Les plans de mise de côté des magasins de détail à l’ancienne pourraient bientôt être redémarrés, ce qui pourrait augmenter les cotes de crédit pendant que les consommateurs économisent pour effectuer un achat important.
Le président-directeur général de Green Dot, Dan Henry, a déclaré qu’il aimerait introduire un plan de mise de côté en 2023 qui permettrait aux consommateurs d’économiser pour leurs achats et d’établir leur historique de crédit en même temps. Green Dot fournit des services financiers tels que des cartes de débit prépayées et le traitement de l’argent aux consommateurs et aux entreprises. La mise de côté n’est qu’une des idées que l’entreprise a sur sa feuille de route de produits, qu’Henry a révélée lors d’une conversation avec Gesundmd sur l’inclusion financière et la façon dont Green Dot tente de répondre aux besoins des consommateurs non bancarisés et « invisibles au crédit ».
Points clés à retenir
- Le PDG de Green Dot, Dan Henry, a déclaré que son entreprise pourrait introduire en 2023 un plan de mise de côté qui partagerait les détails de paiement avec les agences d’évaluation du crédit.
- Dans le cadre du système de mise de côté et de déclaration des paiements, les consommateurs n’ayant pas accès au crédit traditionnel pourraient établir des antécédents et des scores de crédit.
- Le PDG du fournisseur de cartes de débit prépayées s’est dit sceptique quant aux projets de « culture financière » et préfère plutôt « pousser » les consommateurs à prendre de meilleures décisions financières avec des incitations intégrées aux produits et services financiers.
Green Dot peut travailler avec des partenaires de vente au détail pour concrétiser l’idée de la mise de côté. Le service fonctionnerait un peu comme les prêts de crédit, dans la mesure où les consommateurs effectueraient des dépôts mensuels sur un compte d’épargne qui seraient signalés aux agences d’évaluation du crédit comme remboursements de prêt. À la fin d’une période fixe, par exemple 12 mois, ils disposeraient de suffisamment d’argent pour effectuer un achat particulier, et s’ils effectuaient leurs paiements dans les délais, ils bénéficieraient en outre d’une meilleure cote de crédit.
Les plans de mise de côté traditionnels ne déclarent pas les paiements aux agences d’évaluation du crédit, de sorte que ces plans ne construisent pas votre pointage de crédit. Henry considère le plan de mise de côté pour renforcer le crédit comme une alternative aux services d’achat immédiat, de paiement plus tard (BNPL), des prêts au point de vente qui font l’objet d’une surveillance croissante à mesure qu’un nombre croissant d’utilisateurs manquent des paiements. “J’aimerais d’abord lancer cela et dire à nos clients : ‘Économisez de l’argent dès maintenant, améliorez votre cote de crédit, et lorsque vous avez de l’argent en banque, effectuez l’achat'”, a-t-il déclaré à Gesundmd.
Environ 28 millions de personnes ont peu ou pas d’antécédents de crédit.Beaucoup font partie du marché principal de Green Dot, qui comprend environ 100 millions de personnes qui gagnent un revenu faible à modéré (environ 43 000 dollars par an ou moins) et vivent d’un chèque de paie à l’autre, les dépenses occupant la majeure partie ou la totalité de leur revenu mensuel. Ils comprennent également environ 7 millions de personnes vivant dans un ménage sans compte bancaire traditionnel et considérées comme non bancarisées.“Les institutions financières traditionnelles ne sont pas conçues pour servir les consommateurs qui vivent d’un chèque de paie à l’autre”, a déclaré Henry. “L’accès ne devrait pas être un privilège.”
Les produits de Green Dot comprennent des cartes prépayées uniques et rechargeables, un compte bancaire mobile appelé GO2Bank et des cartes de crédit sécurisées. GO2Bank n’exige aucun solde minimum et la société ne sélectionne pas les candidats avec ChexSystems (l’équivalent bancaire d’un bureau de crédit), ce qui pourrait disqualifier certains candidats qui ont, par exemple, des antécédents de découverts.
