Les taux moyens des prêts hypothécaires à 30 et 15 ans ont inversé leur tendance, chutant légèrement par rapport à leurs récents sommets.
Le taux moyen proposé aux acheteurs de maison utilisant un prêt hypothécaire fixe conventionnel sur 30 ans est tombé à 4,36 % contre 4,41 % le jour ouvrable précédent, ce qui était le plus élevé depuis 2020. La moyenne pour un prêt hypothécaire fixe sur 15 ans est tombée à 3,52 % contre 3,56 % le jour ouvrable précédent, ce qui correspondait à son plus haut depuis 2020.
Les taux hypothécaires fixes ont tendance à suivre la direction des rendements du Trésor à 10 ans, qui augmentent généralement avec l’intensification des craintes inflationnistes (et diminuent lorsque ces craintes s’atténuent). Les rendements ont chuté jeudi matin alors que les investisseurs réagissaient à l’invasion russe de l’Ukraine, mais se sont redressés plus tard dans la journée et sont généralement beaucoup plus élevés cette année, en reconnaissance d’une Réserve fédérale qui se prépare à lutter contre la hausse de l’inflation en augmentant les taux d’intérêt.
Même à ces niveaux proches des sommets, les prêts hypothécaires ne sont pas si inabordables par rapport aux normes historiques. Selon une mesure de Freddie Mac qui date de plus loin que nos données, les prêts hypothécaires sur 30 ans sont en moyenne supérieurs d’environ 1,25 points de pourcentage au plus bas record atteint l’année dernière, et les prêts hypothécaires sur 15 ans, même un peu moins. Au début des années 1990, le taux hypothécaire moyen sur 30 ans était d’environ 10 %.
Pendant la pandémie, les taux relativement bas ont renforcé le pouvoir d’achat, permettant aux chasseurs de logements d’acheter des logements plus chers avec le même budget mensuel et contribuant à alimenter un boom immobilier résidentiel extrêmement compétitif, caractérisé par une hausse rapide des prix. Mais maintenant que les taux d’intérêt montent en flèche, le coût rend de plus en plus les maisons hors de portée des acheteurs potentiels.
Note
Les taux hypothécaires, comme les taux de tout prêt, dépendront de votre pointage de crédit, les taux les plus bas étant accordés aux personnes ayant de meilleurs scores, toutes choses étant égales par ailleurs. Les taux indiqués reflètent la moyenne proposée par plus de 200 des principaux prêteurs du pays, en supposant que l’emprunteur ait une cote de crédit FICO de 700 à 759 (dans la fourchette « bon » ou « très bon ») et un ratio prêt/valeur de 80 %. Ils supposent également que l’emprunteur n’achète aucune hypothèque ni aucun point de « remise ». Les emprunteurs paient ces points, ou frais initiaux, pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, dépensant davantage au départ pour épargner à long terme. Le fait que vous deviez ou non payer des points dépend de la durée pendant laquelle vous prévoyez de conserver le prêt. Voici comment calculer cela.
Baisse des taux hypothécaires sur 30 ans
Une hypothèque fixe sur 30 ans est de loin le type d’hypothèque le plus courant car elle offre un paiement mensuel constant et relativement faible. (Les prêts hypothécaires fixes à court terme comportent des remboursements plus élevés car l’argent emprunté est remboursé plus rapidement.)
Outre les prêts hypothécaires conventionnels sur 30 ans, certains sont garantis par la Federal Housing Authority ou le ministère des Anciens Combattants. Les prêts FHA offrent aux emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures ou un acompte plus petit une meilleure offre que ce qu’ils pourraient autrement obtenir ; Les prêts VA permettent aux militaires actuels ou passés et à leurs familles de ne pas verser un acompte.
- 30 ans fixe: Le taux moyen est tombé à 4,36%, contre 4,41% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 4,34 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 498,40 $, soit 1,18 $ de plus qu’il y a une semaine.
- Fixe sur 30 ans (FHA): Le taux moyen est tombé à 4,34% contre 4,44% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 4,27 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 497,22 $, soit 4,11 $ de plus qu’il y a une semaine.
- Fixe 30 ans (VA): Le taux moyen est tombé à 4,74% contre 4,83% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 4,71 %. Pour chaque tranche de 100 000 $ empruntée, les mensualités coûteront environ 521,04 $, soit 1,80 $ de plus qu’il y a une semaine.
