En règle générale, de nombreuses personnes n’ont pas confiance en la possibilité de prendre une retraite confortable en raison de l’instabilité financière. Selon une enquête réalisée en 2019 par PwC, seuls 37 % des employés à l’échelle nationale pensent pouvoir prendre leur retraite quand ils le souhaitent. La préoccupation numéro un ? À court d’argent. Cette confiance est en réalité plus faible chez les millennials, la plus jeune génération prise en compte dans l’enquête. Trente-cinq pour cent des millennials, contre 49 % des baby-boomers, étaient confiants quant à leur retraite.
Même si les données sont décourageantes, la peur de ne jamais pouvoir prendre sa retraite peut être surmontée grâce à une planification assez basique. Cela est particulièrement vrai si vous avez la vingtaine, car le temps est de votre côté, et ce temps peut être mis à profit pour constituer un pécule de retraite important, même à partir d’une petite somme d’épargne. Voici ce que vous devez savoir pour préparer votre retraite dans la vingtaine.
Points clés à retenir
- Si vous êtes dans la vingtaine et pensez que vous ne pourrez pas prendre votre retraite, réfléchissez à l’utilité de commencer tôt.
- Commencer tôt, épargner chaque année et investir dès le plus jeune âge peut potentiellement fournir une grande partie de votre revenu de retraite.
- Les jeunes ont le temps de leur côté, et si vous commencez à épargner tôt, vous pouvez utiliser le pouvoir de la capitalisation à votre avantage.
- Si possible, participez à un plan 401(k) pour obtenir la contrepartie de l’employeur, c’est-à-dire lorsque votre employeur verse un pourcentage de votre salaire à votre retraite.
Épargne retraite aux États-Unis
Dans une enquête sur la confiance en matière de retraite réalisée en 2020, 25 % des 25 à 34 ans ont déclaré avoir économisé moins de 1 000 $ pour la retraite. C’est un pourcentage plus élevé que tout autre groupe d’âge interrogé, mais 16 % des personnes entre 45 et 54 ans ont répondu qu’elles avaient également économisé moins de 1 000 $.
Sécurité sociale
La sécurité sociale est une source importante de revenus de retraite pour la plupart des Américains. Le montant des prestations varie en fonction de votre âge, de vos revenus et de votre statut fiscal.
Cependant, pour une personne ayant un revenu inférieur, gagnant 45 % du salaire moyen et qui envisage de prendre sa retraite à 65 ans, la sécurité sociale remplace généralement environ la moitié de ses revenus. Les prestations accordées à un salarié plus élevé – quelqu’un qui gagne 160 % du salaire moyen – remplacent environ un quart de ses gains.
Des inquiétudes subsistent quant à l’avenir de la sécurité sociale, le fonds fiduciaire étant sur le point de s’épuiser d’ici 2034. Toutefois, les impôts de la sécurité sociale seront encore suffisants pour financer environ 78 % des prestations.
Combien vous devez épargner pour la retraite, selon l’âge
Il est utile de considérer le processus d’épargne-retraite comme un voyage, car vous aurez probablement des dépenses inattendues et des fluctuations de revenus au fil des ans. Vous trouverez ci-dessous une ligne directrice sur le montant qui devrait être épargné pour la retraite selon différentes étapes d’âge.
- 30 ans : Un an équivalent à votre salaire
- 35 ans : 2 fois votre salaire
- 40 ans : 3 fois votre salaire
- 45 ans : 4 fois votre salaire
- 50 ans : 6 fois votre salaire
- 55 ans : 7 fois votre salaire
- 60 ans : 8 fois votre salaire
- 67 ans : 10 fois votre salaire
Note
Même si vous devez sauvegarder, vous n’êtes pas obligé de tout sauvegarder en même temps. Fixez-vous des objectifs raisonnables à atteindre selon les âges. Par exemple, essayez d’économiser l’équivalent d’un an de votre salaire avant d’atteindre 30 ans.
