Un HSA est-il un autre plan de retraite ?

Les comptes d’épargne santé (HSA) n’ont pas commencé comme un autre type de plan de retraite en soi, mais ils peuvent être utilisés pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. L’objectif principal d’un HSA est de vous offrir un avantage fiscal tout en économisant et en payant vos dépenses de santé. Cependant, les HSA peuvent être utilisés d’autres manières avec les mêmes avantages fiscaux. Si vous êtes en bonne santé, disposez d’un HSA et n’avez pas beaucoup de frais médicaux, vous constaterez peut-être qu’un compte d’épargne santé vous permet également d’épargner davantage pour la retraite.

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne santé ?

Un HSA est un fonds que certaines personnes peuvent constituer afin de payer leurs futures dépenses de santé. Pour pouvoir créer un HSA, vous devez être couvert par un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Les HDHP coûtent souvent moins cher que les plans de santé standard, vous avez donc la possibilité d’utiliser les économies réalisées sur les primes pour financer un HSA en franchise d’impôt.

Qu’est-ce qu’un plan de santé à franchise élevée ?

Un HDHP n’offre pas beaucoup de couverture pour les dépenses de santé courantes, comme consulter un médecin parce que vous pensez avoir la grippe. Il est principalement destiné aux dépenses importantes, telles que les interventions chirurgicales ou autres événements impliquant des hospitalisations ou des transports d’urgence. Vous paierez davantage de votre poche pour couvrir les dépenses courantes et les dépenses importantes, jusqu’à concurrence d’une franchise plus élevée.

Combien pouvez-vous cotiser à un HSA ?

Le montant d’argent que vous pouvez ajouter à votre HSA peut changer chaque année en fonction de l’inflation et variera en fonction du type de plan dont vous disposez et de votre âge. Les plafonds de cotisation annuels pour les HSA sont les suivants :

• Pour 2022, les limites de contribution aux HSA sont de 3 650 $ pour une couverture personnelle uniquement et de 7 300 $ pour celles bénéficiant d’une couverture familiale.
• Pour 2023, les limites de contribution aux HSA sont de 3 850 $ pour une couverture personnelle uniquement et de 7 750 $ pour les personnes bénéficiant d’une couverture familiale.

Les propriétaires de HSA âgés de 55 ans et plus peuvent économiser 1 000 $ de plus chaque année.

Les fonds que vous ajoutez à votre HSA, tant qu’ils restent dans les limites annuelles, sont 100 % non imposables. Lorsque vous ajoutez de l’argent à votre HSA, il peut provenir directement de votre chèque de paie ou directement de vous, mais dans tous les cas, cela entraîne une déduction fiscale supérieure à la limite sur votre déclaration de revenus. Vous n’avez même pas besoin de détailler pour bénéficier de ce traitement fiscal lorsque vous ajoutez des fonds à votre HSA.

Quelle est la date limite pour ajouter des fonds à un HSA ?

Les cotisations HSA peuvent être versées jusqu’à la date limite de déclaration de revenus chaque année, ce qui signifie que c’est généralement le 15 avril de l’année civile précédente, à moins qu’il n’y ait un jour férié et que la date limite de déclaration de revenus soit prolongée. Par exemple, vous pourriez verser des cotisations qui comptent pour l’année d’imposition en cours jusqu’à la date limite de déclaration de revenus de l’année suivante. 

Vous pouvez utiliser ce temps supplémentaire pour ajouter des fonds supplémentaires à votre HSA si vous n’avez pas déjà atteint la limite grâce aux retenues sur salaire au cours de l’année civile. Pour ce faire, vous devrez verser des cotisations directes sur votre compte HSA en écrivant un chèque ou en établissant un virement direct depuis votre compte bancaire.

Comment un HSA peut vous aider à planifier votre retraite

Un HSA peut vous aider à atteindre vos objectifs de planification de retraite de deux manières principales. Premièrement, les dépenses de santé admissibles (avant ou après votre retraite) peuvent être payées avec l’argent (et tous les revenus) de votre HSA. Deuxièmement, vous ne paierez aucun impôt sur ces retraits. En effet, vous bénéficiez d’une croissance non imposable sur l’argent que vous ajoutez à votre HSA et que vous avez mis de côté pour couvrir les dépenses de santé, que vous finissiez par l’utiliser de cette façon ou non.

Le deuxième avantage majeur d’un HSA se produit si vous avez la chance d’être en bonne santé et d’éviter d’importantes factures de soins de santé. Étant donné que les soldes HSA sont renouvelés chaque année, vous pouvez accumuler une somme d’argent importante sur votre compte si elle n’est pas dépensée. Vous pouvez retirer votre argent HSA pour quelque raison que ce soit après 65 ans, sans pénalité ni frais, si vous accumulez plus d’argent sur le compte que ce dont vous avez besoin pour vos dépenses de santé après votre retraite. Vous ne paierez que l’impôt de base sur le revenu, comme vous le feriez avec une distribution IRA standard.

Si cela correspond à vos besoins et attentes en matière de soins de santé, pensez à démarrer un HSA ou à augmenter votre financement HSA si vous avez maximisé vos cotisations à vos autres comptes d’épargne-retraite.

Considérez ces trois facteurs et les résultats qu’ils peuvent vous apporter :

• Votre employeur peut cotiser à votre compte.
• Vous pouvez cotiser à votre compte via des retenues sur salaire.
• Vous pouvez cotiser en dollars après impôt.

Si votre employeur cotise, vous recevez essentiellement un supplément et n’êtes pas imposé sur ce montant. En d’autres termes, les montants des cotisations provenant des retenues sur salaire peuvent réduire votre revenu brut, réduisant ainsi votre facture fiscale pour cette année-là. Si vous cotisez en dollars après impôt, vous pouvez également déduire le montant de vos impôts.

Si vous pouvez obtenir ces trois cotisations (dans la limite des plafonds annuels), vous vous retrouvez avec un compte d’épargne à impôt différé que votre employeur vous aide à constituer. Deux montants sont déductibles d’impôt au cours de l’année d’imposition au cours de laquelle ils ont été cotisés, et vous bénéficiez toujours de retraits potentiels non imposables après avoir atteint l’âge de 65 ans.

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