Bien que Green Dot soit une banque, elle n’a pas de succursales physiques ; au lieu de cela, il s’associe à des détaillants tels que Walmart, Walgreens, 7-Eleven et Dollar General. Ensemble, ses partenaires proposent 90 000 points de vente où les clients peuvent acheter ou recharger des produits Green Dot, soit plus que le nombre d’agences bancaires aux États-Unis.Les clients peuvent également accéder à leurs comptes en ligne et via des applications mobiles.
Un certain nombre d’autres banques en ligne et sociétés de technologie financière se disputent le même marché. Des sociétés plus récentes telles que Chime et Varo proposent également des services bancaires et des cartes de débit à frais réduits ou gratuits destinés aux consommateurs sans compte bancaire traditionnel ou sans antécédents de crédit. Et des sociétés telles que Netspend et American Express proposent des cartes prépayées rechargeables qui constituent des alternatives aux comptes bancaires ou aux cartes de crédit traditionnels.
Ne bouge pas sur les frais de carte
L’accès a cependant un coût.
Une critique des cartes prépayées est que même si elles permettent aux personnes sans compte bancaire ni carte de crédit d’utiliser une carte sécurisée pour les paiements, elles sont lourdes de frais. Par exemple, avec la carte Visa prépayée Point Vert, vous paierez jusqu’à 5,95 $ pour recharger ; 3 $ pour retirer de l’argent via un caissier de banque ou un guichet automatique (plus les frais facturés par l’opérateur du guichet automatique) ; 5,95 $ pour 12 chèques papier ; et 7,95 $ de frais mensuels (renoncés si vous avez déposé 1 000 $ ou plus au cours du mois précédent sur la carte). Ces frais sont plus élevés que les frais d’Amex Serve mais conformes à ceux de la carte prépayée équivalente de Netspend. Henry a déclaré que l’entreprise n’avait pas l’intention de les réduire.
Il a déclaré que les frais mensuels couvrent les coûts de l’entreprise si un utilisateur laisse quelques dollars sur la carte et l’oublie. Supposons que le client charge 100 $ et en dépense 95 $, a-t-il suggéré. “Si nous n’avions pas ces frais, nous devrions avoir un compte avec un solde de 5 $ pendant environ 15 ans avant de pouvoir le marquer comme une déshérence et ensuite essayer de trouver ce client”, a déclaré Henry. Ils devraient alors prouver aux régulateurs que la personne n’a pas pu être retrouvée, puis remettre le dossier à l’État dans lequel le client était enregistré. « Le coût de la chasse à ces pièces de cinq cents devient intenable. »
Utiliser des nudges, pas des conférences
Henry a déclaré qu’il était contrarié par le mouvement d’éducation financière. Il a déclaré que la plupart des consommateurs à revenus faibles ou modérés – ceux qui utilisent ses produits de toute façon – n’ont pas besoin de lire des articles qui prônent les économies. Au lieu de cela, son entreprise essaie de leur proposer des produits conçus pour encourager un comportement bénéfique et faciliter la tâche.
L’un de ces coups de pouce est une fonctionnalité du compte GO2Bank qui permet aux clients qui reçoivent des paiements par dépôt direct d’accéder à l’argent dès que le dépôt arrive. Ils n’ont pas besoin d’attendre que le paiement soit effectué. Le service est destiné à être une alternative aux prêts sur salaire – des prêts à court terme de faible montant que les emprunteurs utilisent souvent pour les aider jusqu’à ce qu’ils soient payés. Les prêteurs sur salaire facturent des frais qui s’élèvent à des TAEG à trois chiffres, et les prêts peuvent piéger les consommateurs dans un cycle d’endettement.
