Acheter maintenant, payer plus tard est devenu si populaire que les principales agences d’évaluation du crédit trouvent des moyens d’intégrer la nouvelle méthode de paiement dans les rapports de solvabilité, pour le bénéfice des consommateurs ainsi que des prêteurs.
Points clés à retenir
- Alors que de plus en plus de consommateurs utilisent « Acheter maintenant, payer plus tard » comme mode de paiement, leurs transactions n’ont pas été régulièrement signalées aux principales agences d’évaluation du crédit.
- Les agences d’évaluation du crédit ont commencé à tenter de combler cette lacune en collectant des données afin que les prêteurs puissent mieux évaluer leurs risques de prêt et que les consommateurs puissent bénéficier de leurs historiques de paiement à temps.
- Les mesures prises par les bureaux de crédit pourraient contribuer à apaiser certaines inquiétudes exprimées dans une enquête sur BNPL menée par le Bureau de protection financière des consommateurs.
Experian a annoncé jeudi son intention de lancer ce printemps un bureau dédié à l’achat immédiat, au paiement ultérieur, pour permettre aux fournisseurs de BNPL de communiquer des données sur tous les types de produits de point de vente et de paiements des consommateurs.Equifax a déclaré qu’elle commencerait à inclure l’activité BNPL des consommateurs dans les rapports de crédit traditionnels ce trimestre, permettant aux consommateurs qui effectuent des paiements à temps de potentiellement construire ou améliorer leur score FICO (utilisé par les prêteurs pour déterminer les risques de vous prêter de l’argent). Transunion aurait également travaillé sur son propre service d’évaluation du crédit BNPL, mais la société n’a pas répondu aux appels pour commentaires.
Même si 45 millions d’Américains ont utilisé les produits BNPL l’année dernière, soit une hausse de 300 % par rapport à 2018 selon une estimation, la plupart des comptes BNPL n’ont pas été signalés aux agences d’évaluation du crédit, car les modèles de notation actuels sont basés sur des produits de crédit traditionnels comme les cartes de crédit. De plus, les fournisseurs de BNPL ne sont pas tenus de prendre en compte la capacité du consommateur à effectuer des paiements, ils effectuent donc généralement uniquement une vérification de solvabilité « en douceur », voire aucune vérification du tout. Cela signifiait que les consommateurs qui payaient à temps n’obtenaient pas de crédit pour avoir effectué leurs paiements, et que les prêteurs n’obtenaient pas la visibilité qui les aiderait à déterminer combien prêter et à qui. Les programmes Equifax et Experian visent à résoudre ces problèmes.
Le nouveau « bureau spécialisé » d’Experian, par exemple, permettra aux fournisseurs de fournir des données sur les paiements des consommateurs, notamment le nombre de prêts BNPL en cours, le montant total des prêts BNPL et l’état des paiements BNPL. Les prêteurs pourront exploiter ces informations pour mieux évaluer les risques associés au prêt d’argent. À terme, l’agence d’évaluation du crédit prévoit d’incorporer certaines de ses données BNPL dans les rapports de solvabilité traditionnels des consommateurs pour les aider à développer leur crédit, a déclaré Greg Wright, vice-président exécutif et directeur des produits chez Experian Consumer Information Services, dans un e-mail.
Les services de BNPL offrent aux clients un moyen souvent sans intérêt d’étaler les paiements des achats au détail dans le temps. Les services sont similaires aux programmes de mise de côté à l’ancienne, même si le client peut ramener ses articles chez lui immédiatement.
La popularité croissante de ce mode de paiement ne s’est pas faite sans controverse. En décembre, le Bureau de protection financière des consommateurs a lancé une enquête sur les sociétés BNPL pour déterminer si les clients utilisant BNPL accumulent des dettes excessives, si les sociétés contournent les lois sur la protection des consommateurs et ce que font les sociétés avec les informations financières qu’elles collectent auprès des clients.
Affirm, une société BNPL qui travaille avec Experian et des agences d’évaluation du crédit, a déclaré que les rapports aux agences d’évaluation du crédit devraient atténuer certaines de ces inquiétudes et offrir une protection aux consommateurs.
“Le signalement aux agences d’évaluation du crédit aide à protéger les consommateurs et à établir leurs antécédents de crédit”, a déclaré un porte-parole d’Affirm dans un e-mail. “Cela permet également à tous les souscripteurs responsables d’évaluer plus précisément les risques et d’éviter que les consommateurs ne soient trop sollicités. Nous pensons que les données des agences d’évaluation du crédit jouent un rôle essentiel pour garantir des résultats de crédit positifs. “
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