Les taux hypothécaires moyens sur 30 et 15 ans ont continué de baisser, tombant à des niveaux que nous n’avions pas vus depuis début avril.
Le taux moyen proposé pour une hypothèque fixe conventionnelle sur 30 ans est tombé à 5,45 % contre 5,52 % le jour ouvrable précédent, tandis que le taux moyen sur 15 ans est tombé à 4,45 % contre 4,55 % le jour ouvrable précédent. Le mois dernier, les deux ont atteint leurs points les plus élevés depuis au moins 2019, et probablement bien plus loin : 6,19 % et 5,26 %, respectivement. Ils sont désormais à leur plus bas niveau depuis début avril, avant ces pics.
(Nos données quotidiennes sur les taux hypothécaires ne remontent qu’à avril 2021, mais nos données sur les hauts et les bas annuels remontent à 2020, nous savons donc que les sommets récents étaient les plus élevés depuis au moins 2019, et si d’autres mesures sont un indicateur, ils pourraient avoir été les plus élevés depuis plus d’une décennie.)
Les taux hypothécaires fixes ont tendance à suivre la direction des rendements du Trésor à 10 ans, qui augmentent généralement avec l’intensification des craintes inflationnistes (et diminuent lorsque ces craintes s’atténuent). Les rendements qui avaient atteint un pic plus tôt cette année ont chuté cette semaine après que des données économiques médiocres ont évoqué la possibilité que la Réserve fédérale, dans le cadre d’une campagne visant à endiguer l’inflation, ne relève pas son taux de référence autant ou aussi rapidement que prévu.
Pendant la pandémie, des taux relativement bas ont renforcé le pouvoir d’achat, permettant aux chasseurs de logements d’acheter des logements plus chers avec le même budget mensuel et contribuant à alimenter un boom immobilier résidentiel extrêmement compétitif, caractérisé par une hausse rapide des prix. Mais maintenant que les taux d’intérêt sont plus élevés, le coût rend de plus en plus les maisons hors de portée des acheteurs potentiels. Le taux moyen sur 30 ans de Freddie Mac, mesuré chaque semaine, a atteint son plus haut niveau depuis 2009 au début du mois, même s’il reste relativement faible par rapport aux deux chiffres des années 1980 et du début des années 1990.
Note
Les taux hypothécaires, comme les taux de tout prêt, dépendront de votre pointage de crédit, les taux les plus bas étant accordés aux personnes ayant de meilleurs scores, toutes choses étant égales par ailleurs. Les taux indiqués reflètent la moyenne proposée par plus de 200 des principaux prêteurs du pays, en supposant que l’emprunteur ait une cote de crédit FICO de 700 à 759 (dans la fourchette « bon » ou « très bon ») et un ratio prêt/valeur de 80 %. Ils supposent également que l’emprunteur n’achète aucune hypothèque ni aucun point de « remise ». D’autres mesures des taux peuvent différer car elles supposent que l’emprunteurfaitacheter des points ou a une cote de crédit plus élevée. Ces mesures peuvent également suivre le tarif le plus bas possible annoncé (plutôt que la moyenne) ou refléter les données collectées une fois par semaine plutôt que quotidiennement.
Les emprunteurs paient des points de réduction, ou des frais initiaux, pour obtenir un taux d’intérêt inférieur, dépensant davantage au départ pour épargner à long terme. Le fait que vous deviez ou non payer des points dépend de la durée pendant laquelle vous prévoyez de conserver le prêt. Voici comment calculer cela.
Les taux hypothécaires sur 30 ans sont mitigés
Une hypothèque fixe sur 30 ans est de loin le type d’hypothèque le plus courant car elle offre un paiement mensuel constant et relativement faible. (Les prêts hypothécaires fixes à court terme comportent des remboursements plus élevés car l’argent emprunté est remboursé plus rapidement.)
Outre les prêts hypothécaires conventionnels sur 30 ans, certains sont garantis par la Federal Housing Authority ou le ministère des Anciens Combattants. Les prêts FHA offrent aux emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures ou un acompte plus petit une meilleure offre que ce qu’ils pourraient autrement obtenir ; Les prêts VA permettent aux militaires actuels ou passés et à leurs familles de ne pas verser un acompte.
- 30 ans fixe: Le taux moyen est tombé à 5,45%, contre 5,52% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 5,70 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 564,66 $, soit 15,74 $ de moins qu’il y a une semaine.
- Fixe sur 30 ans (FHA): Le taux moyen s’est élevé à 5,46%, contre 5,32% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 5,58 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 565,28 $, soit 7,54 $ de moins qu’il y a une semaine.