Note
Un taux plus bas peut réduire votre paiement mensuel, mais il peut également vous donner plus de pouvoir d’achat, ce que vous souhaiterez si vous envisagez de vous lancer sur ce marché immobilier extrêmement concurrentiel. Par exemple, à 4 % sur un prêt hypothécaire de 30 ans, vos versements pour une maison de 380 000 $ seraient d’environ 2 069 $ par mois, en supposant un acompte de 20 %, les frais d’assurance habitation typiques et les impôts fonciers. Si vous fixez un taux de 3,5 %, vous aurez à peu près le même paiement mensuel pour une maison de 397 500 $. Pour faire le calcul spécifique à votre situation, utilisez notre calculateur hypothécaire ci-dessous.
Le taux hypothécaire sur 15 ans baisse
L’avantage majeur d’une hypothèque fixe sur 15 ans est qu’il offre un taux d’intérêt inférieur à celui sur 30 ans et que vous remboursez votre prêt plus rapidement, de sorte que vos coûts d’emprunt totaux sont bien inférieurs. Mais pour la même raison, à savoir que le prêt est remboursé sur une période plus courte, les mensualités seront plus élevées.
- 15 ans fixe: Le taux moyen est tombé à 3,52%, contre 3,56% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était également de 3,52 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 715,87 $, soit le même montant qu’il y a une semaine.
Note
Outre les prêts hypothécaires à taux fixe, il existe des prêts hypothécaires à taux variable (ARM), dont les taux changent en fonction d’un indice de référence lié aux bons du Trésor ou à d’autres taux d’intérêt. La plupart des prêts hypothécaires à taux variable sont en fait des prêts hybrides, où le taux est fixe pour une période donnée puis ajusté périodiquement. Par exemple, un type courant d’ARM est un prêt 5/1, qui a un taux fixe pendant cinq ans (le « 5 » dans « 5/1 ») et est ensuite ajusté tous les ans (le « 1 »).
Baisse des taux hypothécaires géants
Les prêts géants, qui vous permettent d’emprunter des montants plus importants pour des propriétés plus chères, ont tendance à avoir des taux d’intérêt légèrement plus élevés que les prêts pour des montants plus standards. Jumbo signifie au-delà de la limite que Fannie Mae et Freddie Mac sont prêts à acheter auprès des prêteurs, et cette limite a augmenté en 2022. Pour une maison unifamiliale, elle s’élève désormais à 647 200 $ (sauf à Hawaï, en Alaska et dans quelques marchés à coûts élevés désignés par le gouvernement fédéral, où la limite est de 970 800 $).
- Jumbo 30 ans fixe: Le taux moyen est tombé à 3,94% contre 3,99% le jour ouvrable précédent.Il y a une semaine, il était de 3,98 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 473,96 $, soit 2,30 $ de moins qu’il y a une semaine.
- Jumbo 15 ans fixe: Le taux moyen est tombé à 3,52% contre 3,65% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était également de 3,65 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 715,87 $, soit 6,40 $ de moins qu’il y a une semaine.
Les taux de refinancement sont en baisse
Le refinancement d’un prêt hypothécaire existant a tendance à être légèrement plus coûteux que l’obtention d’un nouveau prêt, surtout dans un environnement de taux bas.
- 30 ans fixe: Le taux moyen de refinancement est tombé à 4,44% contre 4,48% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 4,4 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 503,13 $, soit 2,37 $ de plus qu’il y a une semaine.
- Fixe sur 15 ans :Le taux moyen de refinancement est tombé à 3,59 % contre 3,66 % le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 3,6 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 719,31 $, soit 0,49 $ de moins qu’il y a une semaine.
Méthodologie
Nos taux pour « aujourd’hui » reflètent les moyennes nationales fournies par plus de 200 des principaux prêteurs du pays il y a un jour ouvrable, et le « précédent » est le taux fourni le jour ouvrable précédent. De même, les références de la semaine précédente comparent les données de cinq jours ouvrables plus tôt (les jours fériés sont donc exclus). Les taux supposent un ratio prêt/valeur de 80 % et un emprunteur avec une cote de crédit FICO de 700 à 759 – dans la fourchette « bon » à « très bon ». Ils sont représentatifs des tarifs que les clients verraient dans les devis réels des prêteurs, en fonction de leurs qualifications, et peuvent différer des tarifs annoncés.
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