Une nouvelle application mobile lancée cette semaine par Experian, l’un des trois principaux bureaux de crédit, vise à aider les consommateurs sans antécédents de crédit à en créer un à partir de zéro.
Des millions d’Américains sont considérés comme « crédit invisible », ce qui signifie qu’ils n’ont aucun antécédent de crédit, ce qui ne leur laisse que peu ou pas d’options pour obtenir des prêts abordables. Le nouveau produit d’Experian, appelé Experian Go, cible ces consommateurs, ainsi que ceux qui ont des antécédents de crédit mais pas suffisamment pour générer une cote de crédit, et les aide à créer une cote de crédit pour la première fois. Il s’appuie sur un autre produit, Experian Boost, lancé en 2019, qui permet déjà aux utilisateurs d’ajouter des factures de services publics, de téléphone portable et quelques autres factures à leur rapport de crédit Experian existant.
Sans cote de crédit, il est pratiquement impossible d’obtenir un prêt, ou du moins un prêt à des conditions raisonnables, ce qui oblige de nombreuses personnes à recourir à des prêts abusifs. Selon une étude d’Experian, pas moins de 28 millions de consommateurs sont considérés comme invisibles en matière de crédit et 21 millions d’Américains supplémentaires ont un dossier de crédit mais aucun score parce que leur historique est trop mince ou obsolète. Vingt-huit pour cent de tous les consommateurs noirs et 26 % de tous les consommateurs hispaniques ont un « crédit invisible » ou ne peuvent pas être marqués, contre 16 % des consommateurs blancs et asiatiques.
« Il y a quelques années, Experian a décidé de se concentrer sur l’inclusion financière et de créer un accès équitable aux bons produits financiers », a déclaré Jeff Softley, président de l’activité de vente directe aux consommateurs chez Experian Consumer Services. “Sans profil ou dossier de crédit, il est difficile d’accéder aux produits financiers et de réaliser des événements clés de la vie comme acheter une maison, obtenir un prêt automobile. Cela résout un très gros problème pour beaucoup de gens.”
Avec sa nouvelle application, Experian a déclaré que les gens peuvent établir rapidement et facilement un profil de crédit. Experian Go demande des informations de base telles que votre nom, votre date de naissance et votre numéro de sécurité sociale, ainsi que votre photo et une pièce d’identité délivrée par l’État, a déclaré Softley. Experian Go est gratuit, mais l’avantage d’Experian est qu’il disposera de vos informations personnelles, qu’il pourra ensuite utiliser pour vous proposer d’autres produits.
Experian a testé Go en octobre dernier auprès de plus de 15 000 consommateurs. Parmi ceux qui n’avaient pas d’antécédents de crédit mais payaient les services publics et autres factures à temps et partageaient ces historiques de paiement, 91 % d’entre eux ont obtenu des scores FICO instantanés. Un score FICO est un nombre à trois chiffres basé sur vos rapports de crédit que les prêteurs utilisent pour déterminer les risques liés au prêt d’argent. Les scores étaient en moyenne de 665, ce qui est considéré comme juste.
À mesure que les utilisateurs construisent des antécédents de crédit et qu’Experian obtient plus de détails à leur sujet, la société proposera des cartes de crédit de ses partenaires, initialement Capital One et la fintech Petal, a déclaré Softley. Cependant, « le parcours va changer : à mesure qu’un consommateur établit un historique de crédit, il verra une sélection élargie », a-t-il déclaré. « Notre objectif principal est d’apporter l’inclusion financière aux millions de personnes qui ne bénéficient pas du crédit. »
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