Les émetteurs de cartes de crédit ne proposent pas autant d’offres de transfert de solde qu’avant la pandémie, mais il y a plusieurs choses sur lesquelles les consommateurs peuvent toujours compter : les offres à 0 % de TAP durent généralement plus d’un an, vous devrez toujours payer des frais de transfert et les meilleures offres nécessiteront un crédit important, surtout maintenant.
Points clés à retenir
- La durée moyenne d’une offre promotionnelle de carte de crédit avec transfert de solde est de 14 mois, et la plupart des offres donnent aux consommateurs 12 ou 15 mois pour rembourser une dette transférée à un taux d’intérêt faible ou de 0 %.
- La plupart des cartes annonçant une promotion de transfert de solde offrent aux nouveaux titulaires de carte une période sans intérêt, plutôt qu’un simple TAEG inférieur à la normale.
- Plusieurs cartes sur le marché ne facturent pas de frais de transfert de solde, mais la plupart le font, et ils représentent généralement 3 % de chaque transfert.
- Tout comme les offres d’achat TAEG, les cartes offrant des taux de transfert de solde promotionnels recommandent souvent aux candidats d’avoirau moinsun bon crédit, et la barre d’approbation peut être encore plus haute pendant la pandémie.
Le début de la nouvelle année est généralement celui où les offres de transfert de solde abondent, les émetteurs de cartes faisant appel aux consommateurs qui ont pris la résolution de rembourser une fois pour toutes leurs dettes coûteuses. À l’heure actuelle, le marché des offres de transfert de Gesundmd est morose car de nombreuses banques ont réduit leurs promotions pour éviter un risque financier supplémentaire pendant la pandémie de coronavirus.
“Les transferts de solde représentent un risque car ceux qui les effectuent sont ceux qui ont besoin de crédit et d’un endroit où transférer leurs dettes”, a déclaré Moshe Orenbuch, analyste au groupe de recherche financière Credit Suisse.
Bien que certaines des offres les plus longues ne soient pas encore revenues, une analyse de la base de données de Gesundmd de 316 cartes de crédit montre qu’il existe encore des opportunités pour les emprunteurs de réduire les coûts de leur dette avec un accord de transfert de solde à faible ou sans intérêt d’une durée d’un an ou plus. Les candidats doivent s’attendre à payer des frais de transfert et à respecter les recommandations élevées en matière de cote de crédit pour obtenir les meilleures offres, alors que les émetteurs de cartes continuent de prêter avec prudence.
Les offres APR de transfert de solde durent souvent plus longtemps que les offres d’achat à 0 %
À l’heure actuelle, près de 27 % de toutes les cartes suivies par Gesundmd proposent aux nouveaux titulaires de carte des offres promotionnelles de transfert de solde. C’est une baisse de plus de 4 % par rapport à il y a un an. Néanmoins, la durée moyenne d’une transaction APR de transfert de solde à durée limitée est d’environ 14 mois, ce qui est cohérent avec la durée moyenne des offres enregistrées à la même époque l’année dernière.
Note
S’il existe à peu près autant d’offres d’achat à 0 % de TAEG que d’offres de transfert de solde à 0 %, ces dernières durent en moyenne un peu plus longtemps : 14 mois contre 12 pour les offres d’achat de TAEG.
En fait, environ 80 % des cartes annonçant des offres de transfert de solde à faible ou sans intérêt vous donnent 12 à 15 mois pour rembourser votre dette selon les conditions de l’offre promotionnelle, mais seulement environ 65 % des offres d’achat TAEG durent aussi longtemps.
Les offres de transfert de solde les plus longues disponibles actuellement
Les offres de transfert de solde d’une durée de 15 mois sont courantes, mais vous aurez du mal à trouver quelque chose de plus long. Seules six cartes de notre base de données proposent actuellement des offres plus longues sans intérêt :
- Carte Platine Wells Fargo: 0% pendant 18 mois
- Carte de crédit HSBC Or: 0% pendant 18 mois
- La simplicité de Citi :0% pendant 18 mois
- Carte de crédit préférée Citi Diamond: 0% pendant 18 mois
- Carte Citi Double Cash: 0% pendant 18 mois
- Carte Visa Platine d’une banque américaine: 0% pendant 20 mois
Note
La promotion de transfert de solde la plus longue disponible actuellement est proposée par la carte de crédit SunTrust Prime Rewards : 3,25 % pendant 36 mois. Bien qu’il ne s’agisse pas d’une offre sans intérêt, le TAEG est toujours bien inférieur au TAEG moyen d’achat par carte de crédit – 16,95 points de pourcentage de moins, pour être précis – et pourrait encore vous faire économiser une somme importante sur les frais d’intérêt persistants de la dette de carte.