La règle des 4 %
La règle des 4 % est une ligne directrice qui permet de calculer combien vous devez épargner pour la retraite. Selon la règle des 4 %, vous ne retireriez pas plus de 4 % de votre épargne chaque année à la retraite tandis que l’épargne restante serait investie. La règle des 4 % peut vous aider à calculer le montant total de l’épargne nécessaire en fonction du revenu annuel attendu à la retraite.
Par exemple, si vous prévoyez avoir besoin de 50 000 $ par an pour vivre, vous diviseriez 50 000 $ par 4 %, ce qui équivaut à 1 250 000 $ (50 000 $ ÷ 0,04). En d’autres termes, vous auriez besoin d’un total de 1,25 million de dollars pour retirer en toute sécurité 50 000 $ par an et ne pas manquer d’argent à la retraite.
Ces montants n’incluent pas les prestations de sécurité sociale ni les autres sources de revenus. Commencer tôt, épargner chaque année et investir dès le plus jeune âge peut potentiellement fournir une grande partie de votre revenu de retraite.
Commencer tôt à planifier votre retraite
Si vous êtes dans la vingtaine et pensez que vous ne pourrez pas prendre votre retraite, réfléchissez à l’utilité de commencer tôt. Vous trouverez ci-dessous une comparaison du montant de votre épargne-retraite si vous commenciez à épargner à différents âges en utilisant le calculateur d’épargne en ligne d’Investor.gov.
Supposons que vous économisiez 3 000 $ par an (250 $ par mois) et que vous obteniez un rendement annuel de 5 % sur cet argent dans votre compte de retraite.
J’ai commencé à épargner à 40 ans
Si vous avez commencé à épargner à 40 ans et que vous avez économisé 3 000 $ par an, gagnant 5 % chaque année, vous accumulerez 203 848,30 $ à l’âge de 70 ans.
J’ai commencé à épargner à 30 ans
Si vous avez commencé à épargner à 30 ans, votre épargne-retraite totale serait de 370 638,19 $ à 70 ans.
J’ai commencé à épargner à 20 ans
À partir de 20 ans, votre épargne à 70 ans augmente à 642 321,44 $, soit plus de trois fois le montant que vous auriez si vous attendiez jusqu’à 40 ans pour épargner et investir pour la retraite. Cette croissance est due à la composition, c’est-à-dire aux intérêts ou aux gains de placement réinvestis au fil des ans.
En conséquence, les jeunes ont le temps de leur côté et si vous commencez à épargner tôt, vous pouvez utiliser le pouvoir de la capitalisation à votre avantage.
Note
Alors que la plupart des gens commencent à travailler à temps plein dans la vingtaine, ce qui leur donne généralement la possibilité de commencer à épargner pour leur retraite à cet âge, la majorité ne commence réellement à investir dans des régimes de retraite professionnels qu’à 37 ans.
Stratégies intelligentes pour épargner en vue de la retraite dans la vingtaine
Commencer tôt est un excellent moyen d’améliorer vos chances de vivre une bonne retraite. En plus de commencer à épargner pour la retraite dès la vingtaine, vous pouvez adopter d’autres stratégies pour garantir une meilleure expérience de retraite à l’avenir.
Ouvrir un Roth IRA
Les Roth IRA sont des comptes de retraite individuels qui vous permettent d’économiser et d’investir de l’argent qui peut être retiré en franchise d’impôt à la retraite. Les retraits des IRA traditionnels et autres comptes de retraite sont imposés comme un revenu, et la différence peut être substantielle.
Anthony Watson de Thrive Retirement Specialists à Dearborn, Michigan, a déclaré à Gesundmd qu’il est préférable de financer un Roth IRA au début de votre carrière, lorsque vous gagnez moins et êtes moins imposé.
“Profitez de la possibilité de contribuer à ce type de compte précieux avant qu’il ne soit éventuellement supprimé progressivement avec des revenus plus élevés plus tard”, a déclaré Watson.