- Fixe 30 ans (VA): Le taux moyen est tombé à 5,18% contre 5,26% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 5,56 %. Pour chaque tranche de 100 000 $ empruntée, les mensualités coûteront environ 547,88 $, soit 23,68 $ de moins qu’il y a une semaine.
Note
Un taux plus bas peut réduire votre paiement mensuel, mais il peut également vous donner plus de pouvoir d’achat, ce que vous souhaiterez si vous envisagez de vous lancer sur ce marché immobilier extrêmement concurrentiel. Par exemple, à 4 % sur un prêt hypothécaire de 30 ans, vos versements pour une maison de 380 000 $ seraient d’environ 2 069 $ par mois, en supposant un acompte de 20 %, les frais d’assurance habitation typiques et les impôts fonciers. Si vous fixez un taux de 3,5 %, vous aurez à peu près le même paiement mensuel pour une maison de 397 500 $. Pour faire le calcul spécifique à votre situation, utilisez notre calculateur hypothécaire ci-dessous.
Le taux hypothécaire sur 15 ans baisse
L’avantage majeur d’une hypothèque fixe sur 15 ans est qu’il offre un taux d’intérêt inférieur à celui sur 30 ans et que vous remboursez votre prêt plus rapidement, de sorte que vos coûts d’emprunt totaux sont bien inférieurs. Mais pour la même raison, à savoir que le prêt est remboursé sur une période plus courte, les mensualités seront plus élevées.
- 15 ans fixe: Le taux moyen est tombé à 4,45%, contre 4,55% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 4,80 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 762,44 $, soit 17,97 $ de moins qu’il y a une semaine.
Note
Outre les prêts hypothécaires à taux fixe, il existe des prêts hypothécaires à taux variable (ARM), dont les taux changent en fonction d’un indice de référence lié aux bons du Trésor ou à d’autres taux d’intérêt. La plupart des prêts hypothécaires à taux variable sont en fait des prêts hybrides, où le taux est fixe pour une période donnée puis ajusté périodiquement. Par exemple, un type courant d’ARM est un prêt 5/1, qui a un taux fixe pendant cinq ans (le « 5 » dans « 5/1 ») et est ensuite ajusté tous les ans (le « 1 »).
Les taux hypothécaires géants restent stables
Les prêts géants, qui vous permettent d’emprunter des montants plus importants pour des propriétés plus chères, ont tendance à avoir des taux d’intérêt légèrement plus élevés que les prêts pour des montants plus standards. Jumbo signifie au-delà de la limite que Fannie Mae et Freddie Mac sont prêts à acheter auprès des prêteurs, et cette limite a augmenté en 2022. Pour une maison unifamiliale, elle s’élève désormais à 647 200 $ (sauf à Hawaï, en Alaska et dans quelques marchés à coûts élevés désignés par le gouvernement fédéral, où la limite est de 970 800 $).
- Jumbo 30 ans fixe: Le taux moyen reste à 4,65%, inchangé par rapport au jour ouvrable précédent.Il y a une semaine, il était de 4,90 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 515,64 $, soit 15,09 $ de moins qu’il y a une semaine.
- Jumbo 15 ans fixe: Le taux moyen était de 4,65%, identique à celui du jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 4,89 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 772,68 $, soit 12,40 $ de moins qu’il y a une semaine.
Baisse des taux de refinancement
Le refinancement d’un prêt hypothécaire existant a tendance à être légèrement plus coûteux que l’obtention d’un nouveau prêt, surtout dans un environnement de taux bas.
- 30 ans fixe: Le taux moyen de refinancement est tombé à 5,72% contre 5,81% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 6,03 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 581,67 $, soit 19,81 $ de moins qu’il y a une semaine.
- Fixe sur 15 ans :Le taux moyen de refinancement est tombé à 4,79 % contre 4,90 % le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 5,06 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 779,90 $, soit 14,02 $ de moins qu’il y a une semaine.
Méthodologie
Nos taux pour « aujourd’hui » reflètent les moyennes nationales fournies par plus de 200 des principaux prêteurs du pays il y a un jour ouvrable, et le « précédent » est le taux fourni le jour ouvrable précédent. De même, les références de la semaine précédente comparent les données de cinq jours ouvrables plus tôt (les jours fériés sont donc exclus). Les taux supposent un ratio prêt/valeur de 80 % et un emprunteur avec une cote de crédit FICO de 700 à 759 – dans la fourchette « bon » à « très bon ». Ils sont représentatifs des tarifs que les clients verraient dans les devis réels des prêteurs, en fonction de leurs qualifications, et peuvent différer des tarifs annoncés.
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