Les rentes immédiates à prime unique (alias SPIA) sont un excellent moyen de garantir contractuellement un flux de revenus auquel vous ne pourrez jamais survivre. Beaucoup de gens appellent cette solution le « risque de longévité ». Depuis l’époque romaine, les SPIA ont été utilisés comme produits de type pension et étaient le seul type de rente vendu dans ce pays jusqu’en 1952. On pourrait affirmer que depuis 1952, le secteur des rentes s’est dégradé avec un message de vente compliqué et non réglementé avec désormais plus de 15 types de rentes différents. Ce serait un monde meilleur si les SPIA étaient le seul type de rente disponible. Revenons aux années 1950 !
Une idée fausse courante à propos des SPIA est que si vous en possédez une et que vous décédez au début du contrat, la méchante société de rente conserve cet argent et c’est la raison pour laquelle elle possède de grands bâtiments. Ce à quoi les gens font référence, c’est une SPIA structurée comme « Life Only ». Cependant, il existe plus de 15 façons différentes de structurer contractuellement un paiement SPIA et « Life Only » n’est que l’une d’entre elles.
La plupart des gens ont travaillé très dur pour épargner et accumuler de l’argent en vue de leur retraite, de sorte que la majorité des gens ne se sentent pas à l’aise avec la structure « à vie seulement ». Les gens veulent bénéficier d’une garantie de revenu à vie, mais ils veulent s’assurer que tout l’argent ira à eux-mêmes ou à un membre de leur famille. Cela a du sens pour la plupart des Américains qui travaillent dur et qui recherchent un revenu supplémentaire pour compléter leurs cotisations de sécurité sociale ou leurs pensions de retraite d’employeur (s’ils ont de la chance). Il existe un moyen de recevoir contractuellement tous les fonds initiaux. Cette structure SPIA est appelée « Vie avec remboursement échelonné ».
Ayez votre gâteau SPIA…..et un remboursement échelonné aussi !
Pour les personnes qui souhaitent bénéficier d’une garantie de revenu à vie, mais qui souhaitent que l’argent reste dans la famille, le choix de structuration SPIA le plus populaire s’appelle « Vie avec remboursement échelonné ».
« Vie avec remboursement échelonné » offre la garantie de revenu à vie la plus élevée, tout en garantissant contractuellement que 100 % de la prime initiale restante va à un membre de votre famille ou à un autre bénéficiaire déclaré. La structure garantit un flux de revenus à vie, quelle que soit votre durée de vie. Si vous vivez jusqu’à 150 ans ou plus, la société de rente doit payer. C’est l’avantage de la stratégie SPIA.
N’oubliez pas que si vous décédez au début du contrat, tout l’argent restant sur votre compte SPIA sera remis sous forme de paiement aux bénéficiaires répertoriés jusqu’à épuisement de l’argent. La société de rente ne garde pas un centime.
Si vous structurez le contrat SPIA « Vie conjointe avec remboursement par versements », le corentier est généralement le conjoint. Dans ce cas, si l’un de vous décède, le flux de revenus continue de manière ininterrompue et inchangée pendant toute la vie du conjoint survivant. Lorsque le conjoint survivant décède, l’argent restant sur le compte SPIA est distribué sous forme de paiement aux bénéficiaires répertoriés jusqu’à épuisement complet de l’argent. Encore une fois, la société de rente ne garde pas un centime.
Un SPIA est un pari sur l’espérance de vie qui peut continuer à payer
Avec une structure SPIA « Vie avec remboursement échelonné », vous faites un pari sur l’espérance de vie avec la société de rente émettrice. Ils doivent payer, quelle que soit votre durée de vie.
Cependant, si vous ou votre conjoint vivez au-delà de votre espérance de vie, il ne restera plus d’argent sur le compte SPIA. N’oubliez pas qu’un paiement SPIA est une combinaison d’un remboursement de prime et d’intérêts et est basé sur votre ou vos espérances de vie au moment où vous démarrez le flux de revenus. Même si votre compte SPIA est à zéro dollar… vous recevrez toujours votre paiement.
De nombreuses personnes dont le compte SPIA est à zéro depuis plus d’une décennie reçoivent toujours des paiements. Voilà, c’est transférer le risque !
Lorsque vous demandez un devis SPIA, demandez des devis « Vie uniquement » et « Vie avec remboursement échelonné » afin que vous puissiez voir la différence de paiement entre les deux. Avec ces deux cotations, il devrait être possible de prendre une décision d’achat SPIA éclairée.