En combinaison avec d’autres comptes de retraite comme un 401(k) ou un IRA qui sont imposés au taux du revenu personnel lorsque l’argent est retiré à la retraite, vous pouvez élaborer une stratégie de retrait supérieure et fiscalement avantageuse.
Contrôlez vos dépenses
Dans la plupart des cas, votre salaire sera probablement inférieur dans la vingtaine par rapport à plus tard dans votre vie professionnelle. Trouver de l’argent à épargner pour la retraite se résume souvent à votre capacité à maintenir des dépenses faibles plutôt qu’à obtenir un emploi bien rémunéré. Chris Diodato, fondateur et planificateur financier principal de WELLth Financial Planning à Palm Beach Gardens, en Floride, a déclaré à Gesundmd que ces conseils peuvent aider à maintenir de faibles dépenses en tant que jeune adulte :
- N’investissez pas d’argent dans des voitures chères, peu importe à quel point vous le souhaitez.
- Gardez vos factures de services publics sous contrôle en recherchant continuellement des opportunités de réduire vos dépenses mensuelles.
- Remboursez régulièrement vos cartes de crédit pour éviter les frais d’intérêt.
Profitez de votre 401(k)
Lorsqu’on est jeune et qu’on débute, il peut être difficile d’épargner une somme substantielle. À mesure que vos revenus augmentent, essayez en même temps d’augmenter votre épargne. Lorsque cela a du sens, rapprochez-vous le plus possible de la contribution annuelle maximale de votre 401(k). Pour 2022, cela représente 20 500 $ par an.
En outre, de nombreux régimes 401(k) proposent un programme de contrepartie de l’employeur dans lequel ils versent un pourcentage de votre salaire sur votre compte de retraite tant que vous cotisez également.
Par exemple, un employeur peut égaler vos premiers 5 % de cotisations dollar pour dollar, ce qui signifie que tant que vous cotisez au moins 5 % par an, votre employeur verse également 5 % de votre salaire. Assurez-vous de vous inscrire et de participer à votre 401(k), si disponible, car la contrepartie de l’employeur est de l’argent gratuit.
Note
Certains plans 401(k) peuvent également être automatisés afin que votre cotisation augmente de 1 % ou 2 % chaque année. En souscrivant aux augmentations annuelles automatiques, même si vous commencez par épargner un petit pourcentage de vos revenus, vous pourriez atteindre 10 % ou plus à 30 ans.
L’essentiel
La retraite semble loin quand on a la vingtaine. Cependant, le temps est un outil précieux que vous pouvez utiliser pour éventuellement atteindre un style de vie confortable à la retraite. En épargnant et en investissant tôt pour profiter des rendements composés, en tenant compte des impôts, en contrôlant vos dépenses et en augmentant votre taux d’épargne au fil du temps, vous pouvez mettre la retraite à votre portée.
Foire aux questions
Comment savoir si je suis sur la bonne voie pour la retraite ?
À titre indicatif, vous devriez avoir économisé un certain montant à chaque étape d’âge. Par exemple, à 30 ans, vous devriez avoir épargné l’équivalent d’un an de salaire. À 40 ans : 3 fois votre salaire, à 50 ans : 6 fois votre salaire, à 60 ans : 8 fois votre salaire et à 67 ans : 10 fois votre salaire.
Qu’est-ce qu’un bon revenu mensuel à la retraite ?
Pour calculer le montant dont vous aurez besoin pour vivre à la retraite, prenez 80 % de votre salaire actuel. Par exemple, si vous gagnez actuellement 70 000 $ par année, 80 % équivaudraient à 56 000 $, soit le revenu dont vous auriez besoin à la retraite.
Combien dois-je épargner pour la retraite dans la vingtaine ?
Lorsqu’on est jeune, il est important de commencer à épargner tôt, même si ce n’est que de petites sommes. Comme il vous reste de nombreuses années avant la retraite, vous pouvez utiliser le pouvoir composé pour accroître votre richesse. La composition, c’est lorsque vous gagnez des intérêts sur vos revenus ou des intérêts au fil du temps.
