Le taux hypothécaire moyen sur 30 et 15 ans a augmenté, revenant vers ses récents sommets.
Le taux moyen proposé aux acheteurs utilisant un prêt hypothécaire fixe conventionnel sur 30 ans – le type de prêt immobilier le plus populaire – est passé à 3,79 % contre 3,76 % le jour ouvrable précédent, se rapprochant de son récent sommet de 3,85 %, le plus élevé que nous ayons vu depuis 2020. La moyenne pour un prêt hypothécaire fixe sur 15 ans est passée à 2,91 % contre 2,86 % le jour ouvrable précédent, se rapprochant de son récent sommet de 2,92 %.
Les taux hypothécaires fixes ont tendance à suivre la direction des rendements du Trésor à 10 ans, qui augmentent généralement avec les craintes inflationnistes accrues (et diminuent lorsque ces craintes s’apaisent.) Les rendements ont grimpé en flèche au milieu des signaux selon lesquels la Réserve fédérale augmenterait les taux d’intérêt de référence pour contrôler l’inflation à un plus haut depuis quatre décennies, même s’ils ont connu des hausses et des baisses au cours des derniers jours.
Même à son récent sommet, l’hypothèque sur 30 ans était encore assez abordable par rapport aux normes historiques. Selon une mesure de Freddie Mac qui remonte à plus loin que nos données, les prêts hypothécaires sur 30 ans ne sont en moyenne que d’un peu plus d’un demi-point de pourcentage supérieurs au plus bas record atteint l’hiver dernier. Il y a trois ans, la moyenne était de près de 5 % et au début des années 1990, elle était d’environ 10 %.
Pendant la pandémie, ces taux relativement bas ont renforcé le pouvoir d’achat, permettant aux chasseurs de logements d’acheter des maisons plus chères avec le même budget mensuel et contribuant à alimenter un boom immobilier résidentiel extrêmement compétitif qui n’a commencé que récemment à se calmer légèrement. Pour les mêmes raisons, la hausse des taux au cours des derniers mois a découragé les emprunts, notamment les activités de refinancement.
Note
Les taux hypothécaires, comme les taux de tout prêt, dépendront de votre pointage de crédit, les taux les plus bas étant accordés aux personnes ayant de meilleurs scores, toutes choses étant égales par ailleurs. Les taux indiqués reflètent la moyenne proposée par plus de 200 des principaux prêteurs du pays, en supposant que l’emprunteur ait une cote de crédit FICO de 700 à 759 (dans la fourchette « bon » ou « très bon ») et un ratio prêt/valeur de 80 %. Ils supposent également que l’emprunteur n’achète aucune hypothèque ni aucun point de « remise ». Les emprunteurs paient ces points, ou frais initiaux, pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, dépensant davantage au départ pour épargner à long terme. Le fait que vous deviez ou non payer des points dépend de la durée pendant laquelle vous prévoyez de conserver le prêt. Voici comment calculer cela.
Les taux hypothécaires sur 30 ans sont mitigés
Une hypothèque fixe sur 30 ans est de loin le type d’hypothèque le plus courant car elle offre un paiement mensuel constant et relativement faible. (Les prêts hypothécaires fixes à court terme comportent des remboursements plus élevés car l’argent emprunté est remboursé plus rapidement.)
Outre les prêts hypothécaires conventionnels sur 30 ans, certains sont garantis par la Federal Housing Authority ou le ministère des Anciens Combattants. Les prêts FHA offrent aux emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures ou un acompte plus petit une meilleure offre que ce qu’ils pourraient autrement obtenir ; Les prêts VA permettent aux militaires actuels ou passés et à leurs familles de ne pas verser un acompte.
- 30 ans fixe: Le taux moyen s’est élevé à 3,79%, contre 3,76% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 3,7 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 465,39 $, soit 5,11 $ de plus qu’il y a une semaine.
- Fixe sur 30 ans (FHA): Le taux moyen est tombé à 3,64% contre 3,69% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 3,54 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 456,90 $, soit 5,62 $ de plus qu’il y a une semaine.
- Fixe 30 ans (VA): Le taux moyen est passé à 3,73% contre 3,67% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 3,59 %. Pour chaque tranche de 100 000 $ empruntée, les mensualités coûteront environ 461,98 $, soit 7,90 $ de plus qu’il y a une semaine.