Bien que des concurrents tels que Chime et Netspend offrent également un accès anticipé aux chèques de paie et que des applications tierces telles que Earnin et Dave fournissent des avances sur les chèques de paie, Henry a déclaré que son entreprise était la pionnière de la ligne et de l’idée « Soyez payé plus rapidement ». GO2Bank vous permet d’accéder aux chèques de paie des employeurs jusqu’à deux jours à l’avance et, contrairement à de nombreux concurrents, propose le paiement des prestations gouvernementales jusqu’à quatre jours à l’avance. “Tous les paiements de relance intervenus l’année dernière, tous nos clients ont reçu des paiements de relance quatre jours avant tout le monde”, a-t-il déclaré. “Parce que dès que nous verrons ce fichier publié, nous débloquerons des fonds pour nos clients.”
Outils de création de crédit pour les personnes mal desservies
Le système actuel de notation de crédit a été critiqué parce qu’il se concentre, entre autres choses, sur l’historique des paiements des prêts et des cartes de crédit – des produits qui peuvent ne pas être disponibles pour les personnes qui n’ont jamais eu de crédit ou qui gagnent des salaires modestes.
Note
Le système de notation de crédit a été conçu pour être neutre, mais en raison de discriminations historiques, il désavantage particulièrement les personnes de couleur. Par exemple, des décennies de redlining ont rendu plus difficile pour les Noirs de posséder une maison et de créer une richesse générationnelle, mais l’historique des remboursements hypothécaires est pris en compte dans les cotes de crédit. Une enquête de 2020 a montré que 18 % des Noirs n’ont aucun pointage de crédit, soit le pourcentage le plus élevé de tous les groupes raciaux.
Green Dot s’est associé à l’agence d’évaluation du crédit Experian pour permettre aux clients bancaires d’accéder à une suite gratuite de services pour les aider à développer leur crédit. Il comprend l’accès à une cote de crédit FICO, à des services de surveillance du crédit et de protection de l’identité, ainsi qu’à Experian Boost. Boost est un service offert gratuitement via Experian qui peut ajouter des paiements pour les services de téléphone, de services publics et de streaming à votre rapport de crédit.
Découverts avec « garde-corps »
De nombreuses banques traditionnelles réduisent ou éliminent les frais de découvert, mais Henry a déclaré que Green Dot le faisait depuis des années. Il a déclaré que les clients considèrent les découverts comme un produit de crédit nécessaire. Un client typique à découvert devra peut-être simplement acheter un réservoir d’essence pour se rendre au travail pendant une journée jusqu’à ce qu’il soit payé le lendemain. Mais il a également vu des gens avoir des problèmes avec les découverts.
Green Dot propose ce qu’il appelle une « protection contre les découverts conviviale pour le consommateur », qui oblige les utilisateurs à effectuer un dépôt direct et à recevoir des alertes par SMS ou par e-mail concernant leurs soldes. Le maximum qu’ils peuvent découvrir est de 200 $, en fonction de leur activité de dépôt direct, et tant qu’ils remboursent le découvert dans les 24 heures, aucun frais ne leur sera facturé ; s’ils ne remboursent pas, ils se verront facturer 15 $, ce qui est inférieur aux 35 $ habituels dans l’industrie il y a environ un an. “Nous avons mis en place un garde-fou, donc vous n’allez pas faire 1 000 $ de découvert et vous réveiller et repartir”, a déclaré Henry. “Vous ne faites un découvert qu’en connaissance de cause parce que vous connaissez votre solde. Et puis nous vous accordons un délai de grâce de 24 heures pour remédier au découvert.”
En ce qui concerne l’avenir, Green Dot construit sa propre plate-forme de traitement des paiements qui lui permettra de fonctionner plus efficacement. À terme, Henry envisage que l’entreprise contracte des prêts de faible montant qui seraient également dotés de « bons garde-corps » pour empêcher les clients de se faire prendre par-dessus la tête. “J’espère que tous nos clients, du point de vue des revenus, dépasseront notre service, et jusqu’à ce qu’ils le fassent, nous y serons”, a-t-il déclaré, mais pas nécessairement pour un prêt automobile de 50 000 $ ou une hypothèque de 300 000 $, a-t-il ajouté. “Mais pour finalement 1 500 $ pour acheter un ordinateur portable à leur enfant afin qu’il puisse suivre un apprentissage à distance, nous pouvons être là pour ces choses-là.”
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