Les promotions de transfert de solde sans intérêt sont la norme
Si une carte annonce une offre de taux d’intérêt pour les nouveaux titulaires de carte qui effectuent des transferts de solde, il y a de fortes chances qu’il s’agisse d’une offre de 0 % de TAP. Presque toutes les cartes proposant des promotions de transfert de solde dans la base de données de Gesundmd offrent aux nouveaux titulaires de carte une période sans intérêt plutôt qu’un simple TAP réduit pour une durée limitée.
Seules sept cartes offrent aux nouveaux titulaires un taux d’intérêt réduit pour les transferts de solde au lieu de 0 % :
- Découvrez-le Miles: 10,99% pendant 14 mois
- Découvrez-le sécurisé: 10,99% pendant 6 mois
- Découvrez-le Remise en argent pour étudiants: 10,99% pendant 6 mois
- Découvrez-le Chrome pour les étudiants: 10,99% pendant 6 mois
- Récompenses en espèces fédérales de la Marine: 1,99% pendant 12 mois
- RÉCOMPENSES GO Fédérales de la Marine: 1,99% pendant 6 mois
- Carte de crédit SunTrust Prime Rewards: 3,25% pendant 36 mois
Note
Plus de la moitié des cartes de notre pool de données qui offrent aux nouveaux titulaires de carte une offre sur les transferts de solde proposent également une offre d’achat TAP. Les offres Dual APR peuvent vous offrir une certaine flexibilité dans la façon dont vous utilisez une nouvelle carte, mais il est important de comprendre le fonctionnement de chaque offre. Pour en savoir plus, lisez « Quelle est la différence entre les transferts de solde à 0 % et les offres d’achat à 0 % ? »
Combien d’argent une offre TAEG de transfert de solde de 0 % pourrait-elle vous faire économiser ?
Bien que les accords de transfert de solde très longs soient agréables, en particulier lorsqu’il s’agit de répartir les coûts de remboursement du transfert, vous pouvez toujours économiser une bonne partie de l’argent (et un peu de temps) avec un accord intermédiaire.
“Il n’est pas rare que les gens aient des soldes sur des cartes facturant des taux d’intérêt de 18 ou 20%”, a déclaré Justin Zeidman, responsable des produits de cartes de crédit pour la Navy Federal Credit Union. “Les transferts de solde peuvent être un excellent moyen de consolider les dettes de plusieurs cartes en une seule carte, surtout si la nouvelle carte annonce une offre de 0 % de TAEG. Cependant, même les transferts de solde de TAEG à faible taux d’intérêt peuvent toujours aider les consommateurs à économiser sur les intérêts au fil du temps. “
Voici un exemple, en supposant que vous transfériez 5 000 $ de dette de la carte n° 1 vers la carte n° 2, qui offre 0 % sur les transferts de solde pendant 15 mois. L’exemple suppose également que vous pouvez payer le transfert avant la fin de la période promotionnelle :
| Carte 1 | Carte 2 | |
|---|---|---|
| Solde de la carte | 5 000 $ | 5 000 $ (après transfert de la carte 1) |
| AVR | 20,20% | 0% sur les transferts de solde pendant 15 mois |
| Frais de transfert de 3 % (coût ($) | N / A | 150 $ |
| Paiement mensuel | 350 $ | 350 $ |
| Délai pour rembourser la dette (mois) | 17 mois | 15 mois |
| Frais d’intérêt | 768 $ | 0 $ |
| Coût total | 5 768 $ | 5 150 $ |
Les frais de transfert de solde sont généralement inévitables
Un accord de transfert de solde à taux d’intérêt faible ou nul peut être un excellent moyen de réduire les dépenses liées à la dette au fil du temps, mais cela entraîne souvent un coût supplémentaire. Près de 89 % de toutes les cartes autorisant les transferts de solde facturent aux titulaires de carte des frais pour chaque transfert.