Note
Toutes choses étant égales par ailleurs, un taux plus élevé augmente votre paiement mensuel, mais il y a d’autres parties de l’équation. Par exemple, si vous savez que votre paiement mensuel ne peut pas dépasser 2 000 $, vous pouvez obtenir une maison de 387 000 $ à un taux de 3,4 % ou une maison de 380 000 $ à un taux de 3,6 %. Les deux supposent un prêt sur 30 ans, un acompte de 20 %, les frais d’assurance habitation typiques et les impôts fonciers, selon notre calculateur hypothécaire.
Le taux hypothécaire sur 15 ans augmente
L’avantage majeur d’une hypothèque fixe sur 15 ans est qu’il offre un taux d’intérêt inférieur à celui sur 30 ans et que vous remboursez votre prêt plus rapidement, de sorte que vos coûts d’emprunt totaux sont bien inférieurs. Mais pour la même raison, à savoir que le prêt est remboursé sur une période plus courte, les mensualités seront plus élevées.
- 15 ans fixe: Le taux moyen s’est élevé à 2,91%, contre 2,86% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 2,71 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 686,26 $, soit 9,54 $ de plus qu’il y a une semaine.
Note
Outre les prêts hypothécaires à taux fixe, il existe des prêts hypothécaires à taux variable (ARM), dont les taux changent en fonction d’un indice de référence lié aux bons du Trésor ou à d’autres taux d’intérêt. La plupart des prêts hypothécaires à taux variable sont en fait des prêts hybrides, où le taux est fixe pour une période donnée puis ajusté périodiquement. Par exemple, un type courant d’ARM est un prêt 5/1, qui a un taux fixe pendant cinq ans (le « 5 » dans « 5/1 ») et est ensuite ajusté tous les ans (le « 1 »).
Les taux hypothécaires géants restent stables
Les prêts géants, qui vous permettent d’emprunter des montants plus importants pour des propriétés plus chères, ont tendance à avoir des taux d’intérêt légèrement plus élevés que les prêts pour des montants plus standards. Jumbo signifie au-delà de la limite que Fannie Mae et Freddie Mac sont prêts à acheter auprès des prêteurs, et ces limites sont sur le point d’augmenter. En 2022, la limite pour une maison unifamiliale sera désormais de 647 200 $ (sauf à Hawaï, en Alaska et dans quelques marchés à coûts élevés désignés par le gouvernement fédéral, où la limite est de 970 800 $.)
- Jumbo 30 ans fixe: Le taux moyen reste à 3,4%, inchangé par rapport au jour ouvrable précédent.Il y a une semaine, il était de 3,52 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 443,48 $, soit 6,68 $ de moins qu’il y a une semaine.
- Jumbo 15 ans fixe: Le taux moyen était de 3,27%, identique au jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était également de 3,27 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 703,64 $, soit le même montant qu’il y a une semaine.
Augmentation des taux de refinancement
Le refinancement d’un prêt hypothécaire existant a tendance à être légèrement plus coûteux que l’obtention d’un nouveau prêt, surtout dans un environnement de taux bas.
- 30 ans fixe: Le taux moyen de refinancement est passé à 3,91% contre 3,9% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, c’était 3,82%. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels coûteraient environ 472,24 $, soit 5,14 $ de plus qu’il y a une semaine.
- Fixe sur 15 ans :Le taux moyen de refinancement est passé à 3,04% contre 3% le jour ouvrable précédent. Il y a une semaine, il était de 2,84 %. Pour chaque 100 000 $ empruntés, les paiements mensuels à ce taux coûteront environ 692,51 $, soit 9,60 $ de plus qu’il y a une semaine.
Méthodologie
Nos taux pour « aujourd’hui » reflètent les moyennes nationales fournies par plus de 200 des principaux prêteurs du pays il y a un jour ouvrable, et le « précédent » est le taux fourni le jour ouvrable précédent. De même, les références de la semaine précédente comparent les données de cinq jours ouvrables plus tôt (les jours fériés sont donc exclus). Les taux supposent un ratio prêt/valeur de 80 % et un emprunteur avec une cote de crédit FICO de 700 à 759 – dans la fourchette « bon » à « très bon ». Ils sont représentatifs des tarifs que les clients verraient dans les devis réels des prêteurs, en fonction de leurs qualifications, et peuvent différer des tarifs annoncés.
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