Même les investisseurs les plus agressifs conservent une partie de leur argent dans des fonds de préservation du capital. En fonction de votre tolérance au risque, de votre situation personnelle et de votre meilleure estimation de ce que l’avenir vous réserve, vous pourriez détenir une partie ou la majeure partie de votre argent dans ces fonds.
Ces choix ne vous rendront pas riche rapidement, mais ils ne vous rendront pas non plus pauvre du jour au lendemain. Parce qu’il n’est jamais possible de prédire parfaitement la direction et le timing du marché boursier, il est toujours judicieux d’avoir accès à des liquidités.
Points clés à retenir
- Conserver l’argent dont vous pourriez avoir besoin prochainement dans un compte courant ou un compte d’épargne assuré par la FDIC peut le protéger et vous donner un accès rapide.
- Les comptes du marché monétaire, les CD et les bons du Trésor à court terme sont d’excellents endroits pour conserver l’argent dont vous n’aurez peut-être pas besoin pendant quelques mois.
- Si vous avez de l’argent auquel vous n’avez pas besoin d’accéder avant quelques années, les obligations de sociétés, les obligations d’épargne et les obligations municipales qui arrivent à échéance lorsque vous en aurez besoin sont d’excellents choix.
Pour l’argent dont vous avez besoin sur demande
Cela peut ressembler à mettre son argent dans un matelas, mais garder un peu d’argent sous la main est essentiel pour faire face aux dépenses imprévues. Si vous avez besoin d’argent dans un court délai, c’est-à-dire quelques jours ou moins, voici vos deux meilleures options :
- Compte chèque ou compte d’épargne assuré par la FDIC
- Compte chèque ou compte d’épargne assuré par la NCUA
C’est vrai : des comptes chèques et d’épargne simples et directs. Ces choix vous permettent d’accéder à des succursales locales dans lesquelles vous pouvez vous rendre si vous en avez besoin. Dans des conditions de marché normales, vous gagneriez également des revenus d’intérêts sur votre capital. Certains comptes d’épargne peuvent rapporter jusqu’à 1,5 % ou plus.
La partie « assuré par la FDIC » est essentielle. La Federal Deposit Insurance Corporation maintient vos dépôts jusqu’à 250 000 $ entièrement assurés par le gouvernement fédéral en cas de défaillance de votre institution bancaire. Sans cela, une faillite bancaire signifierait que vous perdriez votre argent.Pendant ce temps, les comptes chèques et d’épargne des coopératives de crédit sont également assurés jusqu’à 250 000 $ par la National Credit Union Administration.
Alternativement, vous pouvez conserver la monnaie réelle dans une enveloppe ou enfermée dans un coffre-fort, mais cela inclut le risque de perte ou de vol.
Pour l’argent dont vous pourriez avoir besoin dans quelques mois
Si vous prolongez un peu votre fenêtre, vous disposez de quelques options supplémentaires pour votre liste de courses en matière de préservation du capital :
- Bons du Trésor américain à court terme échéant dans 90 à 180 jours détenus directement auprès du Trésor américain via un compte TreasuryDirect
- Certificats de dépôt assurés par la FDIC arrivant à échéance dans 90 à 180 jours
- Comptes du marché monétaire assurés par la FDIC (à ne pas confondre avec les fonds du marché monétaire)
Comme pour les comptes chèques et les comptes d’épargne, le facteur clé est que votre investissement principal soit soutenu par la garantie du gouvernement américain, soit directement, soit par l’intermédiaire de la FDIC. Si une nouvelle crise du crédit comme celle de 2008 survient, vous souhaitez en sortir avec votre trésorerie intacte, même si votre banque fait faillite.
Si vous préférez effectuer vos opérations bancaires dans une coopérative de crédit, recherchez le soutien de la National Credit Union Association (NCUA), la version coopérative de crédit de la FDIC.
Note
L’assurance FDIC s’applique à la somme de tous les comptes de la même catégorie que vous avez auprès d’une institution, et non à 250 000 $ par compte. Par exemple, si vous avez un compte courant et un compte d’épargne auprès de la même banque, ils seraient assurés pour un total de 250 000 $ ensemble. Les comptes appartenant à différentes catégories ou détenus auprès de différentes banques sont chacun assurés individuellement jusqu’à 250 000 $.
Pour l’argent dont vous aurez besoin dans quelques années
Si vous n’avez pas besoin d’argent dans un avenir immédiat, vos options s’élargissent puisque vous pouvez intégrer des titres à revenu fixe à votre composition d’actifs potentielle.
Gardez à l’esprit que les comptes d’épargne et les bons du Trésor peuvent également être éligibles à cette catégorie à plus long terme. Par exemple, vous pouvez obtenir des certificats de dépôt assurés par la FDIC qui arrivent à échéance dans cinq ans, produisant un taux d’intérêt légèrement plus élevé tout en conservant cette garantie de sécurité.
D’autres options incluent :
- Obligations de sociétés arrivant à échéance à la date la plus rapprochée à laquelle vous pourriez avoir besoin de votre argent
- Obligations municipales arrivant à échéance à la première date à laquelle vous pourriez avoir besoin de votre argent
- Obligations d’épargne américaines (série EE ou série I)
- Obligations d’agences américaines arrivant à échéance à la date la plus rapprochée à laquelle vous pourriez avoir besoin de votre argent
Note
Vous devez généralement éviter les obligations étrangères ou les instruments libellés en devises étrangères, car le gouvernement américain ne les soutient pas.
Les risques les plus importants dans cette catégorie comprendront la sensibilité aux taux d’intérêt, le risque de crédit lié à la santé financière de l’émetteur de l’obligation et les changements inattendus quant au moment où vous pourriez avoir besoin des fonds. Si vous choisissez une obligation à long terme, vous risquez de perdre des bénéfices potentiels si les taux d’intérêt augmentent puisque vous vous êtes bloqué à un taux inférieur. Si vous choisissez un court terme, vous obtenez moins d’intérêt que ce qui est disponible à ce moment-là pour les choix à plus long terme.
C’est également une bonne idée de surveiller de près vos dépenses et vos impôts. Si vous êtes dans la tranche d’imposition la plus élevée, par exemple, le statut d’exonération d’impôt de la plupart des obligations municipales vous rapportera probablement plus de liquidités nettes qu’une obligation d’entreprise à rendement plus élevé. Il est important de sortir une calculatrice et de calculer votre rendement équivalent imposable.
