Placer de l’argent dans un plan 401(k) est l’une des meilleures choses que vous puissiez faire lors de la planification de votre retraite. C’est parce que votre employeur peut égaler l’argent que vous mettez sur votre compte. Si vous travaillez dans un endroit qui offre un avantage équivalent au 401(k), lorsque vous versez l’argent de votre chèque de paie sur votre 401(k), votre employeur verse également de l’argent sur le compte.
Si vous n’êtes pas sûr que votre entreprise corresponde à vos cotisations ou quels sont les détails de votre entreprise, vous devez contacter votre responsable du plan 401(k) au travail ou le service des ressources humaines.
Points clés à retenir
- Certains employeurs offrent une prestation de contrepartie de 50 % ou 100 %, tandis que d’autres n’égaleront aucune de vos cotisations.
- Si vous ne parvenez pas à mettre de l’argent dans votre 401(k), vous renoncez également au montant correspondant.
- La contribution de contrepartie est de l’argent gratuit de votre employeur, qui contribue à votre épargne-retraite.
- Vos cotisations 401(k) augmentent en franchise d’impôt, ce qui signifie que vos revenus de placement ne sont pas imposés chaque année.
- Lorsque vous retirez des fonds d’un 401(k) traditionnel à la retraite, vous paierez des impôts sur ces montants.
Étirer le match
Certains employeurs offrent un avantage équivalent à 100 %, tandis que d’autres ne correspondent pas du tout à ce que l’employé met dans un 401(k). D’autres offriront souvent une contrepartie de 50 % ou partielle sur vos contributions.
Certains régimes peuvent offrir un pourcentage de contribution inférieur sur un pourcentage plus élevé de votre salaire. Par exemple, une entreprise peut verser 50 % des premiers 8 % de votre salaire plutôt que 100 % des premiers 4 % de votre salaire. Ceci est fait pour que les employés mettent davantage sur leurs comptes. Cette stratégie s’appelle « étirer le match ».
Bien que votre employeur essaie peut-être de vous encourager à épargner davantage en vous proposant une contrepartie partielle, une étude de Vanguard a révélé que les épargnes 401(k) et les taux de participation aux régimes diminuent en réalité.
Note
Considérez les fonds de contrepartie comme de l’argent gratuit que vous recevez de votre travail après avoir versé des cotisations avant impôts à votre plan 401(k) à partir de votre chèque de paie. Si vous ne parvenez pas à mettre de l’argent dans votre 401(k), vous renoncez au montant correspondant de votre employeur.
Exemples de jumelage d’employeurs
Votre employeur pourrait décider de verser 6 % de vos cotisations 401(k). Lorsque vous cotisez 6 % ou moins de votre revenu annuel avant impôt à votre régime, votre employeur égalera vos cotisations. Vous pourriez obtenir une correspondance complète ou une correspondance partielle.
Correspondance partielle jusqu’aux premiers 6 %
Souvent, une contrepartie partielle représente 50 % de ce que vous contribuez. Dans ce cas, votre employeur placerait 50 cents dans votre plan 401(k) pour chaque dollar que vous investissez, jusqu’à 6 % de votre salaire brut pour cette année-là. Cela signifie que votre employeur ne versera en réalité que 3 % de votre salaire, mais que vous devrez y consacrer 6 % de votre salaire pour obtenir la contrepartie complète.
À titre d’exemple, si vous gagnez 50 000 $ par an et que vous consacrez au moins 6 % de votre salaire à votre plan, vous recevrez de votre employeur un montant correspondant de 1 500 $ pour cette année-là. En effet, 6 % de 50 000 $ équivaut à 3 000 $ et votre employeur versera la moitié de ce montant, soit 1 500 $.
Lorsque vous ajoutez ce montant à ce que vous avez investi, vous obtiendrez un total de 4 500 $ sur votre 401(k) pour l’année – mais vous ne retirerez que 3 000 $ de votre chèque de paie.
Cela signifie que vous investiriez 250 $ par mois et que vous recevriez 125 $ de plus par mois de votre employeur, pour un total de 375 $.