Les structures de frais de transfert de solde peuvent varier considérablement d’un émetteur à l’autre, comme le montre le graphique ci-dessous. Les frais représentent généralement un petit pourcentage de chaque montant transféré, avec des frais minimum spécifiés (tels que 3 % ou 5 $, selon le montant le plus élevé).
Étant donné que les pourcentages des frais de transfert de solde sont bien inférieurs aux taux d’intérêt, une transaction de transfert de solde à 0 % vous permettra quand même d’économiser de l’argent sur le long terme, surtout si vous transférez un solde depuis une carte avec un TAEG supérieur à la moyenne.
Note
Certaines cartes offrent aux nouveaux titulaires de carte des frais de transfert de solde réduits en plus de la réduction des taux d’intérêt, mais ces offres sont modestes et de courte durée. Toutes, sauf trois, sur les 27 cartes étudiées par Gesundmd qui font la promotion d’offres de lancement de frais de transfert ont simplement réduit les frais pendant une courte période, plutôt que d’y renoncer temporairement et complètement.
Certains émetteurs ne facturent jamais de frais de transfert de solde, et les personnes qui cherchent à éviter ces coûts lors du transfert d’un solde, même après la fin d’une offre promotionnelle TAEG, ont le choix entre plusieurs douzaines d’options. Mais gardez à l’esprit que seuls quelques-uns d’entre eux proposent des offres TAEG de transfert de solde à 0 %.
Vous aurez besoin d’un crédit important pour rembourser vos dettes avec un transfert de solde de 0 %
Les offres de transfert de solde à taux zéro, en particulier les meilleures, sont généralement liées à des cartes qui recommandent aux candidats d’avoir un bon ou un excellent crédit.
Un peu plus de 90 % de toutes les cartes faisant la promotion d’offres de transfert de solde recommandent actuellement aux candidats d’avoirau moinsun bon crédit, y compris les cartes proposant les offres de transfert de solde à 0 % TAEG les plus longues actuellement sur le marché.
Sur la base des offres suivies par Gesundmd, seules huit cartes ont des normes de crédit plus clémentes, mais la plupart de ces offres sont courtes (seulement 6 mois) ou les candidats doivent d’abord devenir membre d’une coopérative de crédit.
De meilleures offres de transfert de solde sont-elles à venir ?
Au printemps dernier, Gesundmd a vu les émetteurs de cartes réduire lentement (ou entièrement supprimer) les offres de transfert de solde de carte de crédit alors que des semaines d’incertitude financière provoquée par la pandémie se sont transformées en mois. Fin juillet 2020, certaines des offres de transfert de solde les plus longues ont été réduites et d’autres offres, comme une offre à 0 % sur 20 mois proposée par la carte Visa Platinum de la banque américaine, ont été complètement supprimées.
Bien que certaines promotions de transfert de solde soient de retour (y compris l’offre de carte bancaire américaine Platinum susmentionnée), il y a moins d’offres qu’à la même époque l’année dernière.
Competiscan, une société d’études marketing qui suit les offres de produits financiers, a remarqué la même tendance. Il a enregistré une augmentation des offres de transfert de solde à l’approche de l’hiver, mais l’activité a été plus modérée que d’habitude, menant à la saison du « remboursement de vos dettes de vacances », selon Jessica Duncan, directrice de la recherche et des connaissances chez Competiscan.
“Les banques présenteront probablement davantage d’offres de transfert de solde au premier trimestre car il y a des attentes saisonnières là-bas”, a déclaré Duncan à Gesundmd. “Mais je pense qu’avec les cartes de crédit, nous assisterons au retour du marketing le plus prolongé et le plus inégal dans le secteur des services financiers.”
Orenbuch du Credit Suisse estime également qu’il faudra un peu plus de temps avant que les offres marketing par carte de crédit (y compris les transferts de solde) ne prennent de l’ampleur. Des offres plus généreuses reviendront, il s’agit simplement de savoir comment les banques continueront à équilibrer le risque financier tout en attirant de nouveaux clients. La patience des consommateurs sera essentielle.
“Les émetteurs de cartes ne vont pas tous appuyer sur un bouton un jour donné”, a déclaré Orenbuch.
