Lorsque vous préparez votre retraite, vous devez garder à l’esprit une partie cruciale du processus de planification qui est souvent négligée : choisir le moment où vous commencerez à toucher vos prestations de sécurité sociale. Comprendre votre âge de retraite à taux plein (FRA) est la première étape pour choisir le meilleur moment pour percevoir votre prestation.
Points clés à retenir
- L’âge de votre retraite à taux plein est utilisé pour déterminer le montant que vous recevez en prestations de sécurité sociale.
- Le montant de vos prestations est déterminé par le montant que vous avez gagné et l’âge auquel vous avez commencé à percevoir vos prestations.
- Les prestations sont réduites si vous les commencez avant l’âge de la retraite à taux plein.
Facteurs de calcul de votre prestation mensuelle
Le Congrès américain et la Social Security Administration (SSA) définissent votre FRA en fonction de votre année de naissance. Votre FRA aura un impact sur le reste de votre processus de planification de retraite car le SSA calcule le montant de votre prestation de retraite mensuelle en utilisant seulement deux chiffres :
- L’historique de vos revenus à vie
- The age at which you begin collecting your retirement benefit as compared to your FRA
Le SSA ajuste vos gains réels pour tenir compte des changements de salaire depuis que vous avez gagné cet argent, sur la base des 35 années au cours desquelles vous avez gagné le plus d’argent. Il applique ensuite une formule pour déterminer la prestation de base que vous recevriez auprès de votre FRA.
FRA selon l’année de naissance
Si vous êtes né en 1937 ou avant, entre 1943 et 1954, ou en 1960 ou après, déterminer votre FRA est simple. Si vous êtes dans le premier groupe, votre FRA est de 65. Si vous êtes dans le deuxième groupe, votre FRA est de 66. Et si vous êtes dans le troisième groupe, votre FRA est de 67.
Pour les autres périodes annuelles, le FRA est légèrement modifié. Si vous êtes né entre 1938 et 1942, votre FRA est de 65 mois et quelques mois. Et si vous êtes né entre 1955 et 1959, votre FRA est de 66 mois et quelques.
| Âge de la retraite à taux plein par année de naissance | |
|---|---|
| Année de naissance | Âge de la retraite à taux plein |
| 1938 | 65 et 2 mois |
| 1939 | 65 et 4 mois |
| 1940 | 65 et 6 mois |
| 1941 | 65 et 8 mois |
| 1942 | 65 et 10 mois |
| 1955 | 66 et 2 mois |
| 1956 | 66 et 4 mois |
| 1957 | 66 et 6 mois |
| 1958 | 66 et 8 mois |
| 1959 | 66 et 10 mois |
Note
Étrangement, le SSA indique les âges très légèrement en dehors de la plupart des calendriers. Si vous êtes né le premier jour d’un mois, le SSA utilise le mois précédent pour calculer votre FRA. Cela signifie que si vous êtes né le 1er janvier, le SSA considère que vous êtes né l’année précédente.
Options de retraite anticipée
Les prestations de retraite de la Sécurité sociale sont effectivement disponibles dès 62 ans, mais avec une légère réserve. Le SSA considère votre FRA comme l’âge « normal » de la retraite ; la demande de prestations de retraite au cours d’une année comprise entre le moment où vous atteignez 62 ans et l’année précédant votre FRA est considérée comme une retraite « anticipée ». Si vous choisissez de percevoir votre prestation plus tôt que votre FRA, vous optez également pour une prestation réduite de façon permanente en échange de commencer à la percevoir plus tôt, ce qui signifie que vous recevrez un chèque plus petit chaque mois.
Il peut y avoir des raisons pour lesquelles prendre une retraite anticipée est un choix judicieux. Par exemple, vous pourriez avoir un autre compte d’épargne-retraite pour compenser le chèque de prestations mensuelles inférieur ; vous pourrez peut-être vous permettre de prendre votre retraite sans bénéficier des prestations SSA.
Note
Vos prestations augmentent pour chaque mois pendant lequel vous ne commencez pas à les recevoir après 66 ans. Lorsque vous atteignez 70 ans, elles cessent d’augmenter. Il n’y a aucune raison de ne pas bénéficier de prestations après 70 ans.
Quel est l’effet d’une retraite anticipée ?
Comme mentionné précédemment, les personnes qui prennent une retraite anticipée perçoivent des prestations mensuelles inférieures, dont le montant est très clairement défini dans la loi. Si vous choisissez de prendre votre retraite avant votre FRA, votre prestation mensuelle sera réduite jusqu’à 30 %. Le choix affectera également votre conjoint. Si votre conjoint choisit de prendre sa retraite avant son FRA, la prestation mensuelle qu’il pourrait percevoir de votre sécurité sociale sera réduite jusqu’à 35 % par rapport au montant habituel de 50 % qu’un conjoint recevrait à la FRA. Le tableau ci-dessous montre les détails des paiements pour une personne prenant sa retraite à 62 ans.
| Réduction des prestations en cas de retraite anticipée | |||
|---|---|---|---|
| Année de naissance | Mois entre 62 ans et FRA | Pourcentage de réduction des prestations | Pourcentage de réduction des prestations pour le conjoint |
| 1937 ou avant | 36 | 20% | 25% |
| 1938 | 38 | 20,83% | 25,83% |
| 1939 | 40 | 21,67% | 26,67% |
| 1940 | 42 | 22,50% | 27,50% |
| 1941 | 44 | 23,33% | 28,33% |
| 1942 | 46 | 24,17% | 29,17% |
| 1943-1954 | 48 | 25% | 30% |
| 1955 | 50 | 25,83% | 30,83% |
| 1956 | 52 | 26,67% | 31,67% |
| 1957 | 54 | 27,50% | 32,50% |
| 1958 | 56 | 28,33% | 33,33% |
| 1959 | 58 | 29,17% | 34,17% |
| 1960 et après | 60 | 30% | 35% |
Note
Vous devez avoir 62 ans pendant tout le mois pour commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale ce mois-là. Vous percevrez donc votre première prestation le mois suivant votre anniversaire.
Comment estimer les prestations par année de naissance
Le site Web de la SSA propose une série de graphiques basés sur l’année de naissance qui présentent les montants des prestations pour vous et votre conjoint à de nombreux moments avant et lors de votre FRA. En juin 2021, 1960 était la dernière année disponible.
Note
Vous pouvez demander des prestations de sécurité sociale au plus tôt trois mois avant d’atteindre l’âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite et souhaitez commencer à percevoir des prestations.