Correspondance dollar pour dollar jusqu’à 5 %
Votre entreprise peut inclure un dollar pour chaque dollar que vous investissez dans votre plan 401(k) jusqu’à ce que vous atteigniez un total de 5 % de votre salaire avant impôt pour l’année. Si vous gagnez 50 000 $ et que vous ajoutez vos 5 % au régime, cela représente 2 500 $ que vous avez cotisé. Ensuite, votre employeur versera une contribution de 100 %, soit également 2 500 $. Vous disposerez d’un total de 5 000 $ pour l’année.
Vous et votre employeur contribueriez chacun un peu plus de 208 $ par mois. Vos cotisations doubleraient ainsi. Si vous essayez de choisir entre deux emplois et que vous examinez le montant auquel ils correspondront lorsque vous contribuerez à votre 401(k), assurez-vous de savoir s’il s’agit d’une correspondance partielle ou complète, car cela peut faire une grande différence.
Note
Vous devrez peut-être travailler pour votre employeur pendant un certain temps avant que l’entreprise ne commence à vous jumeler.
Limites en dollars des cotisations
L’Internal Revenue Service (IRS) a établi des plafonds de cotisation annuels pour les régimes 401(k). Les plafonds de cotisation pour 2022 et 2023 sont les suivants :
- Pour 2022,vous pouvez contribuer jusqu’à 20 500 $ de revenu avant impôts à un 401(k). Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 6 500 $ supplémentaires sous forme de « cotisations de rattrapage ».
- Pour 2023,vous pouvez contribuer jusqu’à 22 500 $ de revenu avant impôts à un 401(k). Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 7 500 $ supplémentaires en cotisations de rattrapage.
Le montant d’argent ajouté à un compte 401(k) par vous et votre employeur combinés ne peut pas dépasser le moindre des montants suivants :
- En 2022 :61 000 $ (67 500 $ incluant les contributions de rattrapage).
- En 2023 :66 000 $ (73 500 $ incluant les contributions de rattrapage).
- Le montant total versé doit être inférieur à 100 % de votre rémunération.
Note
Pour 2023, le plafond de cotisation individuel au régime 401(k) est de 22 500 $, et la contribution de rattrapage pour les personnes de 50 ans ou plus est de 7 500 $ en 2023.
Calendrier d’acquisition
L’argent que vous ajoutez à votre plan 401(k) vous appartient, peu importe le moment où vous quittez votre emploi. Cependant, le montant d’argent investi par votre employeur sera probablement soumis à un calendrier d’acquisition.
Note
Si vous êtes sur le point d’acquérir pleinement votre 401 (k), vous souhaiterez peut-être attendre cette recherche d’emploi jusqu’à ce que vous obteniez l’acquisition s’il ne vous reste que quelques mois, à moins que votre salaire n’augmente considérablement. Vous pourriez gagner un peu plus dans votre 401(k) en attendant d’être entièrement investi avant de partir.
Avec l’acquisition, vous devrez peut-être travailler pour l’entreprise pendant un certain temps avant de pouvoir emporter avec vous les cotisations de contrepartie de votre employeur lorsque vous quitterez votre emploi. Lorsque vous avez entièrement acquis vos droits, cela signifie que tout l’argent que votre employeur a investi dans votre 401(k) vous appartient, même si vous quittez votre emploi avant de prendre votre retraite.
Foire aux questions (FAQ)
Que signifie 6 % de correspondance 401(k) ?
Une correspondance de 6 % avec votre 401(k) signifie que si vous cotisez 6 % de votre salaire avant impôts à votre 401(k), votre employeur égalera ce montant. Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ et que vous cotisez 6 % au régime, vous avez ajouté 3 000 $. Votre employeur contribuerait également 3 000 $. Cela signifierait que vous et votre employeur contribueriez chacun 250 $ par mois.
Quand se termine l’année pour un match 401(k) ?
Les limites de contribution à l’IRS ont été réinitialisées le 1er janvier pour les 401(k). Toutes les cotisations et contreparties versées au cours de l’année (jusqu’au 31 décembre) sont prises en compte dans votre plafond de cotisation total pour l’année. Votre employeur peut verser des cotisations de contrepartie à chaque fois que vous le faites, ou il peut déposer à des intervalles moins fréquents, par exemple trimestriels ou annuels.
