Si vous bénéficiez d’un régime de retraite, vous bénéficiez d’un revenu stable jusqu’à votre retraite. Vous considérez peut-être une pension comme une valeur sûre. Mais il arrive parfois que des entreprises se retrouvent en difficulté financière et soient contraintes de réduire les prestations de retraite versées à leurs salariés.
Alors, comment savez-vous que votre pension sera réellement là pour vous ?
Points clés à retenir
- Vous pensez peut-être qu’une retraite est une valeur sûre, surtout si elle est surfinancée, mais les entreprises qui rencontrent des difficultés financières peuvent être contraintes de réduire les prestations versées à leurs employés.
- Une agence gouvernementale appelée Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) propose une assurance qui peut protéger vos prestations de retraite.
- La PBGC plafonne le montant des revenus mensuels qu’elle assure ; ce montant est fixé par la loi et ajusté chaque année.
- Les régimes de retraite privés proposés par les grandes entreprises participent généralement au PBGC, mais pas les régimes de retraite proposés par les États et les municipalités.
Qu’est-ce qu’une pension ?
Une pension est un régime de retraite à prestations définies. Ce montant est versé aux salariés après leur départ à la retraite. Les pensions sont différentes des régimes de retraite tels que le 401(k). Ceux-ci ont une cotisation définie au lieu d’une prestation définie.
Les détails des prestations de retraite sont souvent réglés entre les représentants des travailleurs et la direction de l’entreprise. Ces représentants peuvent être un syndicat ou un autre groupe de travailleurs.
Comment le PBGC peut-il aider ?
Les entreprises qui rencontrent des difficultés financières pourraient être contraintes de réduire les revenus de retraite versés aux retraités. Mais si le régime de retraite auquel vous adhérez connaît des difficultés ou même fait faillite, vos prestations peuvent quand même être protégées.
Une agence gouvernementale appelée Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) propose une assurance retraite. Cela peut protéger vos prestations de retraite et vous assurer d’avoir un revenu stable après votre retraite.
Le PBGC assure les prestations de 35 millions d’Américains. Il ne reçoit pas d’argent des impôts généraux. Au lieu de cela, il est financé par les primes d’assurance. Ceux-ci sont fixés par le Congrès et payés par les promoteurs de régimes. L’argent du PBGC provient également de :
- Revenus de placement
- Actifs des régimes qu’il protège
- Récupération des fonds auprès des compagnies d’assurance qui administraient ses régimes dans le passé
Il existe deux types de régimes de retraite protégés par la PBGC. Il s’agit de régimes à employeur unique et de régimes multi-employeurs (qui sont généralement créés par deux ou plusieurs employeurs et un syndicat). Le PBGC ne verse pas directement de prestations aux retraités pour les régimes multi-employeurs. Au lieu de cela, il soutient les plans avec une aide financière.
Si votre entreprise fait partie du PBGC, au moins une partie de votre pension est assurée. Cela peut protéger votre revenu après votre retraite.
Quelle part de votre pension est garantie ?
La PBGC plafonne le montant des revenus mensuels qu’elle assure. Ce montant est fixé par la loi et ajusté chaque année. En 2021, pour un bénéficiaire de pension âgé de 65 ans dont le régime d’entreprise était couvert par PBGC et qui recevait un versement viager conjoint avec 50 % à verser au survivant, le montant le plus élevé de prestation couvert par l’assurance est de 5 430,68 $ par mois. Pour un paiement sur une seule tête, le montant maximum des prestations assurées à 65 ans est de 6 034,09 $ par mois.
Votre prestation de retraite pourrait être supérieure au plafond. Dans ce cas, le montant excédentaire n’est pas assuré. Ces montants assurés s’appliquent aux régimes à employeur unique.
La couverture augmente chaque année avec l’âge. Le montant maximum assuré est disponible pour les personnes âgées de 75 ans ou plus.
Note
Les prestations maximales versées par le PBGC pour les régimes à employeur unique varient en fonction de l’âge. En effet, le PBGC suppose que les jeunes recevront davantage de chèques mensuels au cours de leur vie.
Le PBGC fournit des tableaux de garantie mensuelle maximale. Ceux-ci indiquent le montant exact du paiement mensuel assuré en fonction de votre âge. Pour les montants assurés des régimes interentreprises, la prestation est basée sur deux facteurs :
- Combien de temps avez-vous travaillé dans le cadre du régime (années de service)
- Le taux de prestations de votre régime
La garantie maximale de PBGC est inférieure pour les participants au régime qui ont travaillé moins de 30 ans. Il est plus élevé pour ceux qui ont travaillé plus de 30 ans.
Le PBGC traite les régimes multi-employeurs différemment. Cette partie du programme d’assurance est financée et gérée séparément de la partie à employeur unique. Ces types de plans ont également des structures différentes. Ils sont négociés collectivement et offrent une prestation mensuelle d’un montant déterminé multipliée par les années de service créditées.
Toutes les retraites sont-elles assurées ?
Tous les régimes de retraite ne sont pas assurés. Les régimes de retraite privés proposés par les grandes entreprises participent souvent au PBGC. Les régimes de retraite proposés par les gouvernements des États et des villes ne le font pas.
Vous pouvez savoir si votre plan est couvert par le PBGC. Appelez l’administrateur de votre régime ou votre employeur et demandez une description sommaire du régime. Vous pouvez également parler directement avec votre syndicat, votre administrateur de régime, votre employeur ou votre promoteur de régime de retraite pour connaître les montants d’assurance qui s’appliquent à votre pension. Ils devraient être en mesure de vous dire si votre pension est assurée par la PBGC.
Comment le divorce affecte-t-il votre pension ?
Votre participation à la pension dépend de quelques facteurs. Il s’agit notamment des cotisations versées avant ou pendant un mariage, de l’État dans lequel vous vivez et du type de pension (versement sur une seule tête ou sur une seule tête).
Si vous avez droit à des prestations de retraite après un divorce, vous devrez obtenir le montant par écrit après votre divorce. Faites rédiger un document juridique appelé ordonnance de relations familiales qualifiées (QDRO). Il doit être remis à l’administrateur du régime de retraite. Le document QDRO oblige légalement l’administrateur du régime à verser les prestations comme indiqué. Cela garantira que vous recevrez une partie de toute prestation de retraite versée.
