifications à la proposition en fonction des commentaires du public, avant de la mettre en œuvre plus tard cette année.
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